Основные банковские операции против бэк-офиса: в чем разница?

Введение

В разработке банковского программного обеспечения термины «основные банковские операции» и «бэк-офис» часто используются вместе. Иногда их даже принимают за одно и то же. Но это не одно и то же.

• Основная банковская система - это финансовый двигатель банковского продукта. Она управляет счетами, остатками на счетах, транзакциями, депозитами, кредитами, комиссиями и логикой ведения бухгалтерского учета.
• Бэк-офис - это уровень оперативного контроля. Он помогает внутренним командам управлять пользователями, соблюдением нормативных требований, рисками, обращениями в службу поддержки, отчетами, согласованиями, тарифами, лимитами и настройками продуктов.

Для банка, необанка, платежного провайдера или финтех-компании это различие имеет важное значение. Продукт может иметь надежную основную банковскую систему, но при этом давать сбои в работе, если бэк-офис слаб. В то же время, бэк-офис не может заменить надежную архитектуру основной банковской системы.

Для масштабируемого цифрового банковского продукта необходимы оба компонента.

Что такое основная банковская система?

Основная банковская система - это центральная система, которая управляет основной финансовой логикой банка или финансового продукта.

Она отвечает за счета, остатки на счетах, транзакции, депозиты, снятия средств, кредиты, проценты, комиссионные сборы и финансовую отчетность. 

• IBM описывает основные банковские системы как бэкэнд-хаб, который связывает банковские операции и позволяет клиентам получать доступ к операциям по счетам через различные каналы банка. 
• Gartner определяет основные банковские системы как программное обеспечение бэк-офиса, которое обрабатывает депозиты и кредиты, включая размещение транзакций, начисление процентов, расчет комиссионных сборов и управление денежными средствами.

Проще говоря, основная банковская система - это источник финансовой истины.

Оно отвечает на такие вопросы, как:

1. Какие учетные записи есть у клиента?
2. Каков текущий баланс?
3. Была ли транзакция отражена корректно?
4. Какие сборы или проценты должны быть начислены?
5. Каков статус кредита или депозита?
6. Как следует отразить эту транзакцию в бухгалтерской книге?

Если основной банковский уровень слаб, продукт может столкнуться с серьезными проблемами: неверные балансы, пробелы в бухгалтерском учете, неудачные транзакции, ошибки сверки и аудиторские риски.

Что такое банковский бэк-офис?

Банковский бэк-офис - это внутренний операционный уровень, который помогает финансовой компании управлять продуктом после того, как пользователи начинают им пользоваться.

Его используют операционные, комплаенс-, риск-менеджмент, финансовые, вспомогательные и продуктовые команды. 

Investopedia описывает функции бэк-офиса в сфере финансовых услуг как вспомогательные виды деятельности, такие как расчеты, ведение учета, соблюдение нормативных требований, бухгалтерский учет и ИТ-услуги.

В состав банковского бэк-офиса обычно входят:

1. Управление клиентами и бизнесом;
2. Проверка KYC и KYB;
3. Проверка на соответствие требованиям по борьбе с отмыванием денег и санкциям;
4. Мониторинг транзакций;
5. Предупреждения о рисках;
6. Ведение дел;
7. Инструменты поддержки клиентов;
8. Примирение;
9. Отчеты и информационные панели;
10. Журналы аудита;
11. Одобрение производителями и проверяющими организациями;
12. Доступ на основе ролей;
13. Тарифы, сборы и лимиты;
14. Конфигурация продукта.

Если основная банковская система это финансовый двигатель, то бэк-офис это центр управления.

Это помогает командам понимать, что происходит внутри продукта, и действовать, когда что-то требует проверки, утверждения, исправления, расследования или настройки.

Основные банковские операции против бэк-офиса: простое различие

Проще всего объяснить разницу так:

Основная банковская система управляет финансовыми записями - Но оперативный контроль осуществляется бэк-офисом.

Основные банковские операции сосредоточены на счетах, остатках на счетах, транзакциях, депозитах, кредитах, комиссиях и точности бухгалтерского учета - А в бэк-офисе основное внимание уделяется пользователям, соблюдению нормативных требований, поддержке, отчетам, рискам, обращениям, утверждениям, тарифам, лимитам и внутренним рабочим процессам.

Основной банковский компонент обычно используется самой системой, финансовой логикой, бухгалтерскими процессами и инфраструктурой продукта - А для работы с бэк-офисом требуются сотрудники компании: агенты поддержки, специалисты по соблюдению нормативных требований, специалисты по управлению рисками, операционные менеджеры, финансовые специалисты и администраторы.

Оба слоя взаимосвязаны, но их назначение различно.

Почему одной централизованной банковской системы недостаточно

решает повседневные операционные проблемы.

Например, основная банковская система может показать, что транзакция была проведена. Но она может не ответить на все операционные вопросы, связанные с этой транзакцией:

1. Была ли подтверждена личность клиента?
2. Была ли эта транзакция подозрительной?
3. Следует ли пересмотреть платеж?
4. Представлял ли собой получатель выгоды риск?
5. Получила ли служба поддержки жалобу?
6. Была ли транзакция сопоставлена ​​в ходе сверки?
7. Изменил ли администратор лимит клиента?
8. Кто одобрил это деликатное действие?

Эти вопросы относятся к компетенции бэк-офиса.

Именно здесь многие цифровые банковские продукты сталкиваются с трудностями. Они создают финансовую систему, но внутренние команды по-прежнему полагаются на электронные таблицы, отчеты, заполняемые вручную, разрозненные панели управления, порталы поставщиков услуг и сообщения в чате.

В результате снижается скорость технической поддержки, ослабляется контроль за соблюдением нормативных требований, увеличивается объем ручной работы и повышается операционный риск.

Почему одного бэк-офиса недостаточно

Верно и обратное: бэк-офис не может заменить полноценную основную банковскую систему.

Внутренние инструменты могут помочь командам управлять пользователями, обращениями, оповещениями, отчетами и настройками продуктов. Но если основной банковский уровень слаб, у бизнеса все равно остаются проблемы на уровне финансовой основы.

Без надежной архитектуры банковской системы компания может столкнуться со следующими проблемами:

1. Неверные балансы;
2. Низкий уровень целостности транзакций;
3. Слабая структура бухгалтерского учета;
4. Пробелы в бухгалтерском учете;
5. Проблемы примирения;
6. Ограниченная поддержка нескольких валют;
7. Сложности с масштабированием на разные продукты;
8. Повышенный аудиторский риск.

Административные функции обеспечивают командам контроль, а основные банковские операции гарантируют финансовую стабильность продукта.

Для эффективного функционирования банковского продукта необходимо, чтобы оба уровня работали согласованно.

Как работают основные банковские системы и бэк-офис вместе

Простой сценарий взаимодействия пользователя демонстрирует, как работают оба уровня.

Клиент регистрируется для использования цифрового банковского продукта. Бэк-офис помогает внутренним командам проверять документы, подтверждать статус KYC (Know Your Customer - «Знай своего клиента»), оценивать риски и одобрять или отклонять заявку клиента.

После одобрения заявки клиента основная банковская система создает и управляет логикой счета, балансами и транзакциями.

Затем клиент совершает платеж. Основная банковская система обрабатывает транзакцию и обновляет баланс. В бэк-офисе отображается статус транзакции, оценка риска, оповещения о соответствии требованиям, контекст поддержки и данные сверки.

Если транзакция выглядит подозрительной, бэк-офис может инициировать проверку, создать дело, применить временные ограничения или потребовать одобрения от проверяющего лица.

Если все в порядке, транзакция продолжается, записи обновляются, а отчеты остаются согласованными.

Вот почему в бизнес-мышлении эти два уровня не следует разделять. Основная банковская система обеспечивает возможность обработки финансовых операций. Бэк-офис делает финансовые операции управляемыми.

Что на счет цифровых банковских платформ?

Существует также третий уровень: цифровая банковская платформа, ориентированная на клиента.

Это включает в себя мобильное приложение, веб-приложение, экраны регистрации, панели управления, платежные процессы, экраны ввода данных карты, уведомления и пользовательский интерфейс.

Простая модель выглядит так:

1. Основная банковская система — это финансовый двигатель;
2. Бэк-офис — это уровень оперативного управления;
3. Цифровая банковская платформа — это уровень взаимодействия с клиентом.

В SDK.finance это различие объясняется архитектурой: основная банковская система ориентирована на ведение бухгалтерского учета и обеспечение корректности данных, в то время как цифровая банковская система в большей степени ориентирована на пользовательский опыт и включает в себя такие рабочие процессы, как проверка, подтверждение, обработка исключений и коммуникация.

Для руководителей предприятий это означает, что хорошего мобильного приложения недостаточно. Пользовательский интерфейс зависит от надежной основной банковской системы и мощных внутренних операционных процессов.

Основные особенности

Основной банковской системы:

Основная банковская система обычно включает в себя финансовые модули, необходимые для осуществления банковских операций.

К наиболее важным особенностям относятся:

1. Основной бухгалтерский регистр;
2. Управление учетными записями;
3. Управление балансом;
4. Учет транзакций;
5. Вклады;
6. Кредитные процессы и операции по предоставлению займов;
7. Расчет процентов;
8. Расчет платы;
9. Многовалютный учет;
10. Внутренние переводы;
11. Логика расчетов;
12. Интеграция с главной бухгалтерской книгой;
13. Финансовая отчетность;
14. API-подключения.

Эти функции помогают предприятию вести точную финансовую отчетность. Они также обеспечивают возможность аудита, контроль бухгалтерского учета и масштабируемость в долгосрочной перспективе.

Для финтех-компаний, необанков и платежных систем основной банковский уровень приобретает еще большее значение, когда продукт поддерживает множество валют, платежных потоков, сегментов клиентов или финансовых продуктов.

Банковского бэк-офиса:

Банковский бэк-офис сосредоточен на внутренней работе и оперативном контроле.

Важные модули включают в себя:

1. Обзор для клиента на 360°;
2. Управление пользователями и бизнес-процессами;
3. Процессы KYC и KYB;
4. Проверки на соответствие требованиям противодействия отмыванию денег;
5. Проверка на соответствие санкциям;
6. Проверка на наличие постконтактной профилактики и негативной информации в СМИ;
7. Мониторинг KYT;
8. Мониторинг транзакций;
9. Оценка рисков;
10. Ведение дел;
11. Заявки в службу поддержки;
12. Рабочие процессы "создатель-проверяющий";
13. Доступ на основе ролей;
14. Управление тарифами и лимитами;
15. Отчеты и информационные панели;
16. Журналы аудита;
17. Исключения при согласовании;
18. Конфигурация продукта.

Коммерческая ценность очевидна. Мощная внутренняя структура сокращает ручной труд, повышает готовность к соблюдению нормативных требований, помогает командам быстрее решать проблемы пользователей и обеспечивает менеджерам более полную картину операционной деятельности.

Без этого уровня даже надежная основная банковская система может стать сложной в эксплуатации.

Разработка на заказ против готовых платформ

При построении основной банковской и бэк-офисной инфраструктуры у компаний обычно есть три варианта.

Первый вариант - это полностью индивидуальная разработка. Это обеспечивает максимальную гибкость и контроль, но обычно требует больше времени, бюджета и технических знаний. Он подходит для компаний с уникальными требованиями и сильными внутренними технологическими командами.

Второй вариант - это базовое SaaS-решение. Оно может помочь быстро запустить проект, но может ограничивать возможности настройки, контроля над данными, владения инфраструктурой и сложной логики продукта.

Третий вариант - это готовая модульная платформа. Такой подход часто оказывается наиболее практичным для финтех-компаний, необанков, платежных систем, криптофинансовых проектов и предприятий финансового сектора, которым необходим более быстрый запуск и более строгий оперативный контроль.

Модульная платформа может предоставлять готовые модули для основных банковских операций и бэк-офиса, одновременно позволяя осуществлять брендинг, интеграцию, настройку продуктов и создание собственной бизнес-логики.

VABS как пример объединения основных банковских операций и бэк-офиса на одной платформе

VABS - это модульная платформа для бэк-офиса и основных банковских операций, разработанная для финтех-компаний, необанков, платежных систем, криптофинансовых проектов и предприятий финансового сектора.

Платформа объединяет основную банковскую инфраструктуру, мультивалютный учет, синтетические и аналитические счета, управление платежами, интеллектуальные тарифы, CRM-систему 360°, выпуск карт, депозитные продукты, кредитные процессы, шлюзы для фиатных и криптовалют, интеграцию KYC/KYB, мониторинг KYT, агентские сети и автоматическую сверку.

Это означает, что предприятия могут управлять как финансовой основой, так и уровнем оперативного контроля в рамках единой модульной экосистемы.

VABS помогает заменить разрозненные инструменты и ручные операции единой средой для платежей, соблюдения нормативных требований, управления клиентами, тарифов, рисков, отчетности и настройки продуктов.

В состав коммерческой ценности входят:

1. Более быстрый запуск по сравнению с созданием базовой инфраструктуры с нуля;
2. Снижение операционных расходов за счет автоматизации, маршрутизации с использованием ИИ, автоматической сверки и сокращения ручной работы по соблюдению нормативных требований;
3. Усиленный контроль за соблюдением нормативных требований с использованием процедур KYC/KYB, KYT, проверки соответствия требованиям, проверки на соответствие санкциям, оценки и оповещений в режиме реального времени;
4. Повышение эффективности монетизации за счет интеллектуальных тарифов, контроля спредов, комиссионных матриц, агрегирования ставок и сегментации клиентов;
5. Повышенная масштабируемость за счет модульной архитектуры, развертывания в облаке или локально, а также снижение зависимости от поставщика;
6. Расширенный ассортимент продукции, включая платежи, карты, депозиты, кредитование, криптовалюты, B2B, P2P, массовые переводы и нишевые банковские модели.

Для бизнеса это создает прочную основу для более быстрого выхода на рынок, усиления оперативного контроля, снижения рисков и долгосрочного роста продаж.

Хотите быстро запустить цифровую банковскую платформу?

Компания ilink предоставит вам готовую платформу VABS с ключевыми банковскими функциями.

Запросить Демо

Как может помочь компания-разработчик

Компания-разработчик может помочь банку, финтех-компании или платежному провайдеру понять, какие уровни необходимы и как они должны взаимодействовать друг с другом.

Команда может определить основные банковские требования, разработать рабочие процессы для бэк-офиса, выбрать подходящие модули, интегрировать платежных провайдеров, подключить инструменты KYC/KYB и AML, создавать приложения для клиентов, настраивать отчеты, создавать панели мониторинга, а также настраивать роли, тарифы, лимиты и логику утверждения.

Это особенно полезно, когда компания хочет развиваться быстрее, чем при полностью индивидуальной разработке, но нуждается в большей гибкости, чем при использовании базового SaaS.

ilink может помочь компаниям создавать цифровые банковские платформы с помощью индивидуальной разработки и готовых решений, таких как VABS, объединяя основные банковские операции, бэк-офис, соблюдение нормативных требований, платежи и управление продуктами в единую модульную экосистему.

Ключевые показатели эффективности для отслеживания

Чтобы понять, насколько эффективно работают основные банковские и бэк-офисные системы, предприятиям следует отслеживать как финансовые, так и операционные показатели.

К полезным ключевым показателям эффективности относятся:

1. Время выхода на рынок;
2. Показатель ошибок при сверке;
3. Время ручного управления;
4. Время разрешения оповещения о несоответствии;
5. Время решения проблемы по заявке в службу поддержки;
6. Процент успешных платежей;
7. Время, затраченное на расследование сделки;
8. Стоимость одной операции;
9. Время, необходимое для введения нового тарифа;
10. Количество ручных административных действий;
11. Время реагирования на оповещение о риске;
12. Бесперебойная работа инфраструктуры.

Эти показатели демонстрируют, способствует ли платформа масштабированию бизнеса или создает новое операционное давление.

Часто задаваемые вопросы

В чем разница между традиционным банковским обслуживанием и цифровым банковским обслуживанием?

Основная банковская система - это внутренний финансовый механизм, который управляет счетами, остатками на счетах, транзакциями, депозитами, кредитами, комиссиями и логикой ведения бухгалтерского учета. Она обеспечивает точность финансовых записей и помогает банку обрабатывать основные операции.

Цифровой банкинг - интерфейс, позволяющий пользователям получать доступ к банковским услугам через мобильные приложения, веб-платформы, панели управления, карты, переводы, уведомления и онлайн-регистрацию. Проще говоря, основные банковские операции работают в фоновом режиме, а цифровой банкинг это то, что видят и используют клиенты.

Что такое бэк-офис в банковской сфере?

В банковской сфере бэк-офис - это внутренний операционный уровень, используемый командами для управления клиентами, транзакциями, соблюдением нормативных требований, рисками, отчетами, обращениями в службу поддержки, утверждениями, тарифами, лимитами и настройками продуктов. Он помогает банку или финтех-компании контролировать то, что происходит за пределами приложения или веб-интерфейса.

Эффективная работа бэк-офиса сокращает ручной труд, улучшает соблюдение нормативных требований, ускоряет поддержку и обеспечивает командам более полную информацию о ежедневных финансовых операциях.

Что означает «основные банковские операции»?

Основная банковская система это централизованная система, управляющая главными финансовыми операциями банка или финтех-продукта. Она обрабатывает счета, остатки на счетах, учет транзакций, депозиты, снятие средств, кредиты, проценты, комиссии и бухгалтерские записи.

Основная банковская система часто описывается как источник достоверной финансовой информации, поскольку она обеспечивает согласованность ключевых данных о движении денежных средств и состоянии счетов во всех продуктах.

В чем заключаются недостатки централизованной банковской системы?

Основные банковские системы могут быть дорогостоящими, сложными и трудными в модернизации, особенно если они построены на устаревших технологиях. Кроме того, их внедрение может потребовать длительных сроков, специализированных команд, интеграции со многими внешними системами и тщательного планирования соответствия нормативным требованиям.

Еще одним ограничением является то, что одних только основных банковских операций недостаточно для решения всех операционных задач. Бизнесу по-прежнему необходимы инструменты для бэк-офиса, обеспечивающие соответствие нормативным требованиям, поддержку клиентов, мониторинг транзакций, сверку, составление отчетов, утверждения, оповещения о рисках и настройку продуктов.

Является ли основная банковская деятельность тем же самым, что и бэк-офис?

Нет, основные банковские операции и бэк-офис связаны, но это не одно и то же. Основные банковские операции управляют финансовой логикой, такой как счета, остатки на счетах, транзакции, депозиты, кредиты и записи в бухгалтерской книге.

Отдел бэк-офиса осуществляет оперативный контроль, включая проверку соответствия нормативным требованиям, поддержку клиентов, мониторинг рисков, сверку данных, тарифы, отчеты, административные роли и внутренние рабочие процессы.

Зачем банкам нужны как основные банковские операции, так и бэк-офис?

Банкам и финтех-компаниям необходимы основные банковские системы для ведения точной финансовой отчетности и бэк-офис для управления повседневными операциями. Без основных банковских систем продукт лишен финансовой стабильности.

Без надежной внутренней системы управления команды сталкиваются с трудностями, связанными с ручной работой, пробелами в соблюдении нормативных требований, медленной поддержкой, проблемами с сверкой данных и слабым оперативным контролем.

Может ли финтех-компания начать работу без собственной основной банковской системы?

Да, некоторые финтех-компании запускаются через поставщиков услуг «Банковские услуги как сервис», лицензированных партнеров или готовые модульные платформы. Это позволяет им быстрее выйти на рынок, не создавая каждый основной банковский компонент с нуля.

Однако для надлежащего управления продуктом им по-прежнему необходимы мощные инструменты для работы с внутренними системами, отлаженные рабочие процессы, системы отчетности, сверки и оперативного контроля.