Как цифровые банки зарабатывают деньги: руководство по моделям получения дохода в цифровом банкинге

Введение

Цифровые банки, необанки, финтех-приложения и финансовые суперприложения часто привлекают пользователей быстрой регистрацией, доступом с мобильных устройств, низкими комиссиями, картами, платежами и простым управлением повседневными финансами.

Для пользователей это создает удобную альтернативу традиционному банковскому обслуживанию.

Для бизнеса этот вопрос гораздо сложнее.

Для цифрового банковского продукта с самого начала необходима четкая модель получения дохода. Она должна охватывать технологическую инфраструктуру, соответствие нормативным требованиям, предотвращение мошенничества, поддержку клиентов, обработку платежей, выпуск карт, привлечение пользователей, разработку продукта и долгосрочное масштабирование.

Большинство успешных цифровых банков не полагаются на один источник дохода. Они сочетают несколько моделей получения прибыли, таких как межбанковские комиссии, подписки, кредитование, депозиты, комиссии за платежи, обмен валюты, банковское обслуживание бизнеса, комиссии за работу торговых площадок, банковские услуги как сервис (Banking-as-a-Service) и готовые решения для необанков.

В этом руководстве объясняется, как цифровые банки зарабатывают деньги, какие модели получения дохода наиболее распространены, какие риски следует учитывать предприятиям и как компании могут спланировать собственное решение в области цифрового банкинга или необанкинга.

Что такое цифровой банк?

Цифровой банк - это финансовый продукт, предоставляющий банковские услуги преимущественно через онлайн- и мобильные каналы.

Возможно, это:

• Лицензированный цифровой банк;
• Цифровой продукт традиционного банка;
• Необанк;
• Финтех-приложение, предлагающее банковские услуги через банки-партнеры;
• Платформа «Банковские услуги как сервис»;
• Суперприложение для финансовых операций;
• Криптовалютно-фиатный банковский продукт.

Необанк - это, как правило, финансовая платформа, ориентированная на мобильные устройства и работающая без физических отделений. Некоторые необанки имеют собственные банковские лицензии, в то время как другие работают через регулируемых банковских партнеров.

Это различие важно, поскольку лицензирование влияет на функциональные возможности продукта, способы получения дохода и степень контроля компании над депозитами, кредитованием, выпуском карт, соблюдением нормативных требований и финансовыми продуктами.

Например, лицензированный цифровой банк может получать чистый процентный доход от депозитов и кредитов. Необанк, не имеющий собственной банковской лицензии, может быть вынужден делиться доходами с банковскими партнерами или в большей степени полагаться на межбанковские комиссии, подписки, переводы и партнерские услуги.

Чем цифровые банки отличаются от традиционных банков?

Традиционные банки, как правило, имеют физические отделения, крупную депозитную базу, кредитные портфели, услуги по управлению активами, продукты корпоративного банкинга и давние отношения с клиентами.

Цифровые банки и необанки устроены по-разному.

Обычно они конкурируют посредством:

• Внедрение системы с приоритетом мобильных устройств;
• Более низкие или нулевые ежемесячные платежи;
• Быстрый доступ к учетной записи;
• Простое управление картами;
• Уведомления в режиме реального времени;
• Инструменты управления личными финансами;
• Снижение затрат на инфраструктуру;
• Интеграция на основе API;
• Более быстрые обновления продукта;
• Улучшенный пользовательский опыт;
• Более прозрачное ценообразование.

Эта модель позволяет снизить некоторые затраты, особенно связанные с филиалами.

Однако эксплуатация цифрового банкинга обходится недешево. Цифровому банку по-прежнему необходимы такие инструменты, как соблюдение нормативных требований, проверка личности клиента (KYC), противодействие отмыванию денег (AML), предотвращение мошенничества, выпуск карт, обработка платежей, банковские партнеры, облачная инфраструктура, поддержка клиентов, управление рисками, маркетинг, разработка продуктов и безопасность.

Именно поэтому монетизацию следует разрабатывать как часть архитектуры продукта, а не добавлять после запуска.

Почему цифровым банкам необходимы диверсифицированные источники дохода?

Многие необанки начинали с простого обещания: бесплатные счета, отсутствие скрытых комиссий, быстрая регистрация и улучшенный мобильный интерфейс.

Это помогло им привлечь пользователей, но рост числа пользователей не гарантирует прибыльность.

Для успешного внедрения цифрового банковского продукта необходима сильная экономика на единицу продукции. Это означает, что компания должна понимать, сколько стоит привлечение пользователя, какой доход приносит каждый активный пользователь, как долго пользователь остается с компанией и какие продукты увеличивают пожизненную ценность клиента.

Недавний анализ необанков показывает, что наиболее устойчивые модели обычно сочетают в себе несколько источников дохода, включая межбанковские комиссии, депозиты, кредитование, подписки, бизнес-услуги и доход от платформы. Тот же анализ подчеркивает, что одних только межбанковских комиссий часто недостаточно для создания прибыльного необанка, особенно на рынках с ограничениями на размер комиссий и высокими затратами на соблюдение нормативных требований.

Цифровой банк должен оценить следующее:

• Стоимость привлечения клиента;
• Средний доход на одного пользователя;
• Пожизненная ценность;
• Показатель активности пользователей;
• Частота транзакций;
• Объем депозитов;
• Кредитный потенциал;
• Убытки от мошенничества;
• Затраты на соблюдение нормативных требований;
• Расходы на выпуск карты;
• Партнерские сборы;
• Затраты на инфраструктуру;
• затраты на поддержку клиентов.

Эффективная модель получения дохода должна соответствовать реальному поведению пользователей.

• Если пользователи в основном расплачиваются картами, то размер межбанковской комиссии может иметь значение.
• Если у пользователей есть средства на счетах, то депозиты и процентный доход могут иметь значение.
• Если пользователям нужен кредит, то кредитование может стать важным инструментом.
• Если пользователями являются предприятия, то тарифные планы, комиссии за платежи, торговые услуги и инструменты управления денежными потоками могут обеспечить более высокий доход.
• Если продукт ориентирован на инфраструктуру, то более актуальным может быть доход от предоставления банковских услуг как сервиса (Banking-as-a-Service) или от продажи продуктов под собственной торговой маркой (white-label).

Основные модели получения дохода в цифровом банкинге

1. Межбанковские комиссии за платежи картой

Межбанковские комиссии являются одним из наиболее распространенных источников дохода для цифровых банков и необанков.

Когда пользователь оплачивает покупку дебетовой, кредитной, предоплаченной или виртуальной картой, продавец платит комиссию за транзакцию. Часть этой комиссии поступает эмитенту карты. Если цифровой банк выпускает карты напрямую или через партнера, он может получать часть межбанковской комиссии.

Эта модель привлекательна тем, что пользователи не платят напрямую. Цифровой банк зарабатывает, когда пользователи тратят деньги.

Например, модель Chime исторически в значительной степени ориентирована на платежи и расходы с использованием дебетовых карт. Агентство Reuters сообщило, что Chime повысила свой прогноз по доходам на 2025 год после роста числа активных пользователей и объема покупок, при этом объем покупок достиг 32,3 миллиарда долларов в третьем квартале 2025 года.

Однако обмен имеет свои ограничения.

Доходы зависят от объема транзакций, использования карт, типа карты, географического положения, регулирования и партнерских соглашений.

В ЕС межбанковские комиссии за платежи с использованием потребительских карт ограничены 0,2% для дебетовых карт и 0,3% для кредитных карт в соответствии с Регламентом 2015/751, который ограничивает объем дохода, получаемого цифровым банком от операций с картами на этом рынке.

Контрольный список для бизнеса

• Будет ли продукт предлагать дебетовые, кредитные, предоплаченные или виртуальные карты?
• Какой межбанковский курс применяется на целевом рынке?
• Разделяется ли выручка с банком-партнером или платежным процессором?
• Как часто пользователи будут расплачиваться картой?
• Достаточно ли высок объем расходов по картам для поддержания бизнес-модели?
• Не слишком ли компания зависит от межбанковских расчетов?
• Включены ли в расчет комиссии платежных систем и расходы на выпуск карт?

2. Подписка и тарифные планы премиум-аккаунта

Многие цифровые банки получают регулярный доход за счет платных тарифных планов.

Премиум-планы могут включать более высокие лимиты, лучшие курсы обмена валют, кэшбэк, страхование, приоритетную поддержку, металлические карты, дополнительные виртуальные карты, расширенные инструменты бюджетирования, бизнес-функции, преимущества, связанные с криптовалютами, или инвестиционные возможности.

Эта модель ценна тем, что обеспечивает предсказуемый ежемесячный или годовой доход.

Подписки также помогают снизить зависимость от использования банковских карт. Если пользователи платят ежемесячно, компания может получать доход даже при изменении объема транзакций.

Однако пользователи будут платить только в том случае, если посчитают премиум-план полезным.

Слабый премиум-план может подорвать доверие, если пользователи почувствуют, что базовые функции доступны только за дополнительную плату.

Контрольный список для бизнеса

• Какие функции останутся бесплатными?
• Какие функции становятся премиальными?
• Достаточно ли ценен платный тарифный план для пользователей?
• Цены понятны и их легко сравнить?
• Пользователи могут легко обновлять и отменять подписку?
• Улучшает ли подписка удержание клиентов?
• Приводит ли этот план к увеличению среднего дохода на одного активного пользователя?

3. Чистый процентный доход и монетизация депозитов

Лицензированные цифровые банки могут зарабатывать деньги на депозитах.

В зависимости от нормативных требований и бизнес-модели банк может размещать средства клиентов в безопасных активах, приносящих процентный доход, или использовать их в каналах кредитования. Банк получает прибыль, которая представляет собой разницу между его доходом и выплатами пользователям.

Это часто называют чистым процентным доходом или чистой процентной маржой.

Для необанков, не имеющих полной банковской лицензии, монетизация депозитов может зависеть от соглашений с банками-партнерами.

Эта модель получения дохода может стать очень эффективной, если цифровой банк обладает крупной и стабильной депозитной базой.

Monzo - пример того, как рост депозитов может поддерживать финансовые показатели цифрового банка. Агентство Reuters сообщило, что годовая выручка Monzo впервые превысила 1 миллиард фунтов стерлингов в финансовом году, завершившемся 31 марта 2025 года, а депозиты клиентов выросли на 48% до 16,6 миллиарда фунтов стерлингов.

Риск заключается в том, что процентный доход может быть чувствителен к рыночным ставкам. Если ставки упадут или компания не сможет диверсифицировать свою деятельность, выручка может снизиться.

Недавно Financial Times сообщила, что выручка и прибыль Starling Bank снизились отчасти из-за чрезмерной зависимости от процентного дохода после снижения процентных ставок Банком Англии, что демонстрирует важность диверсификации.

Контрольный список для бизнеса

• Имеет ли компания лицензию на хранение депозитов?
• Зависит ли это от банка-партнера?
• Какова процентная ставка, выплачиваемая пользователям?
• Какую прибыль может безопасно получить предприятие?
• Насколько сильно выручка зависит от изменений процентных ставок?
• Покрываются ли требования к ликвидности?
• Прозрачна ли для пользователей монетизация депозитов?

4. Кредитные продукты и займы

Кредитование - одна из наиболее прибыльных моделей в банковской сфере.

Цифровые банки могут получать проценты и комиссионные от:

• Потребительские кредиты;
• Кредитные карты;
• Овердрафты;
• Товары, которые можно купить сейчас и оплатить позже;
• Кредиты для малых и средних предприятий;
• Финансирование счетов-фактур;
• Продукты для пополнения оборотного капитала;
• Кредитные линии.

Кредитование может приносить больший доход, чем межбанковские комиссии или стандартные комиссионные сборы, но оно также сопряжено с гораздо более высоким риском.

Для цифрового банка необходимы надежные процессы андеррайтинга, кредитного скоринга, соблюдения нормативных требований, взыскания задолженности, предотвращения мошенничества, планирования капитала и защиты клиентов.

Внедрение этой модели на ранних этапах нецелесообразно, если у компании недостаточно данных и инфраструктуры для управления рисками.

Кредитование может быть эффективным, если цифровой банк глубоко понимает своих пользователей. Например, платформа для корпоративного банковского обслуживания может использовать данные об активности по счетам, счетах-фактурах, денежных потоках и платежах продавцов для оценки кредитного риска малых и средних предприятий.

Контрольный список для бизнеса

• Какой кредитный продукт подходит для целевой аудитории?
• Требуется ли лицензия на предоставление займов?
• Будет ли компания предоставлять кредиты напрямую или через партнера?
• Как будет оцениваться кредитный риск?
• Какие данные используются для андеррайтинга?
• Как будет осуществляться управление настройками по умолчанию и сбором платежей?
• Являются ли цены, сборы и условия прозрачными?
• Соответствует ли продукт правилам защиты прав потребителей?

5. Платежные и переводные сборы

Цифровые банки также могут получать доход от платежных потоков.

Это может включать в себя:

• Международные переводы;
• Мгновенные переводы;
• Переводы с карты на карту;
• Деловые платежи;
• Выплаты продавцам;
• Выплаты заработной платы;
• Оплата счетов;
• Трансграничные платежи.

Некоторые цифровые банки предоставляют бесплатные базовые внутренние переводы, а за премиальные платежные услуги, более быстрые расчеты, международный охват, большие объемы или функциональность для бизнеса взимают плату.

Для пользователей размер комиссионных сборов должен быть четко указан до подтверждения платежа.

Скрытые комиссии могут быстро подорвать доверие, особенно если цифровой банк позиционирует себя как прозрачная альтернатива традиционным банкам.

Контрольный список для бизнеса

• Какие платежные потоки можно монетизировать?
• Комиссии фиксированные, в процентах или с учетом разницы между ценой и фактическим доходом?
• Указываются ли сборы до подтверждения заказа?
• Отражает ли плата реальную ценность, например, скорость или удобство?
• Точно ли рассчитываются затраты на обработку платежей и комиссионные сборы партнеров?
• Может ли модель масштабироваться в зависимости от объема транзакций?
• Распространяется ли гарантия возврата средств и компенсации в случае неудачной оплаты?

6. Валютные и мультивалютные доходы

Для многих цифровых банков и необанков валютный рынок является важной моделью получения дохода.

Доход может поступать из следующих источников:

• Валютные спреды;
• Комиссии за конвертацию валюты;
• Международные карточные платежи;
• Мультивалютные счета;
• Передача бизнеса;
• Операции, связанные с путешествиями;
• Премиум-тарифы с более выгодным обменным курсом.

Эта модель особенно актуальна для необанков, ориентированных на путешествия, фрилансеров, глобальных компаний, торговых площадок, удаленных сотрудников и крипто-фиатных платформ.

Пользователи чувствительны к ценам на валютном рынке. Цифровой банк может взимать плату за обмен валюты, но он должен четко показывать курс, спред и любые дополнительные сборы.

Контрольный список для бизнеса

• Поддерживает ли продукт несколько валют?
• Прозрачен ли валютный курс?
• Доход формируется за счет спреда, комиссий или уровней подписки?
• Получают ли пользователи уведомление перед совершением конверсии?
• Предоставляются ли бизнес-пользователям расширенные инструменты для работы с валютными операциями?
• Управляет ли платформа волатильностью и рисками расчетов?
• Являются ли обменные курсы конкурентоспособными на целевом рынке?

7. Комиссии за использование банкоматов, снятие наличных и операционные сборы

Некоторые цифровые банки получают доход от операционных сборов.

Примеры включают:

• Снятие наличных в банкомате после истечения бесплатного лимита;
• Использование банкоматов, не входящих в сеть;
• Запасные карты;
• Экспресс-доставка карт;
• Внесение наличных средств;
• Бумажные выписки;
• Премиум-поддержка;
• Запросы на обслуживание специальных учетных записей.

С этой моделью следует обращаться осторожно.

Цифровые банки часто привлекают пользователей, обещая меньшие комиссии, чем традиционные банки. Слишком много мелких комиссий может ослабить это позиционирование.

Операционные сборы наиболее эффективны, когда они отражают реальные затраты и четко раскрываются.

Контрольный список для бизнеса

• Какие услуги приводят к возникновению реальных операционных затрат?
• Четко ли указаны размеры комиссионных сборов?
• Могут ли пользователи премиум-подписки получить освобождение от платы?
• Соответствуют ли тарифы ожиданиям клиентов?
• Могут ли сборы негативно повлиять на удержание клиентов?
• Соответствуют ли сборы местным правилам?
• Являются ли свободные ограничения ясными и справедливыми?

8. Банковские услуги для бизнеса и малого и среднего бизнеса

Банковские услуги для бизнеса могут быть более прибыльными, чем розничные банковские услуги, поскольку у корпоративных клиентов часто более крупные остатки на счетах, больший объем транзакций и более сложные потребности.

Цифровой банк может монетизировать корпоративных клиентов посредством:

• Ежемесячные тарифные планы для корпоративных клиентов;
• Платежные сборы;
• Инструменты для расчета заработной платы;
• Выставление счетов;
• Карты для оплаты расходов;
• Доступ для всей команды;
• Процессы утверждения;
• Интеграция с бухгалтерскими системами;
• Налоговые инструменты;
• Торговые услуги;
• Кредитование малых и средних предприятий;
• Анализ денежных потоков.

Эта модель особенно привлекательна для финтех-компаний, ориентированных на фрилансеров, стартапы, малые и средние предприятия, маркетплейсы и распределенные команды.

Корпоративные клиенты могут быть готовы платить, если продукт экономит время, сокращает административную работу, улучшает прозрачность денежных потоков или помогает более эффективно управлять платежами.

Контрольный список для бизнеса

• Продукт ориентирован на фрилансеров, малые и средние предприятия, стартапы или крупные компании?
• Какие бизнес-процессы создают возможности для получения дохода?
• Поддерживает ли платформа многопользовательский доступ?
• Необходимы ли процедуры согласования?
• Необходима ли интеграция с бухгалтерскими системами?
• Могут ли предприятия получить доступ к кредитам или оборотному капиталу?
• Можно ли масштабировать ценообразование в зависимости от размера компании?
• Могут ли корпоративные клиенты управлять платежами, картами и отчетами в одном месте?

9. Доходы от торговых услуг и эквайринга

Цифровые банки, обслуживающие бизнес, также могут получать доход от услуг для продавцов.

Это может включать в себя:

• Прием платежей;
• Торговые счета;
• Интеграция с POS-системами;
• Онлайн-оформление заказа;
• QR-платежи;
• Услуги по оформлению сделок;
• Управление возвратами платежей;
• Анализ платежей;
• Кредитование торговых предприятий.

Эта модель полезна для цифровых банков, ориентированных на малый и средний бизнес, и финансовых суперприложений.

Это также может обеспечить существенное преимущество в плане данных. Данные о транзакциях продавцов могут помочь в анализе денежных потоков, принятии решений о кредитовании, выявлении мошенничества и бизнес-аналитике.

Контрольный список для бизнеса

• Требуется ли для аудитории прием платежей?
• Требуются ли партнеры по приобретению?
• Какие сборы будут платить продавцы?
• Поддерживаются ли процедуры возврата платежей и оспаривания платежей?
• Может ли анализ транзакций продавцов улучшить кредитование или аналитику?
• Сможет ли этот сервис конкурировать с существующими платежными системами?
• Поддерживает ли платформа онлайн и офлайн способы оплаты?

10. Комиссии торговой площадки и партнеров

Цифровые банки могут получать доход, предоставляя пользователям доступ к продуктам сторонних производителей.

Примеры включают:

• Страхование;
• Инвестиционные продукты;
• Кредиты;
• Сберегательные продукты;
• Туристические услуги;
• Бухгалтерское программное обеспечение;
• Налоговые инструменты;
• Торговые услуги;
• Криптовалютные услуги;
• Финансовое образование.

Банк может получать комиссионные за привлечение клиентов, вознаграждение за привлечение клиентов или долю от выручки.

Эта модель работает лучше всего, когда рекомендации актуальны и заслуживают доверия.

Если предложения партнеров кажутся случайными или агрессивными, это может негативно сказаться на пользовательском опыте.

Контрольный список для бизнеса

• Какие партнерские продукты полезны для пользователей?
• Зависит ли доход от реферальных выплат, комиссионных или доли выручки?
• Являются ли рекомендации прозрачными?
• Требуются ли раскрытия информации?
• Могут ли слабые партнерские отношения подорвать доверие?
• Повышает ли партнерский продукт ценность для пользователя?
• Могут ли пользователи управлять настройками персонализации?

11. Доходы от банковских услуг как сервиса и API

Некоторые компании, работающие в сфере цифрового банкинга, зарабатывают деньги, продавая свою инфраструктуру другим предприятиям.

Это модель «Банковские услуги как сервис».

Платформа BaaS может предоставлять:

• Счета;
• Карты;
• Платежные системы;
• Инструменты KYC;
• Инфраструктура кошелька;
• Системы учета;
• Модули соответствия;
• Финансовые API;
• Встроенные финансовые функции.

Доход может поступать от платы за настройку, ежемесячной платы за платформу, платы за использование API, платы за учетную запись, комиссий за транзакции, платы за услуги по обеспечению соответствия требованиям и распределения доходов.

Эта модель актуальна для компаний, которые хотят стать поставщиками инфраструктуры, а не только для финансовых приложений для конечных пользователей.

Кроме того, наличие у платформы качественной документации, высокой доступности, процессов соответствия нормативным требованиям и хорошей поддержки может обеспечить более стабильный доход в сегменте B2B.

Контрольный список для бизнеса

• Может ли эта платформа использоваться и другими компаниями?
• Какие модули могут быть предоставлены через API?
• Какая модель ценообразования подходит для данной услуги?
• Четко ли разделены обязанности по соблюдению нормативных требований?
• Является ли инфраструктура масштабируемой и безопасной?
• Достаточно ли надежны соглашения об уровне обслуживания (SLA), поддержка и документация?
• Может ли платформа поддерживать несколько клиентов без необходимости каждый раз выполнять индивидуальную настройку?

12. Готовые решения для необанков под собственной торговой маркой и без нее

Некоторые компании получают доход, предлагая другим предприятиям готовые цифровые банковские платформы или необанки.

Данная модель может быть структурирована следующим образом:

• Плата за подключение;
• Лицензионные сборы;
• Ежемесячная плата за использование платформы;
• Плата за использование чужого бренда;
• Плата за индивидуальную настройку;
• Плата за интеграцию;
• Доход, основанный на количестве транзакций;
• Пакеты поддержки и технического обслуживания;
• Распределение доходов.

Эта модель привлекательна, потому что многие компании хотят быстрее запускать финтех-продукты, но не хотят создавать каждый модуль с нуля.

Готовое решение для необанка может включать в себя регистрацию новых клиентов, процедуру "знай своего клиента" (KYC), функциональность счета, платежи, функции карт, инфраструктуру электронного кошелька, логику соответствия нормативным требованиям, аналитику и инструменты поддержки клиентов.

Например, готовое финансовое суперприложение, такое как 1ndex, может включать в себя проверку учетной записи KYC, многофакторную аутентификацию, инфраструктуру горячих кошельков, функциональность крипто-фиатных кошельков, обменные потоки, оценку транзакций KYT, поддержку пользователей и финансовые инструменты Web3.

Для поставщика технологий это может стать моделью получения регулярного дохода в сегменте B2B.

Для компании, запускающей финансовый продукт, это может сократить время выхода на рынок, сохраняя при этом возможность индивидуальной настройки.

Контрольный список для бизнеса

• Продается ли продукт как SaaS, по лицензии, под чужим брендом или в виде индивидуальной реализации?
• Какие модули включены по умолчанию?
• Какие возможности персонализации доступны?
• Включены ли функции обеспечения соответствия требованиям и безопасности?
• Платят ли за поддержку и техническое обслуживание отдельно?
• Может ли данная модель обеспечить получение регулярного дохода?
• Масштабируема ли платформа для работы с несколькими клиентами?
• Могут ли клиенты адаптировать продукт к своему бренду и рынку?

13. Обмен криптовалют на фиатные деньги и услуги цифровых активов

Некоторые цифровые банки, необанки и финансовые суперприложения монетизируют услуги, связанные с цифровыми активами.

Доход может поступать из следующих источников:

• Криптовалютно-фиатные обменные спреды;
• Комиссии за криптотранзакции;
• Услуги электронных кошельков;
• Комиссии за использование криптокарт;
• Плата за опеку;
• Платежи в стейблкоинах;
• Сборы за въезд и выезд с автомагистрали;
• Сервисы транзакций с поддержкой KYT;
• Партнерский доход.

Эта модель актуальна для крипто-дружественных необанков, веб-кошельков Web3, международных платежных приложений и суперприложений в сфере финансовых технологий.

Однако монетизация цифровых активов требует строгого соблюдения нормативных требований и управления рисками. Продукт может нуждаться в проверке личности (KYT), противодействии отмыванию денег (AML), проверке на соответствие санкциям, проверке источников финансирования, контроле за хранением, мониторинге мошенничества и четком обучении пользователей.

Функции цифровых активов следует добавлять только в том случае, если они соответствуют целевой аудитории и продуктовой стратегии.

Контрольный список для бизнеса

• Актуальна ли для пользователей функциональность работы с криптовалютой и фиатными деньгами?
• Какие комиссии или спреды применяются?
• Требуется ли прохождение сертификации KYT?
• Как выявляются подозрительные транзакции?
• Какая модель опеки используется?
• Четко ли объяснены риски?
• Какие юрисдикции поддерживаются?
• Можно ли добавить функции работы с криптовалютой, не нарушая при этом основной банковский интерфейс?

14. Продукты для работы с данными, аналитики и получения информации

Цифровым банкам не следует безответственно монетизировать персональные данные.

Однако они могут извлечь пользу из обобщенных, анонимизированных данных, полученных на основе согласия.

Для корпоративных пользователей аналитика также может стать премиальной функцией.

Примеры включают:

• Анализ расходов;
• Прогнозы движения денежных средств;
• Панели мониторинга для бизнеса;
• Сравнительный анализ;
• Аналитические данные о продавцах;
• Оценка рисков;
• Сегментация клиентов;
• Инструменты финансового планирования.

Эта модель работает лучше всего, когда помогает пользователям или корпоративным клиентам принимать более обоснованные решения.

Надежное управление данными имеет первостепенное значение. Банк должен защищать конфиденциальность, соблюдать нормативные требования и объяснять, как используются данные.

Контрольный список для бизнеса

• Анонимизируются и агрегируются данные там, где это необходимо?
• Дают ли пользователи согласие на использование данных?
• Соблюдаются ли правила защиты конфиденциальности?
• Может ли аналитические данные помочь корпоративным клиентам?
• Входят ли панели мониторинга в премиум-план?
• Достаточно ли эффективна система управления данными?
• Можно ли монетизировать полученные данные, не подрывая при этом доверие?

15. Реклама и спонсируемые предложения

Некоторые цифровые банковские продукты получают доход от рекламы или спонсируемых предложений.

Это может включать в себя рекламу финансовых продуктов, предложения партнеров, рекламные кампании продавцов или персонализированные рекомендации.

Эту модель следует использовать с осторожностью.

Банковское приложение - это среда, требующая высокого уровня доверия. Пользователи могут негативно отреагировать, если приложение будет восприниматься как рекламная платформа.

Рекламные предложения работают эффективнее, когда они актуальны, четко обозначены и связаны с реальными потребностями пользователей.

Контрольный список для бизнеса

• Четко ли обозначены рекламные предложения?
• Насколько актуальны рекомендации?
• Могут ли пользователи управлять персонализацией?
• Требуются ли раскрытия информации в соответствии с нормативными актами?
• Вредит ли реклама для удобства взаимодействия с банковскими услугами?
• Стоит ли полученная прибыль риска, связанного с доверием?
• Тщательно ли проверяются товары партнеров?

Модели получения дохода в зависимости от типа цифрового банковского продукта

Для разных цифровых банковских продуктов требуются разные модели получения дохода.

Розничный цифровой банк, бизнес-необанк, суперприложение для обмена криптовалюты на фиатные деньги и платформа BaaS не должны монетизироваться одинаково.

Цифровой розничный банк

Розничный цифровой банк обычно обслуживает индивидуальных пользователей.

К распространенным моделям получения дохода относятся:

• Транспортная развязка;
• Премиум-планы;
• Комиссия за обмен валюты;
• Кредитование;
• Чистый процентный доход;
• Партнерские комиссионные;
• Платежные комиссии.

Эта модель в значительной степени зависит от активности пользователей, депозитов, использования карт и доверия.

Необанк

Как правило, необанки конкурируют за счет скорости, низких комиссий, ориентированного на мобильные устройства интерфейса и лучшего пользовательского опыта.

К распространенным моделям получения дохода относятся:

• Обмен картами;
• Премиум-подписки;
• Валютные и международные переводы;
• Кредитование;
• Сберегательные продукты;
• Партнерства на маркетплейсах;
• Криптовалютно-фиатные сервисы, где это уместно.

Главная задача - превратить активных пользователей в прибыльных, не нарушая при этом простоту и низкую стоимость услуг.

Цифровой банк для бизнеса

Цифровые бизнес-банки ориентированы на фрилансеров, малые и средние предприятия, стартапы и крупные компании.

К распространенным моделям получения дохода относятся:

• Ежемесячные тарифные планы;
• Платежные сборы;
• Инструменты для расчета заработной платы и выставления счетов;
• Карты для оплаты расходов;
• Кредитование;
• Торговые услуги;
• Интеграция с бухгалтерскими системами;
• Анализ денежных потоков.

Эта модель может быть привлекательной, поскольку бизнес-пользователям часто требуется больше функций и они обрабатывают большие объемы транзакций.

Криптофиатный цифровой банк или финансовое суперприложение

Цифровой банк или суперприложение, объединяющее криптовалюту и фиатные деньги, сочетает в себе традиционные финансовые функции с возможностями цифровых активов.

К распространенным моделям получения дохода относятся:

• Биржевые спреды;
• Комиссии за криптотранзакции;
• Комиссия за использование карты;
• Уровни подписки;
• Услуги, обеспечивающие проверку личности (KYT) и соответствие нормативным требованиям;
• Функциональность кошелька;
• Сборы за въезд и выезд с автомагистрали;
• Партнерский доход.

Данная модель требует особенно строгого соблюдения нормативных требований, обеспечения безопасности и обучения пользователей.

Платформа «Банковские услуги как сервис»

Платформа BaaS продает финансовую инфраструктуру другим компаниям.

К распространенным моделям получения дохода относятся:

• Плата за подключение;
• Ежемесячная плата за использование платформы;
• плата за использование API;
• Комиссия за каждый аккаунт;
• Комиссия за выпуск карты;
• Комиссия за транзакцию;
• Плата за услуги по обеспечению соответствия требованиям;
• Распределение доходов.

Эта модель больше ориентирована на B2B и зависит от надежности инфраструктуры, ясности нормативных требований, документации и поддержки.

Готовая необанковская платформа

Готовая необанковская платформа помогает другим компаниям быстрее запускать цифровые банковские продукты.

К распространенным моделям получения дохода относятся:

• Лицензионные сборы;
• Плата за внедрение под чужим брендом;
• Плата за индивидуальную настройку;
• Пакеты поддержки;
• Доход, основанный на количестве транзакций;
• Подписка на платформу;
• Плата за интеграцию;
• Доля выручки.

Эта модель полезна для технологических компаний, которые создали многоразовую финтех-инфраструктуру и хотят монетизировать ее для множества клиентов.

Превратите свою финтех-идею в готовое решение

ilink спроектирует банковский продукт который будет сочетает в себе ценность для пользователя, прозрачное ценообразование, соответствие нормативным требованиям и масштабируемую инфраструктуру.

Запросить консультацию

Почему одной лишь транспортной развязки обычно недостаточно

Модель межбанковских комиссий - одна из самых простых для понимания, поскольку она напрямую связана с карточными платежами.

Однако этого, как правило, недостаточно само по себе.

Причин несколько.

1. Во-первых, межбанковские операции могут быть низкорентабельными, особенно на регулируемых рынках.
2. Во-вторых, для получения существенной выручки банку необходимы высокий уровень использования карт и высокая активность пользователей.
3. Во-третьих, доходы от межбанковских комиссий могут распределяться между банками-партнерами, процессорами и эмитентами карт.
4. Во-четвертых, доходы от карточных платежей не покрывают все расходы. Цифровому банку по-прежнему приходится оплачивать процедуры KYC, AML, предотвращение мошенничества, поддержку, технологии, инфраструктуру, соответствие нормативным требованиям, разработку продуктов и маркетинг.
5. В-пятых, поведение пользователей может меняться. Если пользователи регистрируются, но не совершают активных покупок, межбанковская выручка остается низкой.

Недавний анализ необанков подтверждает этот тезис: необанки, которые в значительной степени зависят от межбанковских расчетов, более уязвимы, чем те, которые диверсифицируют свои доходы за счет депозитов, кредитования, подписок, бизнес-услуг и платформенных моделей.

Для успешного функционирования цифрового банка обычно требуется несколько источников дохода.

Что делает цифровой банк прибыльным?

Рентабельность зависит от баланса между выручкой, затратами и риском.

Цифровой банк может быстро расти, но при этом нести убытки, если привлечение клиентов слишком дорого, пользователи неактивны, потери от мошенничества высоки или монетизация слаба.

Наиболее успешные цифровые банковские компании обычно повышают прибыльность за счет:

• Снижение затрат на привлечение клиентов;
• Сильная база активных пользователей;
• Высокая частота транзакций;
• Активное использование карт;
• Рост депозитов;
• Доходы от кредитования;
• Переход на премиальный тарифный план;
• Низкий уровень потерь от мошенничества;
• Эффективные рабочие процессы обеспечения соответствия требованиям;
• Низкие затраты на техническую поддержку в расчете на одного пользователя;
• Высокая степень удержания клиентов;
• Масштабируемая инфраструктура;
• Перекрестные продажи полезных финансовых продуктов.

Chime - хороший пример того, как уровень активности может влиять на выручку. В мае 2026 года агентство Reuters сообщило, что Chime получила свою первую квартальную прибыль: выручка за первый квартал выросла на 25% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составила 647 миллионов долларов, объем покупок увеличился на 15% до 40 миллиардов долларов, а число активных пользователей выросло на 19% до 10,2 миллионов.

Это не значит, что каждый цифровой банк должен копировать Chime.

Это означает, что прибыльность цифрового банкинга зависит от активного использования, эффективной монетизации, контролируемых затрат и продуктов, на которые пользователи регулярно полагаются.

Как модели получения дохода влияют на пользовательский опыт

Монетизация - это не только финансовое решение.

Это напрямую влияет на то, как пользователи воспринимают продукт.

• Если цифровой банк полагается на скрытые валютные спреды, пользователи могут потерять доверие.
• Если компания взимает слишком много операционных комиссий, продукт может восприниматься как традиционный банк с более удобным интерфейсом.
• Если продукт основан на подписках, то премиум-план должен приносить ощутимую выгоду.
• Если продукт основан на кредитовании, он должен избегать втягивания пользователей в непосильную долговую бремя.
• Если компания опирается на предложения партнеров, рекомендации должны быть актуальными и прозрачными.
• Если компания предлагает услуги обмена криптовалюты на фиатные деньги, то комиссии и риски должны быть легко понятны.

Лучшие модели получения дохода кажутся справедливыми, потому что пользователи понимают, за что они платят и почему это полезно.

Как выбрать правильную модель получения дохода для цифрового банка

Не существует единой оптимальной модели получения дохода для каждого цифрового банка.

Выбор оптимальной модели зависит от целевой аудитории, лицензии, географического положения, типа продукта и стадии развития.

Компания должна задать следующий вопрос:

• Целевая аудитория - это розничная торговля, бизнес или и то, и другое?
• Продукт лицензирован или разработан банком-партнером?
• В комплект товара входят открытки?
• Вероятно ли, что пользователи будут хранить свои депозиты?
• Входит ли кредитование в план действий?
• Пользователи - местные или иностранные?
• Включены ли в список корпоративные клиенты?
• Поддерживает ли продукт функции работы с криптовалютой и фиатными деньгами?
• Продается ли эта платформа и другим компаниям?
• Какие расходы, связанные с соблюдением нормативных требований, предусмотрены?
• Какая модель получения дохода лучше всего подходит для пользователей?
• Какие виды дохода можно протестировать в рамках минимально жизнеспособного продукта (MVP)?
• Какие источники дохода можно будет добавить позже?

Стартап может начать свою деятельность с использования банковских карт, платежей и подписок.

Цифровой банк для бизнеса может специализироваться на планах обслуживания счетов, платежах, выставлении счетов, расходных картах и ​​кредитовании.

Суперприложение для работы с криптовалютой и фиатными деньгами может специализироваться на обмене валюты, картах, подписках и услугах кошельков.

Поставщик технологий может монетизировать свои услуги через BaaS, платформы под собственной торговой маркой, внедрение и поддержку.

Контрольный список для построения модели получения дохода для бизнеса

Прежде чем создавать цифровой банк или необанк, компаниям следует четко определить модель получения дохода.

Практический контрольный список включает в себя:

• Определите целевых пользователей и их финансовое поведение;
• Выберите основные и второстепенные источники дохода;
• Оцените доход на одного активного пользователя;
• Рассчитайте затраты на инфраструктуру и соблюдение нормативных требований;
• Проанализируйте экономику выпуска карт и межбанковских расчетов;
• Решите, подходят ли подписки целевой аудитории;
• Оценивайте кредитоспособность только при наличии строгих мер контроля рисков;
• Планируйте валютные операции, платежи и трансфертное ценообразование прозрачно;
• Если вы ориентируетесь на корпоративные клиенты, рассмотрите возможность открытия банковского счета для бизнеса;
• При создании инфраструктуры рассмотрите возможность получения дохода по модели BaaS или white-label;
• Изучите возможности сотрудничества с партнерами и использования торговых площадок;
• Создайте систему аналитики для отслеживания монетизации;
• Избегайте скрытых платежей, которые подрывают доверие;
• Протестируйте ценообразование перед масштабированием;
• Прежде чем окончательно утвердить архитектуру продукта, необходимо спланировать будущие источники дохода.

Этот контрольный список помогает связать монетизацию с разработкой продукта.

Модель получения дохода должна влиять на архитектуру, интеграции, логику соответствия требованиям, дизайн панели управления, пользовательские сценарии и процессы поддержки.

Распространенные ошибки в монетизации цифрового банкинга

Многие цифровые банковские продукты терпят неудачу, потому что монетизация неясна или плохо соответствует потребностям пользователей.

К распространенным ошибкам относятся:

• Зависит только от пересадки;
• Запуск бесплатных сервисов без плана монетизации;
• Внедрение инфраструктуры для кредитования без риска;
• Скрытие комиссий при обмене валюты или денежных переводах;
• Создание премиальных тарифных планов со слабыми преимуществами;
• Игнорируя затраты на привлечение клиентов;
• Слишком раннее создание множества источников дохода;
• Монетизация данных без строгих правил конфиденциальности;
• Рассматривать соблюдение требований исключительно как издержки;
• Выбор модели получения дохода, которая не соответствует целевой аудитории;
• Копирование Revolut, Chime, Monzo или Nubank без учета их рыночных условий;
• Добавление криптографических функций без явной необходимости для пользователя;
• Создание продукта до определения того, как он будет приносить прибыль.

Наиболее успешные цифровые банки строятся с учетом как ценности для пользователя, так и устойчивости бизнеса.

Как технологии способствуют увеличению доходов в сфере цифрового банкинга

Модели получения дохода зависят от технологий.

Цифровой банк не сможет должным образом монетизировать платежи, карты, кредитование, подписки, валютные операции или банковские услуги для бизнеса без соответствующей инфраструктуры.

Современной цифровой банковской платформе могут потребоваться:

• Масштабируемая серверная часть;
• Система учета;
• Интеграция с системами выпуска карт;
• Платежная инфраструктура;
• KYC и AML;
• KYT, если криптовалюта включена;
• Мониторинг мошенничества;
• Логика ценообразования;
• Управление подписками;
• Процессы кредитования;
• Партнерские API;
• Панели мониторинга аналитики;
• Отчетность о соблюдении требований;
• Инструменты поддержки клиентов;
• Мониторинг безопасности;
• Панели администратора;
• Сегментация пользователей;
• Система уведомлений.

Например, если модель получения дохода включает подписки, продукту необходимы управление планами, выставление счетов, ограничения, доступ к функциям, процессы обновления, процессы отмены и аналитика удержания клиентов.

Если модель получения дохода включает кредитование, то продукт должен включать андеррайтинг, оценку кредитного рейтинга, графики погашения, мониторинг рисков, взыскание задолженности и отчетность.

Если модель включает обмен криптовалюты на фиатные деньги, продукту необходима инфраструктура кошелька, логика обмена, процедура KYT (верификация личности при транзакциях), оценка транзакций, логика хранения или размещения кошелька, а также средства контроля рисков.

Доход неотделим от разработки. Он должен быть заложен в саму систему продукта.

Создать с нуля или использовать готовое решение для необанка?

У компании, планирующей запустить цифровой банк, есть два основных варианта: разработка индивидуального решения или готовое решение для необанка.

Оба варианта могут сработать, но они преследуют разные цели.

Когда стоит выбрать разработку цифрового банка на заказ

Разработка на заказ может быть лучшим вариантом в следующих случаях:

• Продукту необходима уникальная бизнес-логика;
• Компания предъявляет определенные требования к соблюдению нормативных требований;
• Компания хочет получить полный контроль над архитектурой;
• Модель продукта отличается высокой степенью дифференциации;
• Существует сложная интеграция с существующими системами;
• Компании необходима долгосрочная техническая поддержка;
• Продукт должен поддерживать нестандартные сценарии использования или правила, специфичные для конкретного рынка.

Разработка на заказ обеспечивает большую гибкость, но обычно требует больше времени, бюджета и технического планирования.

Когда стоит выбрать готовое решение для цифрового и необанка

Готовое решение или решение под чужим брендом может быть предпочтительнее в следующих случаях:

• Скорость вывода продукции на рынок имеет важное значение;
• Основные характеристики необанка уже определены;
• Компания хочет быстрее проверить спрос;
• Бюджет ограничен по сравнению с разработкой полностью индивидуального проекта;
• Платформа с самого начала должна иметь функционал, включающий KYC, электронный кошелек, биржу, платежи или банковские карты;
• Компания хочет получить готовый фундамент с возможностью индивидуальной настройки.

Такое решение, как 1ndex, может позиционироваться как готовая основа для суперприложений в финансовой сфере для компаний, которые хотят быстрее запустить свой бизнес с функционалом работы с криптовалютами и фиатными деньгами, KYC, MFA, инфраструктурой кошельков, обменными потоками, оценкой транзакций KYT, поддержкой и финансовыми инструментами на базе Web3.

Такая основа может помочь компаниям снизить риски разработки, одновременно адаптируя продукт к своему бренду, рынку и стратегии монетизации.

Как технологический партнер может помочь создать прибыльный продукт цифрового банкинга

Технологический партнер может помочь компаниям связать разработку продукта со стратегией получения дохода.

Это важно, потому что цифровой банк - это не просто приложение. Это регулируемый финансовый продукт, включающий в себя платежи, идентификацию, соответствие нормативным требованиям, контроль рисков, данные, интеграции, безопасность и логику монетизации.

Технологический партнер может оказать поддержку в следующем:

• Поиск продуктов;
• Планирование модели получения дохода;
• Разработка индивидуальных решений для цифрового банкинга;
• Развитие необанков;
• Готовая реализация необанка;
• Настройка суперприложения 1ndex;
• Интеграция платежных систем;
• Интеграция с системами выпуска карт;
• Рабочие процессы KYC, AML и KYT;
• Функциональность криптокошелька (фиатных денег);
• Модули подписки и ценообразования;
• Процессы кредитования;
• Панели мониторинга аналитики;
• UX/UI дизайн;
• Контроль качества и тестирование безопасности;
• Долгосрочная поддержка.

Для стартапов это может помочь быстрее запустить минимально жизнеспособный продукт (MVP).

Для уже существующих компаний это может помочь модернизировать финансовые продукты, добавить новые источники дохода или создать масштабируемую платформу необанка.

Для технологических компаний это может помочь превратить финансовую инфраструктуру в модель получения дохода по модели BaaS или white-label.

Получите готовый цифровой банк

с логикой монетизации, платежами, картами, подписками, соблюдением нормативных требований и долгосрочной поддержкой.

Запросить Демо банка