Платформы для мультивалютных платежей: как обслуживать клиентов по всему миру

Введение

Клиенты по всему миру ожидают, что процесс оплаты будет ощущаться на местном уровне: они хотят видеть привычные валюты, использовать привычные способы оплаты, понимать размер комиссий до оформления заказа, получать возврат средств без путаницы и быть уверенными в успешном завершении транзакции.

Для бизнеса это не просто вопрос оплаты. Он влияет на конверсию, удержание клиентов, расширение рынка, борьбу с мошенничеством, соблюдение нормативных требований и долгосрочный рост.

Компания, работающая в одной стране, может просто использовать стандартный платежный шлюз. Однако компании, обслуживающей клиентов, продавцов или партнеров в нескольких странах, необходима более развитая инфраструктура.

Именно здесь на первый план выходят мультивалютные платежные платформы:

Платформа для мультивалютных платежей помогает предприятиям принимать, конвертировать, хранить, сверять и выплачивать средства в разных валютах. Она также может поддерживать локальные способы оплаты, маршрутизацию платежей, проверку на мошенничество, регистрацию продавцов, отчетность, расчеты и трансграничные выплаты.

В этой статье объясняется, как работают мультивалютные платежные платформы, какие функции важны, что следует учитывать компаниям перед разработкой, и когда создание собственной платежной платформы может быть предпочтительнее использования стандартного поставщика.

Что такое мультивалютная платежная платформа?

Платформа для мультивалютных платежей - это финансовая система, которая позволяет предприятиям принимать, обрабатывать, конвертировать, управлять и осуществлять расчеты по платежам в различных валютах.

Она может поддерживать полный цикл платежей, включая оформление заказа, авторизацию платежа, конвертацию валюты, расчеты, возвраты средств, аннулирование платежей, выплаты, сверку, отчетность, соблюдение нормативных требований и предотвращение мошенничества.

Например, простейшая система оформления заказа с поддержкой нескольких валют может отображать цены и принимать платежи только в нескольких валютах.

Полноценная мультивалютная платежная платформа идет гораздо дальше. Она помогает бизнесу управлять платежными потоками между странами, валютами, поставщиками услуг, способами оплаты, клиентами и продавцами.

Что включает в себя мультивалютная платформа:

• Оплата в нескольких валютах;
• Местные способы оплаты;
• Конвертация валюты;
• Управление валютными курсами;
• Мультивалютные балансы;
• Трансграничные выплаты;
• Торговые расчеты;
• Возврат средств и аннулирование платежей;
• Маршрутизация платежей;
• Проверки на соответствие требованиям;
• Предотвращение мошенничества;
• Примирение;
• Отчетность и аналитика;
• Интеграция API;
• Инструменты администрирования и управления.

Платформы такого типа особенно полезны, когда платежи не ограничены одной страной, одной валютой, одним способом оплаты или одним поставщиком услуг.

Почему мультивалютные платежи важны для глобального бизнеса

Глобальный опыт осуществления платежей напрямую влияет на выручку.

Клиент может покинуть страницу оформления заказа, если цены отображаются только в иностранной валюте, если способ оплаты незнаком, если комиссии неясны или если платеж не удался. Для компаний каждый неудачный платеж означает потерю дохода, увеличение нагрузки на службу поддержки и снижение доверия клиентов.

Многовалютная платежная инфраструктура помогает компаниям продавать товары на международном рынке, сохраняя при этом больший контроль над затратами, пользовательским опытом, расчетами и отчетностью.

Чем больше рынков выходит на компанию, тем сложнее становятся платежные операции.

Предприятию может потребоваться принимать платежи в евро, долларах США, фунтах стерлингов, дирхамах ОАЭ, бразильских реалах, мексиканских песо, турецких лирах или других валютах. Также может потребоваться производить расчеты с продавцами в местных валютах, оплачивать услуги подрядчиков за рубежом, возвращать деньги клиентам в исходной валюте, управлять валютными рисками и сверять платежные отчеты от разных поставщиков.

Платформа для мультивалютных платежей помогает централизовать эти процессы.

Платформа для мультивалютных платежей, платежный шлюз и системы оркестрации платежей

Немного разберемся в типах и видах платежных продуктов. Во многих статьях термины «платежный шлюз», «платежная платформа» и «организация платежей» используются как синонимы. Они связаны, но не идентичны.

Многовалютный платежный шлюз

Платежный шлюз помогает предприятиям принимать платежи онлайн.

Она связывает веб-сайт, приложение или страницу оформления заказа с платежными системами, эквайерами, банками, карточными сетями, электронными кошельками или альтернативными способами оплаты.

Мультивалютный платежный шлюз позволяет клиентам оплачивать покупки в разных валютах, но он может не покрывать все операционные аспекты глобальных платежей.

Платформа для мультивалютных платежей

Платформа для мультивалютных платежей имеет более широкое значение - она может включать в себя прием платежей, конвертацию валюты, торговые счета, балансы, выплаты, расчеты, соблюдение нормативных требований, предотвращение мошенничества, отчетность, сверку и административные инструменты.

Это особенно полезно для компаний, которым необходим контроль над всем жизненным циклом платежей.

Платформа для оркестрации платежей

Такая платформа объединяет множество поставщиков платежных услуг, эквайеров, способов оплаты и валют на одном уровне.

Система может направлять платежи на основе стоимости, процента одобрения, региона, валюты, уровня риска, доступности поставщика услуг или скорости расчетов.

Поставщики услуг по организации платежей обычно продвигают в качестве основных возможностей один API, интеллектуальную маршрутизацию, резервный провайдер, сверку, инструменты защиты от мошенничества и прием платежей несколькими способами.

Платформа для трансграничных платежей

Платформа для трансграничных платежей специализируется на перемещении денежных средств между странами.

Она может поддерживать банковские переводы, выплаты на карты, локальные платежные системы, SWIFT, SEPA, электронные кошельки, стейблкоины или другие варианты расчетов.

Этот тип платформ особенно актуален для денежных переводов, глобальных расчетов заработной платы, торговых площадок, международных B2B-платежей и финтех-компаний, обслуживающих пользователей в разных регионах.

Кому особенно нужна платформа для мультивалютных платежей?

Платформа для мультивалютных платежей полезна, когда компании необходимо обслуживать клиентов, продавцов, подрядчиков или партнеров на нескольких рынках.

Это особенно важно для:

• Компании электронной коммерции, осуществляющие продажи на международном уровне;
• SaaS-компании с глобальными подписками;
• Торговые площадки с покупателями и продавцами из разных стран;
• Финтех-компании, разрабатывающие платежные продукты;
• Необанки и цифровые кошельки;
• Платформы в сфере путешествий и гостиничного бизнеса;
• Онлайн-образовательные платформы;
• Игровые и платформы для создателей контента;
• Глобальные поставщики услуг по расчету заработной платы;
• Импортно-экспортный бизнес;
• Поставщики услуг B2B;
• Продукты для денежных переводов;
• Криптофиатные платформы;
• Суперприложения для финансовых операций.

Необходимость в этом возрастает, когда бизнес работает с множеством валют, местными способами оплаты, регулярными платежами, возвратами средств, аннулированием платежей, расчетами с продавцами, трансграничными выплатами или сложной сверкой данных.

Компания может начать работу с одним поставщиком платежных услуг. Позже, по мере роста объемов и расширения рынков, ей может потребоваться больший контроль над маршрутизацией, валютными операциями, расчетами, соблюдением нормативных требований, отчетностью и резервированием поставщиков.

Нужна более быстрая обработка криптовалютных платежей?

ilink может запустить готовую платформу для обработки криптовалютных платежей под вашим брендом, включающую API, панель управления и поддержку.

Запросить консультацию

Почему компании создают собственные мультивалютные платежные платформы?

Многие компании начинают с использования стандартных платежных систем, поскольку их быстро интегрировать. Вначале это хорошо работает, однако по мере роста компании ей может потребоваться большая гибкость, чем та, которую обеспечивает стандартный шлюз.

Компании часто заказывают разработку индивидуальных платежных платформ, когда им необходимо:

• Более полный контроль над маршрутизацией платежей;
• Снижение затрат на обработку;
• Более высокие показатели одобрения;
• Поддержка отдельных стран и валют;
• Интеграция с локальными способами оплаты;
• Мультивалютные балансы;
• Автоматизированная логика обработки валютных операций;
• Трансграничные выплаты;
• Подключение продавцов к системе;
• Настраиваемые рабочие процессы обеспечения соответствия требованиям;
• Усовершенствованная сверка;
• Улучшенная отчетность;
• Платежные сервисы под собственной торговой маркой;
• Платежная инфраструктура как продукт.

Разработка индивидуальных решений становится особенно актуальной, когда платежи являются частью бизнес-модели, а не просто функцией оформления заказа.

Например, торговой площадке необходимо распределять платежи между продавцами, управлять комиссиями, хранить остатки средств, обрабатывать выплаты и разрешать споры. Финтех-компании могут потребоваться платежные API, электронные кошельки, процедура KYC, регистрация продавцов и рабочие процессы обеспечения соответствия нормативным требованиям. Глобальной платформе для расчета заработной платы могут потребоваться массовые выплаты, локальные платежные системы, конвертация валют и управление получателями.

В таких случаях платежная инфраструктура становится ключевым активом продукта.

Основные преимущества мультивалютных платежных платформ

Улучшенное качество обслуживания клиентов

Клиенты предпочитают расплачиваться в привычных валютах и ​​привычными способами оплаты. Платформа для мультивалютных платежей может отображать местные цены, показывать прозрачные комиссии, поддерживать местные способы оплаты и уменьшать путаницу при оформлении заказа. Это помогает клиенту понять, за что он платит и какая сумма будет списана.

Более высокая конверсия платежей

Платежи не проходят по многим причинам: неподдерживаемые карты, незнакомые способы оплаты, отказ эмитента, неправильная маршрутизация, несоответствие валют, правила борьбы с мошенничеством или местные предпочтения в отношении способов оплаты. Мультивалютная платформа может повысить конверсию, предлагая подходящую валюту, подходящий способ оплаты и подходящего поставщика услуг для каждого рынка. Платформы для организации платежей часто позиционируют интеллектуальную маршрутизацию и резервные провайдеры как инструменты для повышения процента одобренных транзакций и сокращения числа неудачных операций.

Снижение валютных и процессинговых издержек

Когда компания обрабатывает платежи по всему миру, конвертация валюты и комиссии поставщиков услуг могут стать дорогостоящими. Платформа для мультивалютных платежей может помочь бизнесу определить, когда конвертировать средства, каких поставщиков услуг использовать, какую валюту для расчетов выбрать и как управлять валютными спредами. Это может сократить количество ненужных конверсий и повысить рентабельность.

Ускоренное расширение рынка

Мультивалютная платформа упрощает выход на новые рынки. Вместо того чтобы заново строить платежную инфраструктуру для каждой страны, компания может добавлять валюты, поставщиков услуг, способы оплаты и каналы выплат с помощью модульной системы.

Улучшенное управление казначейством

Компания, работающая на глобальном уровне, может не захотеть конвертировать каждый платеж немедленно. Ей может потребоваться хранить остатки средств в разных валютах, оплачивать счета местных поставщиков, управлять ликвидностью или конвертировать средства в соответствии с бизнес-правилами. Мультивалютные балансы и контроль валютных операций помогают финансовым командам более эффективно управлять глобальными фондами.

Улучшенное примирение

Сверка данных становится сложной, когда у компании несколько валют, поставщиков услуг, комиссий, расчетов, возвратов, аннулирований платежей и выплат.

Платформа для мультивалютных платежей может централизовать записи о транзакциях и сопоставлять их с отчетами поставщиков услуг, банковскими выписками, курсами валют, комиссиями и внутренними движениями средств в бухгалтерских книгах.

Поставщики услуг по организации платежей часто включают сверку и отчетность в качестве ключевых операционных функций, поскольку без них глобальные платежные операции становятся сложными.

Больше возможностей для получения дохода

Платежная платформа может стать продуктом, приносящим доход.

Компании могут монетизировать комиссионные сборы за транзакции, валютные спреды, торговые услуги, мгновенные расчеты, премиальную отчетность, комиссионные сборы за выплаты, использование API, тарифные планы подписки или инфраструктуру платежей под собственной торговой маркой.

Это важно для финтех-компаний, поставщиков платежных услуг, торговых площадок и предприятий, которые хотят, чтобы платежи стали частью их продуктовой линейки.

Основные характеристики мультивалютной платежной платформы

1. Оплата в нескольких валютах

Функция мультивалютной оплаты позволяет покупателям просматривать цены и оплачивать покупки в предпочитаемой или местной валюте.

Важные особенности включают в себя:

• Выбор валюты;
• Автоматическое определение валюты;
• Отображение цен с привязкой к конкретному региону;
• Прозрачные тарифы;
• Отображение обменного курса в режиме реального времени;
• Оказание поддержки в вопросах налогообложения и пошлин, где это необходимо;
• Локальное форматирование сумм и дат;
• Удобная для мобильных устройств форма оформления заказа;
• Поддержка регулярных платежей.

Процесс оформления заказа должен быть понятным и предсказуемым. Клиент должен знать сумму платежа до подтверждения транзакции.

2. Местные способы оплаты

Глобальных карточных платежей недостаточно. Клиенты на разных рынках предпочитают разные способы оплаты. К ним могут относиться карты, банковские переводы, цифровые кошельки, мгновенные платежи, QR-платежи, платежи через OpenBank, мобильные платежи или варианты «купи сейчас, заплати позже».

Поставщики услуг по организации платежей обычно делают упор на поддержку множества локальных и альтернативных способов оплаты, поскольку клиенты по всему миру платят разными способами.

Мощная платформа может поддерживать:

• Дебетовые и кредитные карты;
• Банковские переводы;
• Цифровые кошельки;
• Локальные системы мгновенных платежей;
• QR-платежи;
• Платежи через открытый банкинг;
• Мобильные платежи;
• Варианты «купи сейчас, заплати позже»;
• Криптовалютные платежи там, где это уместно.

Оптимальное сочетание зависит от целевых рынков.

3. Конвертация валюты и управление валютными операциями

Логика валютных операций является центральным элементом мультивалютной платежной платформы.

Платформа должна управлять обменными курсами, сроками конвертации, наценками, заблокированными курсами, валютными парами и валютными рисками.

Важные особенности включают в себя:

• Курсы валют в режиме реального времени;
• Управление источниками тарифов;
• Настройка спреда FX;
• Заблокированные обменные курсы;
• Правила преобразования;
• Поддержка валютных пар;
• Управление разметкой;
• Время конвертации;
• Журналы аудита валютных операций;
• Отчетность казначейства.

Компании следует решить, происходит ли конверсия на этапе оформления заказа, расчетов, выплаты или на другом этапе жизненного цикла платежа.

4. Мультивалютные счета и остатки на счетах

Некоторым предприятиям необходимо хранить средства в разных валютах, вместо того чтобы конвертировать все в одну базовую валюту.

Это может помочь снизить валютные издержки и поддержать выплаты на местном уровне.

Важные особенности включают в себя:

• Валютные кошельки или балансы;
• Балансы торговых операций в различных валютах;
• Виртуальные счета, где это применимо;
• Отслеживание баланса;
• Внутренние переводы между балансами;
• Управление расчетными счетами;
• Заявления, касающиеся конкретной валюты;
• История баланса;
• Резервы, резервы и скользящие резервы.

Эта функция особенно полезна для торговых площадок, финтех-платформ, глобальных систем расчета заработной платы, сервисов для продавцов и крипто-фиатных платформ.

5. Трансграничные выплаты

Платежная платформа должна не только принимать деньги. Ей также может потребоваться отправлять деньги. Трансграничные выплаты важны для продавцов, поставщиков, подрядчиков, фрилансеров, продавцов, создателей контента, сотрудников и партнеров.

Важные особенности выплат включают в себя:

• Банковские выплаты;
• Выплаты на электронный кошелек;
• Выплаты по картам;
• Выплаты местным железнодорожным компаниям;
• Массовые выплаты;
• Плановые выплаты;
• Утверждение выплат;
• Отслеживание статуса выплат;
• Неудачная обработка выплаты;
• Управление бенефициарами;
• Расчет комиссии за выплату;
• Многовалютные расчеты.

Выплаты должны быть надежными, поскольку неудачные или задержанные выплаты создают проблемы с поддержкой и подрывают доверие.

6. Маршрутизация и координация платежей

Маршрутизация платежей помогает платформе выбирать наиболее подходящего поставщика или способ оплаты для каждой транзакции.

Маршрутизация может основываться на:

• Страна;
• Валюта;
• Способ оплаты;
• Стоимость услуг поставщика;
• Доступность поставщика услуг;
• Процент одобрения;
• Оценка риска;
• Сумма транзакции;
• Тип карты;
• Скорость застройки;
• Категория продавца;
• Исторические показатели эффективности работы поставщика услуг.

Платформы для управления платежами часто используют один API для подключения нескольких поставщиков и оптимизации платежных потоков на всех этапах: маршрутизация, повторные попытки, расчеты, сверка и соответствие нормативным требованиям.

Интеллектуальная маршрутизация может помочь сократить количество сбоев платежей, снизить затраты и повысить отказоустойчивость в случае недоступности одного из поставщиков.

7. Регистрация продавцов и KYC/KYB

Если платформа предназначена для продавцов, торговцев или участников маркетплейса, то регистрация продавцов имеет важное значение. Платформа должна проверять, кто является продавцом, каким бизнесом он занимается, кто владеет компанией и является ли уровень риска приемлемым.

Важные особенности включают в себя:

• Проверка KYB;
• Проверка личности (KYC) для индивидуальных продавцов;
• Сбор документов компании;
• Проверка бенефициарного владельца;
• Оценка рисков;
• Проверка на соответствие санкциям;
• Проверка категорий продавцов;
• Процесс утверждения учетных записей;
• Постоянный мониторинг;
• Отслеживание срока действия документов.

Это особенно важно для поставщиков платежных услуг, торговых площадок и платежных платформ, работающих под чужим брендом.

8. Соблюдение нормативных требований и контроль за противодействием отмыванию денег

Платформы для мультивалютных платежей часто работают в нескольких юрисдикциях. Требования к соблюдению нормативных требований зависят от бизнес-модели, географического положения, способов оплаты, валют, типов пользователей, а также от того, обрабатывает ли платформа регулируемые платежные потоки.

Ключевые области могут включать:

• Лицензирование платежных сервисов;
• Правила денежных переводов;
• KYC и KYB;
• ОМЛ;
• Проверка на соответствие санкциям;
• Мониторинг транзакций;
• Проверка источника финансирования;
• Сообщения о подозрительной активности;
• Стандарт PCI DSS для данных банковских карт;
• GDPR или другие правила защиты данных;
• В соответствующих случаях могут применяться правила PSD2 или правила открытого банкинга;
• Соответствие требованиям законодательства в отношении криптовалют, если поддерживаются цифровые активы.

Вопросы соответствия нормативным требованиям следует планировать до начала разработки, поскольку они влияют на архитектуру, процесс адаптации новых сотрудников, пользовательские сценарии, хранение данных, мониторинг, отчетность и инструменты администрирования.

9. Предотвращение мошенничества и оценка рисков

Глобальные платежные платформы сталкиваются со множеством рисков мошенничества.

К ним относятся мошенничество с банковскими картами, захват учетных записей, поддельные продавцы, фиктивные учетные записи, злоупотребление возвратом платежей, мошенничество с возвратом средств, фишинг, синтетические личности и подозрительная трансграничная деятельность.

Надежная платформа должна включать в себя:

• Оценка рисков в режиме реального времени;
• Проверка скорости;
• Идентификация устройства по отпечатку пальца;
• Поведенческая аналитика;
• Поддержка 3DS;
• Механизм правил борьбы с мошенничеством;
• Очередь для ручной проверки;
• Мониторинг возврата платежей;
• Черные и белые списки;
• Обнаружение аномалий с помощью ИИ;
• Панели мониторинга рисков;
• Отчеты о рисках на уровне поставщиков услуг.

Меры по предотвращению мошенничества должны защищать бизнес, не блокируя при этом законных клиентов без необходимости.

10. Урегулирование споров и расчетов

Сверка платежей - одна из важнейших составляющих мультивалютной платежной платформы.

Система должна сопоставлять платежные записи, отчеты поставщиков, банковские выписки, курсы валют, комиссионные сборы платежных систем, возвраты средств, отмены платежей, расчеты, комиссионные сборы продавцов и выплаты.

Без тщательной сверки финансовые отделы могут испытывать трудности с пониманием того, какие платежи были получены, какие сборы были начислены, какие возвраты были обработаны и каким продавцам следует произвести выплаты.

Важные особенности включают в себя:

• Сопоставление транзакций;
• Импорт данных из базы данных поставщиков;
• Отчеты о расчетах;
• Сверка комиссионных сборов;
• Сверка валютных курсов;
• Сверка возврата средств;
• Отслеживание возвратных платежей;
• Сопоставление выплат;
• Сверка баланса продавца;
• Журналы аудита.

Эту функцию часто недооценивают, но она становится критически важной по мере роста объема платежей.

11. Возврат средств, отмена платежей и урегулирование споров

Мультивалютная платформа должна обрабатывать все действия, происходящие после совершения платежа.

Это включает в себя возврат средств, отмену платежей, споры, аннулирование транзакций и неудавшиеся расчеты.

Важные особенности включают в себя:

• Полный возврат средств;
• Частичное возмещение;
• Возврат средств в нескольких валютах;
• Обработка возврата валютных средств;
• Доказательства возврата платежа;
• Отслеживание статуса спора;
• Уведомления для продавцов;
• Автоматизированные процессы разрешения споров;
• Логика возврата комиссии;
• Вспомогательные примечания;
• История аудитов.

Процедура возврата средств должна быть понятна как покупателям, так и продавцам.

Если клиент оплатил покупку в одной валюте, а продавец произвел расчет в другой, платформа должна определить, как рассчитываются и отображаются возвраты средств.

12. Отчетность и аналитика

Предприятиям необходима прозрачность в отношении эффективности платежей.

Платформа для мультивалютных платежей должна включать в себя панели управления для отделов разработки продуктов, финансов, операционной деятельности, соблюдения нормативных требований и управления.

Важные информационные панели могут включать в себя:

• Процент успешных платежей;
• Причины неудачной оплаты;
• Процент одобрения заявок различными поставщиками услуг;
• Уровень одобрения по странам;
• Эффективность метода оплаты;
• Доходы от валютных операций;
• процент возвратных платежей;
• Статус заселения;
• Выплаты;
• Показатели эффективности работы продавца;
• Эффективность коридора;
• Доходы по валютам;
• Предупреждения о мошенничестве;
• Исключения при сверке.

Аналитика помогает бизнесу улучшать платежные потоки, снижать затраты, выявлять проблемы и принимать более взвешенные решения о расширении.

13. API и инструменты разработчика

Если платформа предназначена для продавцов или партнеров, качество API имеет значение.

Разработчикам необходимы надежные инструменты для интеграции платежей, выплат, валютных операций, возвратов средств, веб-хуков и отчетности.

Важные особенности включают в себя:

• Платежный API;
• API для выплат;
• FX API;
• API для возврата средств;
• Веб-хуки;
• SDK;
• Документация по API;
• Песочница;
• Идемпотентность;
• Ключи API и права доступа;
• Версионирование;
• Панель управления разработчика;
• Коды ошибок;
• Страница состояния.

Наличие мощного API может упростить продажу, интеграцию и масштабирование платформы.

14. Панель администратора и панель управления операциями

Платежной платформе необходим надежный интерфейс для работы с внутренними системами.

Панель администратора должна помогать внутренним командам управлять пользователями, продавцами, транзакциями, соблюдением нормативных требований, рисками, валютными операциями, поставщиками, выплатами, отчетами и запросами в службу поддержки.

Важные особенности включают в себя:

• Управление пользователями;
• Управление торговыми операциями;
• Мониторинг транзакций;
• Ручная проверка;
• Статус соответствия;
• Настройки эффектов;
• Правила маршрутизации платежей;
• Утверждение выплат;
• Настройка платы;
• Управление поставщиками услуг;
• Отчетность;
• Вспомогательные инструменты;
• Журналы аудита;
• Доступ на основе ролей.

Это особенно важно для компаний, работающих в качестве платежных платформ, финтех-провайдеров или торговых площадок.

Как работают мультивалютные платежные платформы

Типичная схема мультивалютных платежей может выглядеть следующим образом:

1. Клиент выбирает товар или услугу.
2. Платформа определяет местоположение и предпочтительную валюту.
3. На странице оформления заказа отображается местная цена и доступные способы оплаты.
4. Клиент оплачивает покупку картой, электронным кошельком, банковским переводом, QR-кодом, через систему OpenBank или другим способом.
5. Платформа направляет транзакцию наиболее подходящему поставщику.
6. Проверки на мошенничество и соблюдение нормативных требований выполняются в фоновом режиме.
7. Конвертация валюты происходит немедленно или позднее в зависимости от бизнес-правил.
8. Операция зачисляется на баланс продавца.
9. Платформа осуществляет сверку комиссий, обменных курсов валют, возвратов средств, аннулирования платежей и выплат.
10. Торговец получает средства в выбранной расчетной валюте.

Для клиента этот процесс может показаться простым, но за кулисами работает множество систем.

Качество архитектуры определяет, будет ли процесс оплаты быстрым, надежным и масштабируемым.

Архитектура многовалютной платежной платформы

Платформа для мультивалютных платежей должна проектироваться как финансовая инфраструктура, а не просто как страница оформления заказа.

Архитектура обычно включает несколько слоев.

Пользовательский интерфейс

Это включает в себя страницы оформления заказа, ссылки для оплаты, счета-фактуры, выбор валюты, страницы статуса платежа, учетные записи пользователей и мобильные интерфейсы, где это необходимо.

Пользовательский интерфейс должен быть простым, локализованным и прозрачным.

Панель управления продавца

Сюда входят транзакции, остатки на счетах, выплаты, возвраты средств, аннулированные платежи, отчеты, счета-фактуры, ключи API и заявки в службу поддержки.

Продавцам необходимо четко понимать, что было оплачено, что было возвращено, какие сборы были начислены и когда средства будут зачислены.

Уровень оркестрации платежей

Этот уровень связывает эквайеров, поставщиков платежных услуг, банки, электронные кошельки, карты, QR-коды, местные способы оплаты и альтернативные каналы связи.

Он управляет маршрутизацией, резервным вариантом, повторными попытками и выбором поставщика услуг.

Валютный и казначейский уровни

Этот уровень управляет обменными курсами, сроками конвертации, валютными балансами, валютными спредами, ликвидностью, расчетами и отчетностью казначейства.

Это помогает бизнесу управлять валютными рисками и сокращать ненужные конвертационные издержки.

Уровень соответствия и управления рисками

Этот уровень обрабатывает данные в рамках процедур KYC, KYB, AML, проверки на соответствие санкциям, оценки рисков мошенничества, мониторинга транзакций и ручной проверки.

Она должна быть связана с процессами приема новых сотрудников, обработкой транзакций, выплатами и отчетностью.

Система учета и баланса

В бухгалтерской книге отслеживаются все движения денежных средств.

В нем регистрируются транзакции, сборы, комиссии, блокировки, резервы, возвраты, отмены платежей, расчеты, выплаты и изменения баланса.

Надежная бухгалтерская книга необходима для платежных платформ.

Уровень примирения

Этот уровень сопоставляет внутренние записи с отчетами поставщиков, банковскими выписками, файлами расчетов, операциями конвертации валюты, комиссиями, возвратами и выплатами продавцам.

Это помогает финансовым и операционным отделам быстро выявлять несоответствия.

Уровень API

API-интерфейс позволяет продавцам, партнерам, внутренним системам и сторонним сервисам безопасно подключаться.

Она должна поддерживать платежи, выплаты, возвраты, валютные операции, балансы, отчетность и веб-хуки.

Административный и бэк-офис

Этот уровень обеспечивает поддержку операционным, финансовым, комплаенс-отделам, службам поддержки, отделам расчетов и управления рисками.

Оно должно включать в себя доступ на основе ролей и журналы аудита.

Требования к соблюдению нормативных требований при мультивалютных платежах

Требования к соблюдению нормативных требований зависят от места деятельности предприятия и от того, какие платежные потоки оно поддерживает.

Платформа, предоставляющая только технологические решения, имеет иные обязательства, чем платформа, обрабатывающая платежи, хранящая средства, обслуживающая продавцов, поддерживающая кошельки или обрабатывающая криптовалютные транзакции.

К важным областям соблюдения нормативных требований относятся:

• Лицензирование платежных сервисов;
• Правила осуществления денежных переводов;
• KYC и KYB;
• ОМЛ;
• Проверка на соответствие санкциям;
• Стандарт PCI DSS для данных банковских карт;
• PSD2, где это применимо;
• Правила открытого банкинга там, где это применимо;
• GDPR и защита данных;
• Защита прав потребителей;
• Обязанности по отчетности;
• Соответствие требованиям законодательства в отношении криптовалют при использовании стейблкоинов или цифровых активов.

Соблюдение требований не следует рассматривать как нечто второстепенное.

Оно должно определять структуру платформы с самого начала. Оно влияет на процесс регистрации, мониторинг транзакций, хранение данных, роли пользователей, административные рабочие процессы, отчетность и журналы аудита.

Стейблкоины и блокчейн в мультивалютных платежах

Стейблкоины и блокчейн-платформы становятся все более актуальными в трансграничных платежах, но они не являются универсальной заменой традиционным платежным системам. Они могут быть полезны для отдельных каналов связи, платежей B2B, денежных переводов, крипто-фиатных платформ, глобальных выплат и рынков, где доступ к традиционным банковским услугам ограничен или дорог.

Недавние исследования стейблкоинов в сфере розничных платежей отмечают, что стейблкоины могут обеспечивать непрерывные и программируемые расчеты, но они также создают проблемы, связанные с пользовательским опытом, защитой потребителей, разрешением споров, законностью и распределением рисков.

Это означает, что стейблкоины могут лучше работать в определенных платежных контекстах, чем в качестве массовой замены карточным платежам.

Для бизнеса инфраструктура платежей с использованием стейблкоинов может потребовать:

• Въезд и выезд с автомагистрали Fiat;
• Инфраструктура кошелька;
• Логика расчетов в стейблкоинах;
• KYT и мониторинг транзакций;
• Проверка на соответствие санкциям;
• Модель опеки;
• Управление ликвидностью;
• Конвертация криптовалюты в фиатные деньги;
• Обучение пользователей;
• Анализ юрисдикции.

Мультивалютная платформа может поддерживать как традиционные, так и основанные на блокчейне методы обработки платежей, если для этого есть веские деловые основания.

Готовые решения для обработки криптовалют как альтернатива для более быстрого запуска

Компаниям, желающим быстрее запустить криптовалютные платежи, может не потребоваться создавать всю инфраструктуру с нуля. Готовая платформа для обработки криптовалютных платежей может предоставить экосистему под собственным брендом для приема депозитов, обработки выводов средств, управления кошельками, мониторинга транзакций и подключения платежных потоков через API-интеграцию. Например, ilink предлагает готовое решение для обработки криптовалютных платежей, которое можно запустить под брендом клиента примерно за 2 недели, включая панель управления, поддержку нескольких валют, виджеты для веб-сайта, аналитику, отчетность, инфраструктуру безопасности, круглосуточную техническую поддержку и поддержку соответствия нормативным требованиям. Такое решение может быть полезно для финтех-компаний, платежных систем, криптопроектов и предприятий, которые хотят быстрее выйти на рынок криптовалютных платежей, сохраняя при этом гибкость в отношении брендинга, монетизации и будущего масштабирования.

Модели получения дохода для мультивалютных платежных платформ

Платформа для мультивалютных платежей может быть чем-то большим, чем просто инструментом для внутренних платежей.

Это может стать продуктом, приносящим доход.

Возможные модели получения дохода включают:

• Комиссия за транзакцию;
• Валютные спреды;
• Планы подписки;
• Комиссия за обслуживание торгового счета;
• Выплаты комиссионных сборов;
• Комиссия за мгновенные расчеты;
• плата за использование API;
• Лицензирование под чужим брендом;
• Плата за настройку и интеграцию;
• Комиссия за управление возвратными платежами;
• Премиум-отчетность;
• Казначейские услуги;
• Взимаются комиссии за конвертацию стейблкоинов или криптовалюты в фиатные деньги, если это применимо. 

Выбор подходящей модели зависит от того, для кого предназначена платформа. Компания, занимающаяся электронной коммерцией, может использовать эту платформу для снижения затрат и повышения конверсии. Торговая площадка может монетизировать услуги продавцов, выплаты и расчеты. Финтех-компания может монетизировать платежные API, электронные кошельки, валютные операции и корпоративные счета. Платежный провайдер может монетизировать платформу за счет предоставления доступа под собственным брендом, объема транзакций, комиссионных сборов и пакетов поддержки.

Разработка или покупка готового решения

Не каждому бизнесу нужна собственная платежная платформа.

Правильный выбор зависит от объема операций, рынков, сложности платежей, требований к соблюдению нормативных требований и долгосрочной стратегии.

Когда стоит выбрать готовую к запуску платежную систему

В следующих случаях может быть достаточно наличия существующего поставщика услуг:

• Вам необходимы стандартные карточные платежи быстро;
• Вы работаете в ограниченном количестве стран;
• Вам не потребуется настраивать маршрутизацию;
• Вы не управляете торговцами или продавцами;
• Вам не потребуется сложный расчет;
• Вам не потребуется собственная логика эффектов;
• Вам не нужно управлять платежной инфраструктурой.

Зачастую это лучшая отправная точка для малых предприятий или продуктов на ранней стадии разработки.

Когда стоит выбрать компанию разработчика платежных систем.

Разработка на заказ может быть более эффективной в следующих случаях:

• Вы обрабатываете большой объем платежей;
• Вам потребуется несколько платежных систем;
• Вам потребуются региональные способы оплаты;
• Вы хотите снизить затраты на обработку;
• Вам потребуется собственная логика обработки эффектов;
• Вы управляете торговцами, продавцами или подрядчиками;
• Вам необходима платежная инфраструктура под собственной торговой маркой;
• Вам необходима расширенная процедура сверки;
• Вам необходимы индивидуально настроенные рабочие процессы обеспечения соответствия требованиям;
• Вы хотите, чтобы платежная инфраструктура стала бизнес-продуктом.

Создание собственной платформы требует больше планирования, но зато обеспечивает больший контроль над платежными потоками, затратами, данными, поставщиками и пользовательским интерфейсом.

Пошаговое руководство по разработке мультивалютной платежной платформы

1. Определите бизнес-модель

Начните с определения того, для чего предназначена эта платформа.

Оно может быть разработано для электронной коммерции, SaaS, платежей на маркетплейсах, денежных переводов, необанкинга, финтех-продуктов, расчета заработной платы, торговых услуг, B2B-платежей или обработки криптовалютных и фиатных платежей.

Бизнес-модель влияет на функциональность, соответствие нормативным требованиям, архитектуру, поставщиков, ценообразование и стратегию запуска.

2. Выберите целевые рынки и валюты

Определите первые страны, валюты и платежные коридоры.

Не стоит с первого дня поддерживать слишком много рынков, если для этого нет веской причины.

Начните с наиболее ценных транспортных коридоров и расширяйтесь после того, как основная система стабилизируется.

3. Сопоставьте потоки платежей от клиентов и продавцов

Разработайте все важные сценарии взаимодействия до начала разработки.

Это включает в себя:

• Прием платежей;
• Выбор валюты;
• Неудачные платежи;
• Возврат средств;
• Возврат платежей;
• Выплаты;
• Поселения;
• Подключение продавцов к системе;
• Запросы в службу поддержки;
• Проверки на соответствие требованиям.

Это помогает предотвратить дорогостоящие изменения в будущем.

4. Выберите способы оплаты и поставщиков услуг

Выберите способы оплаты и поставщиков услуг, необходимых для каждого рынка.

Это может включать карты, электронные кошельки, банковские переводы, местные платежные системы, открытый банкинг, QR-платежи, мобильные платежи или платежные системы для стейблкоинов, где это применимо.

При выборе поставщика услуг следует учитывать стоимость, процент одобрения заявок, скорость расчетов, надежность, соответствие нормативным требованиям и сложность интеграции.

5. Разработка FX и казначейской логики

Определите, как будут работать обменные курсы.

Предприятие должно принять решение:

• Какой источник тарифов использовать;
• Стоит ли добавлять валютную наценку;
• Когда происходит конверсия;
• Ставки зафиксированы;
• Какие валюты можно хранить;
• В каких валютах возможны расчеты?
• Как регистрируются валютные прибыли и убытки;
• Как казначейские подразделения управляют остатками на счетах.

Правила валютного регулирования должны быть прозрачными и подлежащими аудиту.

6. Разработайте рабочие процессы обеспечения соответствия нормативным требованиям и управления рисками

Разработка рабочих процессов KYC, KYB, AML, проверки на соответствие санкциям, оценки рисков мошенничества, мониторинга транзакций, PCI DSS, защиты данных и ручной проверки.

Требования к соответствию нормативным требованиям следует закладывать в архитектуру, а не добавлять позже.

7. Разработать систему учета и сверки

Надежный реестр — один из важнейших компонентов платежной платформы.

Система должна точно отслеживать платежи, сборы, валютные операции, возвраты средств, аннулированные платежи, расчеты, комиссии, резервы и выплаты.

Система сверки должна выявлять несоответствия между внутренними данными и отчетами внешних поставщиков.

8. Создавайте API и информационные панели

Платформа должна включать API для платежей, выплат, возвратов, валютных операций, учета баланса, отчетов и веб-хуков.

В него также следует включить панели управления для продавцов, административные панели, финансовые панели управления и инструменты обеспечения соответствия нормативным требованиям.

9. Тестовые сценарии оплаты

Тестирование должно охватывать не только успешные платежи.

Команде следует провести тестирование:

• Неудачные платежи;
• Частичное возмещение;
• Возврат средств в нескольких валютах;
• Возврат платежей;
• Простой поставщика услуг;
• Неудачи с выплатами;
• Изменения валютного курса;
• Несоответствия в процессе согласования;
• Правила борьбы с мошенничеством;
• Ручные проверки;
• Большой объем транзакций.

Платежи - конфиденциальная информация, поэтому контроль качества должен быть тщательным.

10. Запускайте проект постепенно и расширяйте коридоры

Поэтапный запуск снижает риски.

Начните с ограниченного числа валют, способов оплаты, поставщиков услуг и рынков. Затем расширяйте их, основываясь на данных о транзакциях, спросе пользователей, готовности к соблюдению нормативных требований и операционных возможностях.

Хотите расширить возможности платежей на разных рынках?

ilink создаст масштабируемое платежное решение с конвертацией валют, локальными способами оплаты и трансграничными выплатами.

Запросить консультацию

Распространенные ошибки, которых следует избегать предприятиям

Предприятия часто недооценивают сложность мультивалютных платежей.

К распространенным ошибкам относятся:

• Поддержка слишком большого количества валют слишком рано;
• Игнорирование местных способов оплаты;
• Рассматривая FX как простое дополнение;
• Неправильное ведение бухгалтерского учета;
• Недооценка примирения;
• Игнорирование соответствия требованиям до поздней стадии разработки;
• Использование одного поставщика платежных услуг без резервной маршрутизации;
• Скрытие комиссий за обмен валюты от пользователей;
• Игнорирование неудачных платежей и потоков возврата средств;
• Строительство без аналитики;
• Пропуск мероприятий по предотвращению мошенничества;
• Расширение присутствия в других странах без понимания местных правил;
• Добавление стейблкоинов без соблюдения нормативных требований и планирования выхода из системы.

Мультивалютная платформа должна создаваться с учетом реальных потребностей бизнеса, а не на основе длинного списка функций.

Контрольный список для развития бизнеса

Перед началом разработки предприятиям следует определить:

• Целевые рынки и валюты;
• Сегменты клиентов;
• Способы оплаты;
• Платежные системы и системы обработки платежей;
• Логика FX;
• Правила учета баланса в нескольких валютах;
• Структура бухгалтерской книги;
• Процесс примирения продолжается;
• Потоки выплат;
• При необходимости осуществляется подключение продавца к системе;
• Проверки KYC, KYB, AML и на соответствие санкциям;
• Правила предотвращения мошенничества;
• Требования к панели администратора;
• Функционал панели управления продавца;
• Документация по API;
• Отчетность и аналитика;
• Процессы возврата средств, отмены платежей и обработки неудачных платежей;
• Масштабирование и будущие коридоры;
• Требования к соблюдению норм;
• Поддержка и мониторинг процессов.

Этот контрольный список поможет превратить идею в практическую дорожную карту развития.

Как технологический партнер может помочь в создании мультивалютной платежной платформы

Разработка собственной платежной платформы требует большего, чем просто написание кода на бэкэнде.

Для этого необходимы: продуктовая стратегия, архитектура платежей, интеграция с поставщиками, разработка бухгалтерских книг, логика валютных операций, рабочие процессы соответствия требованиям, безопасность, UX/UI, контроль качества, DevOps и долгосрочная поддержка.

Технологический партнер может помочь в следующем:

• Поиск продуктов;
• Архитектура платежной платформы;
• Мультивалютный кошелек и логика управления балансом;
• Разработка платежного шлюза;
• Организация платежей;
• Модули валютных операций и казначейских операций;
• Подключение продавцов к системе;
• Процессы KYC, KYB, AML и борьбы с мошенничеством;
• Разработка API;
• Панель управления и административная панель;
• Система примирения;
• Логика расчетов в криптовалюте (фиатных деньгах или стейблкоинах), где это применимо;
• Контроль качества и тестирование безопасности;
• Масштабирование и техническое обслуживание.

Для некоторых компаний разработка на заказ станет наилучшим вариантом.

Для других готовое решение для обработки криптографических данных может обеспечить более быстрый выход на рынок.

Правильный выбор зависит от бизнес-модели, целевых стран, объема транзакций, требований к соблюдению нормативных требований, сроков, бюджета и необходимости индивидуальной настройки.