Платежи в рамках системы открытого банкинга в 2026 году: почему важны переменные регулярные платежи

Краткое содержание

Платежи через систему открытого банкинга переходят от простых разовых банковских переводов к более гибким моделям регулярных платежей. Платежи с переменной суммой (VRP) позволяют клиентам авторизовывать платежи со своего банковского счета в пределах согласованных лимитов. Для бизнеса это может означать меньшее количество неудачных платежей, более быстрое проведение расчетов, улучшение денежного потока и больший контроль для пользователей.

Подготовлено компанией ilink, занимающейся разработкой финтех-решений и блокчейн-технологий, которая помогает предприятиям создавать безопасные платежные системы, цифровые банковские продукты и финансовую инфраструктуру.

Введение

Регулярные платежи это часть повседневной деловой практики. Компании используют их для подписок, SaaS-продуктов, коммунальных услуг, страхования, членства, погашения кредитов, услуг маркетплейсов и выставления счетов B2B. 

Но многие традиционные методы оплаты по-прежнему создают проблемы: Срок действия карт истекает. Платежи не проходят. Прямое дебетование может казаться медленным и негибким. Пользователи не всегда понимают, что именно они разрешили. Предприятиям часто необходима лучшая прозрачность, более быстрое проведение платежей и более надежные потоки регулярного дохода.

Именно здесь платежи через открытое банковское приложение приобретают все большее значение.

В 2026 году переменные регулярные платежи станут одним из важнейших событий в сфере открытого банкинга. Управление по финансовому регулированию и надзору (FCA) назвало запуск инициативы UK Payments Initiative в июне 2026 года важным шагом для развития открытого банкинга и коммерческих переменных регулярных платежей.

Для бизнеса платежные системы с переменной ставкой - не просто еще один способ оплаты. Они могут стать более гибким способом сбора регулярных или переменных платежей непосредственно со счетов клиентов в банке.

Что такое платежи через систему открытого банкинга?

Платежи через систему открытого банкинга позволяют клиентам оплачивать покупки напрямую со своего банковского счета посредством защищенных API-соединений между банками и авторизованными платежными системами.

Вместо ввода данных карты пользователь подтверждает платеж через свое банковское приложение или банковскую систему аутентификации. Затем деньги проходят через банковские платежные системы.

Открытое банковское дело первоначально получило широкую известность благодаря обмену данными о счетах. Со временем оно расширилось до инициирования платежей, платежей между счетами, а теперь и до более сложных моделей регулярных платежей.

Это важно, потому что предприятия стремятся к более быстрым, понятным и менее зависимым от карточной инфраструктуры платежным системам.

Что такое переменные регулярные платежи (VRP)?

Платежи с переменной суммой повторяющихся платежей - это платежные инструкции открытого банковского обслуживания, которые позволяют уполномоченному поставщику услуг инициировать несколько платежей с банковского счета клиента в пределах согласованных лимитов.

Компания Open Banking Limited описывает VRP как платежное поручение, позволяющее клиентам безопасно подключать авторизованных поставщиков платежных услуг к своему банковскому счету, чтобы платежи могли осуществляться от их имени в пределах согласованных лимитов.

Клиент дает согласие один раз и устанавливает правила для будущих платежей.

Эти правила могут включать в себя:

1. Максимальная сумма платежа;
2. Частота платежей;
3. Срок оплаты;
4. Целевой счет;
5. Дата истечения срока действия;
6. Варианты отмены.

После этого платежи могут производиться автоматически, если они не превышают согласованные параметры.

Благодаря этому VRP-системы полезны для предприятий, где суммы платежей могут меняться от месяца к месяцу, но при этом должны быть предсказуемыми, безопасными и прозрачными для клиента.

Почему программы VRP важны в 2026 году

Платежи с переменной суммой (VRP), вносимые регулярно, сейчас имеют большое значение, поскольку платежи через открытое банковское обслуживание начинают реально использоваться в коммерческой сфере.

В отчете FCA о ходе реализации программы открытого банкинга в 2025 году говорится, что на программы добровольного бронирования (VRP) уже приходится 16% всех транзакций в рамках открытого банкинга, и они позволяют потребителям и предприятиям настраивать гибкие автоматизированные платежи с большим контролем, чем традиционные прямые дебетовые платежи.

Компания Open Banking Limited также назвала первую в Великобритании коммерческую схему VRP важной вехой в отрасли и отметила, что VRP становятся масштабируемой платежной моделью для потребителей и предприятий.

Для бизнеса этот сдвиг важен, поскольку регулярные платежи часто напрямую связаны со стабильностью доходов. Если платежи не проходят, подписки могут быть прерваны, затраты на поддержку клиентов возрастут, а денежный поток станет менее предсказуемым.

Программы добровольного участия (VRP) могут помочь решить эти проблемы, сделав регулярные платежи более гибкими и более тесно связанными с реальным согласием клиента.

Программы добровольного назначения платежей (VRP) против прямого дебетования, карт и постоянных платежных поручений.

Регулярные платежи с переменной суммой часто сравнивают с банковскими картами, прямым дебетом и постоянными платежными поручениями, но они решают несколько иную проблему.

Карты широко используются для подписки и онлайн-платежей, но они могут оказаться неэффективными, если срок действия карты истекает, она заменяется или блокируется эмитентом. Для бизнеса это приводит к сбоям платежей, перебоям в доходах и дополнительной работе по восстановлению.

Прямое дебетование надежно для многих регулярных платежей, но может показаться менее гибким для современных цифровых продуктов, где суммы платежей часто меняются. Кроме того, оно не всегда обеспечивает тот же опыт платежей в режиме реального времени, который пользователи ожидают от финтех-приложений.

Регулярные платежные поручения дают клиентам контроль, но обычно они лучше подходят для фиксированных повторяющихся сумм. Они менее полезны для услуг, основанных на использовании, переменных подписок или предприятий, которым необходима более гибкая логика платежей.

Разовые платежи через систему OpenBank полезны для осуществления переводов между отдельными банками, но они не предназначены для многократного получения платежей.

Модель регулярных платежей с переменной суммой объединяет несколько полезных элементов. Она позволяет осуществлять платежи непосредственно с банковского счета, поддерживает изменение сумм в пределах согласованных лимитов и предоставляет клиентам более полную информацию о том, какие платежи они авторизовали.

Для бизнеса программы VRP особенно полезны в ситуациях, когда суммы платежей могут меняться, но клиенту по-прежнему необходимы контроль и прозрачность.

Почему компаниям следует обратить внимание на переменные регулярные платежи

Для бизнеса переменные регулярные платежи могут улучшить платежные операции несколькими практическими способами.

1. Меньше неудачных платежей. Платежи по картам могут не удаться из-за истекшего срока действия карты, замены карты, недостаточных данных или отказа эмитента. Системы VRP снижают зависимость от сохраненных учетных данных карты, поскольку платежи напрямую связаны с банковским счетом.
2. Улучшение денежного потока. Платежи через систему Open Banking могут обеспечивать более быстрые расчеты, чем некоторые традиционные способы оплаты. Для бизнеса более быстрый доступ к средствам может улучшить планирование денежных потоков и сократить задержки.
3. Более гибкие условия оплаты. Многие современные компании не взимают одинаковую сумму каждый месяц. В сфере SaaS, коммунальных услуг, финансовых услуг, страхования и онлайн-торговли часто требуются переменные суммы платежей. Программы VRP (Value-Registered Paying) разработаны именно для таких моделей.
4. Больше контроля со стороны клиента. Клиенты могут устанавливать правила согласия, лимиты и параметры отмены. Это может сделать регулярные платежи более прозрачными и упростить управление ими.
5. Снижение эксплуатационных издержек. Когда регулярные платежи становятся более понятными и надежными, предприятия могут сократить количество неудачных попыток возврата платежей, ручных проверок и обращений в службу поддержки.
6. Улучшенный процесс оплаты. Удобный процесс VRP (Voluntary Payment Program) может значительно упростить процесс регулярных платежей. Пользователям не нужно повторно вводить данные карты или вручную подтверждать каждый платеж, если он соответствует согласованным правилам.

Нужно добавить в свой продукт функцию VRP?

ilink поможет разработать схему платежей, интегрировать API и создать удобный интерфейс для получения согласия пользователя.

Запросить консультацию

Где можно использовать переменные регулярные платежи

Программы VRP особенно полезны для предприятий, которым необходимы регулярные, гибкие или основанные на использовании платежи.

К типичным сценариям использования относятся:

1. Подписки на SaaS;
2. Коммунальные платежи;
3. Страховые выплаты;
4. Погашение кредита;
5. Управление активами и перевод сбережений;
6. Платформы для членства;
7. Комиссии торговой площадки;
8. Регулярные счета-фактуры B2B;
9. Оплата на основе использования;
10. Платежи в сфере финансовых услуг.

Например, SaaS-платформа может взимать плату с клиентов в зависимости от использования. Поставщик коммунальных услуг может взимать разные суммы каждый месяц. Финансовое приложение может автоматически переводить средства между счетами. Торговой площадке могут потребоваться гибкие регулярные платежи от продавцов.

В каждом случае клиенту необходим контроль, а бизнесу - надежный сбор платежей.

Почему VRP-программы улучшают качество обслуживания клиентов

Хороший пользовательский интерфейс для оплаты - это не только скорость. Пользователи также хотят контроля, прозрачности и доверия. Они хотят понимать, что именно они разрешают, сколько можно снять, когда могут произойти платежи и как они могут отозвать свое согласие. Программы добровольного страхования (VRP) могут улучшить качество обслуживания клиентов, поскольку они делают соглашение об оплате более понятным. Пользователь не просто передает данные карты и надеется, что все сработает. Он подтверждает настройку регулярных платежей с заданными правилами.

В хорошем алгоритме маршрутизации голосовых команд (VRP) должно быть указано следующее:

1. Кто получит платеж?
2. Какую сумму можно взимать;
3. Как часто могут происходить платежи;
4. Когда срок действия разрешения истечет;
5. Как пользователь может отменить или изменить свое согласие.

Именно поэтому VRP - это не только тема платежной инфраструктуры, но и тема пользовательского опыта в сфере финтеха.

Если процесс запутанный, пользователи могут ему не доверять. Если же процесс понятен, компании могут предложить более безопасный и простой способ оплаты, чем традиционные методы регулярных платежей.

Что необходимо предприятиям перед внедрением программ добровольного планирования ресурсов

Добавление регулярных платежей с переменной суммой - это не просто подключение API. Компании необходимо продумать весь процесс оплаты, от согласия пользователя до сверки и отчетности.

Перед внедрением компаниям следует учесть следующее:

1. Какой поставщик услуг открытого банкинга или банковское соединение будет использоваться;
2. Как будет собираться и обрабатываться согласие клиента;
3. Какие ограничения могут устанавливать пользователи;
4. Как будут обрабатываться невыполненные платежи;
5. Как будут осуществляться возврат средств и разрешение споров;
6. Как платежи будут отображаться в пользовательском интерфейсе;
7. Как финансовые отделы будут согласовывать транзакции;
8. Как будут работать системы отчетности и аналитики;
9. Как будет обеспечиваться безопасность и соответствие нормативным требованиям;
10. Как программы VRP будут работать совместно с картами, прямым дебетом и другими способами оплаты.

Именно здесь на первый план выходят дизайн продукта и архитектура серверной части. Некачественная реализация может создать ощущение риска или запутанности в отношении программ маршрутизации виртуальных ресурсов (VRP). Качественная реализация может превратить их в явное конкурентное преимущество.

Проблемы, связанные с переменными регулярными платежами

Периодические платежи с переменной суммой имеют большой потенциал, но предприятиям следует подходить к их внедрению реалистично.

Уровень осведомленности клиентов все еще находится на стадии развития. Многие пользователи лучше понимают работу с картами и прямым дебетом, чем платежные системы открытого банкинга. Это означает, что компаниям необходимо четко объяснять программы виртуальной реальности (VRP).

Доступность также может зависеть от рынка, поддержки банков и коммерческого внедрения. Великобритания продвигается вперед с коммерческими программами виртуальной помощи, но их внедрение в различных секторах все еще займет время.

Еще одна проблема - пользовательский опыт. Если экраны подтверждения слишком технически сложны, пользователи могут засомневаться. Если правила отмены неясны, доверие может пошатнуться. Если обработка неудачных платежей плохо продумана, у служб поддержки может возникнуть больше вопросов.

Виртуальные платежные системы (VRP) не следует рассматривать как полную замену всем способам оплаты. Во многих случаях они лучше всего работают как часть более широкой платежной стратегии, включающей карты, прямой дебет, цифровые кошельки, платежи между счетами и координацию платежей.

Будущее платежей в рамках открытого банкинга

Открытое банковское дело - это переход от доступа к данным к реальной платежной инфраструктуре.

Платежи с переменной суммой регулярного платежа являются частью этого сдвига, поскольку они делают платежи между счетами более гибкими и удобными для коммерческих продуктов.

В будущем компании смогут комбинировать VRP с системами управления платежами, мгновенными платежами, мониторингом мошенничества, цифровыми кошельками, встроенными финансовыми инструментами и автоматизированной сверкой.

Направление очевидно: регулярные платежи становятся все более программируемыми, прозрачными и контролируемыми пользователем.

Компании, которые готовятся заранее, могут создавать платежные продукты, которые легче масштабируются и лучше соответствуют современным ожиданиям клиентов.

Часто задаваемые вопросы

Приведите несколько примеров открытого банкинга.

Открытое банковское дело используется в платежах между счетами, приложениях для составления бюджета, кредитном скоринге, панелях управления личными финансами, автоматизированных сбережениях, платежах по подписке и инструментах управления финансами для бизнеса. Например, пользователь может оплачивать покупки напрямую с банковского счета, не вводя данные карты, или компания может подключить банковские данные к бухгалтерскому программному обеспечению для более быстрой сверки.

Что такое открытое банковское обслуживание простыми словами?

Открытое банковское обслуживание означает, что банки могут безопасно обмениваться одобренными клиентами финансовыми данными или доступом к платежам с авторизованными сторонними поставщиками. Проще говоря, это позволяет пользователям подключать свой банковский счет к доверенным приложениям или сервисам для более удобного совершения платежей, управления финансами или использования финансовых инструментов.

В чем разница между открытым банковским обслуживанием и традиционным банковским обслуживанием?

Традиционная банковская система обычно хранит финансовые данные и платежные сервисы внутри собственной системы банка. Открытое банковское дело позволяет авторизованным финтех-компаниям и поставщикам платежных услуг подключаться к банковским счетам через защищенные API с разрешения клиента, что упрощает создание быстрых платежей, финансовых приложений и персонализированных услуг.

Какие банки не поддерживают открытое банковское обслуживание?

Единого глобального списка банков, не поддерживающих открытое банковское обслуживание, не существует, поскольку поддержка зависит от страны, регулирования и технической готовности каждого банка. На регулируемых рынках, таких как Великобритания и ЕС, многие крупные банки поддерживают открытое банковское обслуживание, в то время как более мелкие банки, кредитные союзы или банки на менее развитых рынках открытого банковского обслуживания могут предлагать ограниченную или вообще никакую поддержку.