Организация платежей: почему компаниям нужен не один поставщик платежных услуг

Краткое содержание

Система оркестровки платежей помогает компаниям управлять множеством поставщиков платежных услуг, шлюзов, способов оплаты, инструментами защиты от мошенничества и правилами маршрутизации через единый взаимосвязанный уровень. Вместо того чтобы зависеть от одного поставщика платежных услуг, компании могут направлять каждую транзакцию через наиболее подходящий из доступных вариантов. Это может повысить процент одобренных платежей, уменьшить количество неудачных платежей, снизить затраты на обработку, поддержать глобальное расширение и повысить надежность платежной инфраструктуры.

Подготовлено компанией ilink, занимающейся разработкой финтех-решений и блокчейн-технологий, которая помогает предприятиям создавать безопасные платежные системы, цифровые банковские продукты, платформы для обработки криптовалют и финансовую инфраструктуру.

Введение

Для малого бизнеса на начальном этапе может быть достаточно одного поставщика платежных услуг.

Компания подключает платежный шлюз, принимает карты, обрабатывает транзакции и управляет базовыми возвратами. Система выглядит простой и хорошо работает, пока объем платежей невелик, а клиенты находятся на одном основном рынке.

Но по мере роста бизнеса платежная инфраструктура становится все более сложной.

Компании может потребоваться принимать платежи с помощью банковских карт, цифровых кошельков, банковских переводов, местных способов оплаты, регулярных платежей, международных транзакций, возвратов средств, аннулирования платежей и проверок на мошенничество в нескольких регионах.

На данном этапе наличие одного платежного провайдера может стать ограничивающим фактором.

Если у провайдера произойдет сбой, платежи прекратятся. Если в какой-либо стране снизится процент одобренных платежей, компания потеряет продажи. Если комиссия за определенные транзакции слишком высока, это негативно скажется на прибыли. Если отсутствуют местные способы оплаты, клиенты могут уйти до завершения оформления заказа.

Система управления платежами помогает решить эту проблему.

Это позволяет компаниям управлять несколькими поставщиками платежных услуг через единую систему и выбирать оптимальный маршрут для каждой транзакции.

Что такое оркестрация платежей?

Система оркестровки платежей - это уровень управления платежами, который объединяет множество поставщиков платежных услуг, платежных шлюзов, эквайеров, процессоров, инструментов защиты от мошенничества и способов оплаты в единую систему.

Вместо того чтобы создавать и управлять отдельными интеграциями с каждым поставщиком, компания использует единый уровень оркестрации для управления всем процессом платежей.

Этот слой может управлять:

1. Маршрутизация платежей;
2. Интеллектуальные повторные попытки;
3. Переключение провайдера в случае сбоя;
4. Проверка на мошенничество;
5. Токенизация;
6. Возврат средств;
7. Возврат платежей;
8. Отчетность;
9. Примирение;
10. Анализ платежей.

Платежный шлюз обычно обрабатывает платежи через одного поставщика.

Платформа для управления платежами обеспечивает функционирование потока платежей между несколькими поставщиками и помогает компании выбрать оптимальный вариант для каждой транзакции.

Почему одного платежного провайдера часто недостаточно

Один платежный провайдер создает простую систему, но при этом порождает зависимость.

Если поставщик работает хорошо, все выглядит отлично. Если же поставщик работает плохо, у компании ограниченный контроль.

Это становится проблемой, когда растет объем платежей, клиенты приезжают из разных стран, а способы оплаты становятся все более разнообразными.

Один провайдер может иметь высокую эффективность обработки карт в одном регионе, но низкий процент одобрения в другом. Он может поддерживать распространенные карты, но не иметь местных электронных кошельков или банковских платежных систем. Он может предлагать приемлемые комиссии за внутренние транзакции, но более высокие комиссии за трансграничные платежи.

Предприятие также может столкнуться с проблемой единой точки отказа.

Если у провайдера возникнут технические проблемы, процесс оформления заказа может полностью остановиться. Клиенты не смогут оплатить покупку, потеряют доход, а в службу поддержки поступит больше жалоб.

Большее количество платежных систем предоставляет бизнесу большую гибкость.

Благодаря системе управления платежами такая гибкость становится управляемой.

Как работает оркестровка платежей

Процесс начинается с момента совершения платежа клиентом.

Уровень оркестрации получает запрос на оплату и проверяет данные транзакции, правила маршрутизации, доступность поставщика услуг, способ оплаты, страну, валюту, сумму транзакции, стоимость и уровень риска.

Затем система отправляет платеж тому поставщику, который наилучшим образом соответствует бизнес-правилам.

Если первый поставщик услуг не сработает, система может повторить платеж через другого поставщика. Если один из поставщиков недоступен, транзакция может быть перенаправлена ​​в другое место. Если конкретный поставщик услуг показывает лучшие результаты на определенном рынке, система может отправлять больше транзакций по этому маршруту.

Это помогает предприятиям избежать фиксированных потоков платежей.

Вместо того чтобы отправлять все транзакции через одного и того же поставщика, компания может разработать более гибкую платежную стратегию.

Интеллектуальная маршрутизация: основная ценность оркестровки платежей

Интеллектуальная маршрутизация - одна из важнейших составляющих системы управления платежами.

Это означает, что платежи обрабатываются на основе данных и бизнес-логики, а не через одно статическое соединение с поставщиком услуг.

Правила маршрутизации могут основываться на следующих факторах:

1. Страна клиента;
2. Валюта;
3. Тип карты;
4. Способ оплаты;
5. Сумма транзакции;
6. Доступность поставщика услуг;
7. Процент одобрения;
8. Стоимость обработки;
9. Риск мошенничества;
10. Сегмент клиентов.

Например, один провайдер может одобрять больше транзакций по европейским картам, в то время как другой может показывать лучшие результаты в Азии. Один провайдер может предлагать более низкие комиссии за местные платежи, в то время как другой может быть более надежным для международных транзакций.

Интеллектуальная маршрутизация помогает компании направлять каждый платеж по маршруту, который обеспечивает наилучшие шансы на успех.

Цель проста: больше одобренных платежей, меньше неудачных транзакций и лучший контроль над платежными издержками.

Резервное копирование платежей и защита доходов

Сбои в платежах - это не просто технические проблемы.

Они напрямую влияют на выручку.

Если покупатель доходит до оформления заказа, а оплата не проходит, компания может потерять клиента. Если эта проблема возникает часто, конверсия падает, доверие клиентов ослабевает, а затраты на поддержку растут.

Неудачный платеж может произойти по многим причинам.

Поставщик услуг может быть недоступен. Эквайер может отклонить транзакцию. Способ оплаты может плохо работать в данном регионе. Система защиты от мошенничества может отклонить запрос от добросовестного клиента. Банк может реагировать медленно или выдать неясный отказ.

Система управления платежами помогает снизить этот риск за счет переключения на резервный сервер и интеллектуальных повторных попыток.

Если один из поставщиков услуг выходит из строя, транзакция может быть отправлена ​​другому поставщику. Если транзакция отклонена по устранимой причине, система может повторить попытку, используя более надежный способ.

Это может помочь предприятиям вернуть платежи, которые в противном случае были бы потеряны.

Почему организация платежей важна для глобального расширения

Глобальная экспансия затрудняет осуществление платежей.

Клиенты в разных странах предпочитают разные способы оплаты. Некоторые используют карты. Другие предпочитают цифровые кошельки, банковские переводы, QR-коды, местные платежные приложения или переводы со счета на счет.

Платежная система, хорошо зарекомендовавшая себя на одном рынке, может оказаться недостаточной на другом.

Например, компании электронной коммерции, выходящей на новые рынки, может потребоваться локальная система эквайринга, поддержка местных валют, альтернативные способы оплаты и региональные инструменты предотвращения мошенничества. Компании, предоставляющей SaaS-услуги, может потребоваться поддержка регулярных платежей на нескольких рынках. Торговой площадке могут потребоваться выплаты, возвраты, расчеты с продавцами и сверка данных между странами.

Система управления платежами помогает компаниям добавлять новых поставщиков и способы оплаты без необходимости каждый раз перестраивать всю платежную систему.

Это позволяет ускорить и контролировать процесс расширения.

Преимущества оркестрации платежей для бизнеса

Организация платежей предоставляет предприятиям практические преимущества, влияющие на выручку, операционную деятельность и качество обслуживания клиентов.

1. Более высокий процент одобрения платежей. Платежи могут направляться поставщикам услуг с лучшими показателями для конкретного региона, типа карты, сегмента клиентов или категории транзакций.
2. Меньше неудачных платежей. Резервная маршрутизация и интеллектуальные повторные попытки помогают восстанавливать транзакции, которые могут завершиться неудачей при использовании одного фиксированного поставщика.
3. Снижение платежных издержек. По возможности предприятия могут направлять транзакции через более экономичных поставщиков и сокращать ненужные расходы на обработку платежей.
4. Повышенная надежность. Если у одного поставщика возникнут технические проблемы, другой поставщик сможет продолжить обработку платежей.
5. Более быстрое расширение рынка. Предприятия могут добавлять локальные способы оплаты, региональных поставщиков платежных услуг и новые маршруты платежей с меньшими техническими сложностями.
6. Улучшение качества обслуживания клиентов. Покупатели видят способы оплаты, соответствующие их рынку, и сталкиваются с меньшим количеством ошибок при оформлении заказа.
7. Упрощенные операции. Отчетность, сверка, возвраты средств, аннулированные платежи и данные о платежной эффективности могут управляться в одном месте.
8. Более полный контроль над платежной стратегией. Предприятия могут сравнивать показатели работы поставщиков, тестировать правила маршрутизации и оптимизировать платежи с течением времени.

Хотите упростить управление несколькими платежными системами?

ilink поможет вам создать безопасную и масштабируемую инфраструктуру для организации платежей.

Запросить консультацию

Кому необходима система управления платежами?

Не каждому бизнесу требуется система управления платежами с первого дня работы.

Компании с небольшим объемом платежей, работающей на одном рынке и использующей один простой способ оплаты, может быть достаточно одного платежного провайдера.

Системы управления платежами становятся более полезными, когда сложность платежных процессов начинает влиять на рост.

Компании может потребоваться организация платежей, если:

1. Она обрабатывает большие объемы транзакций;
2. Он продается в нескольких странах;
3. Она использует несколько платежных систем;
4. В этой сфере высокий процент невыполненных платежей;
5. Для этого необходимы местные способы оплаты;
6. Она управляет подписками или регулярными платежами;
7. Оно управляет торговой площадкой или платформой;
8. Необходима более качественная аналитика платежей;
9. Цель состоит в том, чтобы уменьшить зависимость от одного поставщика услуг;
10. Необходимо усилить контроль за мошенничеством, маршрутизацией и сверкой данных.

Чем эффективнее становится платежная система, тем важнее становится ее координация.

Организация платежей для различных бизнес-моделей

Системы управления платежами могут поддерживать различные типы бизнеса.

Для компаний, занимающихся электронной коммерцией, это может повысить успешность оформления заказа, добавить локальные способы оплаты, сократить количество незавершенных покупок и поддержать международных клиентов.

Для SaaS- и подписных компаний это может поддерживать регулярные платежи, интеллектуальные повторные попытки, токенизацию и восстановление после неудачных платежей.

Для торговых площадок это может помочь в управлении множеством продавцов, выплатами, возвратами, региональными способами оплаты и сверкой данных.

Для финтех-платформ это позволяет объединить различные платежные системы, платежных провайдеров, инструменты противодействия мошенничеству, банковских партнеров и цифровые кошельки в единый платежный уровень.

Для компаний, работающих в сфере туризма и мобильности, это может помочь в обработке дорогостоящих транзакций, трансграничных платежей и операций с различными валютами.

В сфере игр и цифровых услуг она может поддерживать крупные платежи, электронные кошельки, альтернативные способы оплаты, средства контроля мошенничества и быстрое расширение рынка.

Общая потребность одна и та же: предприятиям необходима гибкая платежная инфраструктура, способная адаптироваться к реальному поведению клиентов.

Что следует учитывать компаниям перед внедрением системы оркестрации платежей

Планирование системы управления платежами должно основываться на реальных потребностях бизнеса.

Перед внедрением компаниям следует понять, в каких случаях существующий процесс обработки платежей создает проблемы.

Ключевые вопросы включают:

1. Какими платежными системами вы уже пользуетесь?
2. Какие страны и валюты имеют наибольшее значение?
3. Где чаще всего происходят сбои в платежах?
4. Какие способы оплаты предпочитают клиенты?
5. Каковы текущие затраты на обработку платежей?
6. Нужна ли компании резервная маршрутизация?
7. Важны ли регулярные платежи или подписки?
8. Как обрабатываются возвраты средств, споры и отмены платежей?
9. Какие инструменты противоправной деятельности необходимо подключить?
10. Какие проблемы в области отчетности и сверки данных существуют сегодня?

Эти вопросы помогают определить, нуждается ли бизнес в готовой платформе оркестрации, в пользовательском слое оркестрации платежей или в гибридном решении.

Система управления платежами наиболее эффективна, когда она основана на реальных данных о платежах, а не на догадках.

Создать, купить или настроить слой оркестрации платежей?

Компании могут подходить к организации платежей несколькими способами.

Готовая платформа для управления платежами может помочь ускорить запуск. Она может уже поддерживать множество провайдеров, способов оплаты, панелей управления и правил маршрутизации.

Настраиваемый уровень управления платежами предоставляет бизнесу больше контроля. Он может быть создан с учетом конкретных рынков, поставщиков, правил соответствия, потребностей в отчетности, логики противодействия мошенничеству и рабочих процессов обработки продуктов.

Также может сработать гибридный подход. Компания может использовать существующих поставщиков и инструменты оркестрации, а затем добавить пользовательские панели мониторинга, логику сверки, аналитику или правила маршрутизации.

Правильный выбор зависит от объема транзакций, рынков, способов оплаты, требований к соблюдению нормативных требований, внутренних технических ресурсов и долгосрочной продуктовой стратегии.

Для некоторых компаний скорость имеет первостепенное значение.

Для других же важнее контроль и настраиваемая логика.

Проблемы организации платежей

Системы управления платежами могут решить множество проблем, связанных с платежами, но их разработка требует тщательного подхода.

Это добавляет новый уровень к платежной инфраструктуре, поэтому некачественная реализация может привести к путанице, а не к контролю.

К числу распространенных проблем относятся:

1. Планирование интеграции;
2. Совместимость с поставщиками услуг;
3. Согласованность данных;
4. Стратегия токенизации;
5. Согласование данных между поставщиками услуг связи;
6. Координация инструментов борьбы с мошенничеством;
7. Требования к соблюдению норм;
8. Мониторинг и наблюдаемость;
9. Право собственности на платежные данные;
10. Долгосрочное техническое обслуживание.

Вот почему предприятиям не следует рассматривать оркестровку как простой плагин.

Это следует планировать как часть более широкой платежной архитектуры.

Как может помочь партнер по развитию

Для многих компаний проблема заключается не только в выборе нескольких поставщиков платежных услуг.

Настоящая проблема заключается в том, чтобы объединить их в единую надежную, масштабируемую и управляемую платежную систему.

Партнер по разработке финтех-решений может помочь в проектировании архитектуры платежей, интеграции платежных систем и шлюзов, создании логики маршрутизации, подключении инструментов защиты от мошенничества, создании панелей мониторинга, поддержке сверки и подготовке инфраструктуры для будущих рынков.

ilink помогает компаниям разрабатывать финтех- и блокчейн-решения, включая платежные системы, продукты цифрового банкинга, платформы для обработки криптовалют и безопасную финансовую инфраструктуру. Для компаний, которым необходимо ускорить запуск, ilink может поддержать разработку на заказ или предоставить готовые финтех-компоненты в зависимости от целей продукта.

Будущее оркестровки платежей

Системы управления платежами станут более интеллектуальными и автоматизированными.

В будущих платежных системах, вероятно, будут использоваться мониторинг производительности поставщиков в режиме реального времени, маршрутизация на основе искусственного интеллекта, прогнозирование мошенничества, платежи между счетами, цифровые кошельки, локальные платежные системы и платежи в стейблкоинах.

Основное направление ясно.

Предприятия отходят от одного фиксированного способа оплаты и переходят к гибкой платежной инфраструктуре, которая может выбирать наилучшего поставщика, метод и поток рисков для каждой транзакции.

Этот сдвиг сделает платежи более стратегическими.

Они перестанут быть просто функцией оформления заказа. Они станут частью оптимизации доходов, улучшения клиентского опыта и глобального роста.

Часто задаваемые вопросы

Что такое оркестрация платежей?

Система оркестровки платежей - это технологический уровень, который объединяет и управляет множеством поставщиков платежных услуг, платежных шлюзов, способов оплаты, инструментов предотвращения мошенничества и правил маршрутизации в рамках одной системы.

Почему предприятиям требуется более одного поставщика платежных услуг?

Для повышения процента одобрения платежей, снижения риска сбоев, поддержки местных способов оплаты, снижения затрат и упрощения выхода на новые рынки предприятиям может потребоваться более одного поставщика платежных услуг.

Является ли система управления платежами тем же самым, что и платежный шлюз?

Нет. Платежный шлюз обычно обрабатывает платежи через одного поставщика. Система управления платежами управляет несколькими поставщиками и помогает выбрать оптимальный маршрут для каждой транзакции.

Как работает интеллектуальная маршрутизация платежей?

Интеллектуальная маршрутизация платежей направляет каждую транзакцию тому поставщику, который наилучшим образом соответствует бизнес-правилам. Маршрутизация может зависеть от региона, валюты, способа оплаты, производительности поставщика, стоимости, риска и доступности.

Кому нужна система управления платежами?

Система управления платежами наиболее полезна для предприятий с большим объемом транзакций, работающих на нескольких рынках, использующих несколько платежных систем, имеющих регулярные платежи, использующих локальные способы оплаты или имеющих высокий процент неудачных платежей.

Снижает ли организация платежей количество сбоев в платежах?

Да, система управления платежами может снизить количество сбоев при обработке платежей за счет использования интеллектуальной маршрутизации, резервных поставщиков услуг, логики повторных попыток и мониторинга поставщиков в режиме реального времени.

Могут ли малые предприятия использовать системы управления платежами?

Для малых предприятий полная система управления платежами может быть не нужна на начальном этапе. Она становится более полезной по мере выхода компании на новые рынки, добавления новых способов оплаты или возникновения проблем с надежностью платежей.