«Умные деньги» в банковской сфере: от цифровых платежей до программируемых финансов

Краткое содержание

«Умные деньги» в банковской сфере - это следующий шаг после цифровых платежей. Цифровые платежи сделали перемещение денег быстрее и проще. «Умные деньги» и программируемые финансы могут сделать финансовые потоки более автоматизированными, условными, прозрачными и связанными с бизнес-логикой.

Для банков, финтех-компаний и предприятий этот сдвиг имеет значение, поскольку платежи становятся чем-то большим, чем просто транзакциями. Они превращаются в программируемую финансовую инфраструктуру, способную поддерживать автоматизированные расчеты, токенизированные депозиты, платежи с использованием смарт-контрактов, автоматизацию казначейских операций, проверки на соответствие нормативным требованиям и новые цифровые банковские продукты.

Подготовлено компанией ilink, разработчиком финтех-решений и блокчейн-технологий.

Введение

На протяжении многих лет банковские инновации были сосредоточены на скорости и удобстве: Мобильный банкинг упростил доступ к счетам. Цифровые платежи ускорили переводы. Открытый банкинг связал финансовые данные и инициирование платежей с сервисами сторонних организаций. Организация платежей помогла предприятиям управлять различными поставщиками платежных услуг и маршрутами.

Теперь начинается следующая смена - банковская система переходит от цифровых платежей к программируемым финансам.

Это означает, что деньги могут делать больше, чем просто перемещаться с одного счета на другой. Они могут следовать правилам, реагировать на события, автоматически производить расчеты, поддерживать токенизированные активы и напрямую связывать платежи с бизнес-процессами.

Именно здесь на первый план выходят «умные деньги» в банковском деле.

«Умные деньги» это не только криптовалюты. К ним относятся программируемые деньги, токенизированные депозиты, цифровые валюты центральных банков (CBDC), стейблкоины, автоматизация открытого банкинга, смарт-контракты в банковской сфере и платежные системы со встроенными бизнес-правилами.

Главная идея проста: будущее цифровых денег будет не только быстрее, но и умнее.

Что такое «умные деньги» в банковской сфере?

В банковской сфере под «умными деньгами» подразумеваются цифровые деньги или платежные потоки, способные автоматически выполнять определенные правила.

Традиционный платеж представляет собой перевод средств с одного счета на другой.

«Умный» платеж также может включать в себя условия: Например, денежные средства могут быть перечислены только после подтверждения поставки. Поставщику может быть произведена автоматическая оплата после утверждения счета-фактуры. Казначейский перевод может произойти, когда ликвидность упадет ниже установленного уровня. Перед исполнением платежа может быть проведена проверка на соответствие требованиям.

«Умные деньги» можно создавать с использованием различных технологий, включая банковские API, смарт-контракты, токенизированные депозиты, оркестровку платежей, стейблкоины, цифровые валюты центральных банков (CBDC) и инфраструктуру цифровых кошельков.

В этом контексте программируемые финансы означают использование технологий для автоматизации финансовых операций на основе заранее определенных правил.

От цифровых платежей к программируемым финансам

• Цифровые платежи решили первую проблему: как переводить деньги в электронном виде.
• Мгновенные платежи решили следующую проблему: как быстрее переводить деньги.
• Программируемые финансы решают более глубокую проблему: как заставить деньги двигаться в соответствии с бизнес-логикой.

Это меняет роль платежей в банковской сфере.

Платеж перестал быть просто заключительным этапом транзакции. Он может стать частью более крупного автоматизированного рабочего процесса, включающего проверку личности, правила заключения договоров, контроль соответствия требованиям, расчеты, отчетность и сверку.

Это важно для банков и финтех-компаний, поскольку клиенты все чаще ожидают, что финансовые продукты будут работать в режиме реального времени. Предприятиям также нужны платежные системы, которые сокращают ручной труд, улучшают контроль денежных потоков и поддерживают более гибкие бизнес-модели.

Как работают программируемые деньги

Программируемые деньги обычно работают за счет добавления логики в процесс платежа. Эта логика может определять:

1. Кто может получить деньги?
2. Когда деньги могут перемещаться.
3. Какое условие должно быть выполнено в первую очередь?
4. Какие проверки на соответствие требованиям должны быть пройдены?
5. Какую сумму можно перевести?
6. Можно ли приостановить или отменить платеж.
7. Какие данные необходимо записать?

В системах на основе блокчейна эта логика может быть реализована с помощью смарт-контрактов.

В банковских системах аналогичная логика может быть реализована с помощью API, автоматизации рабочих процессов, токенизированных депозитов, организации платежей и механизмов обеспечения соответствия нормативным требованиям.

Важно отметить, что программируемость не обязательно должна заменять банковскую инфраструктуру. Во многих случаях она может улучшить существующие банковские системы за счет автоматизации, прозрачности и более эффективного контроля.

Ключевые технологии, лежащие в основе «умных денег»

«Умные деньги» в банковской сфере строятся не на одной технологии. Это экосистема, состоящая из множества финансовых технологий, работающих вместе.

Токенизированные депозиты - один из наиболее важных примеров. Это цифровые представления депозитов коммерческих банков, которые могут перемещаться по токенизированным или основанным на блокчейне каналам. Deutsche Bank описывает токенизированные депозиты как перспективную модель программируемых банковских денег для осуществления платежей, казначейских операций и оптовых расчетов.

Цифровые валюты центральных банков - это цифровые формы денег центрального банка. Они могут использоваться для розничных платежей, оптовых расчетов или в качестве токенизированной финансовой инфраструктуры.

Стейблкоины - это частные цифровые денежные инструменты, которые могут обеспечить быстрые расчеты, особенно в крипто-ориентированных и трансграничных платежных системах. Агентство Reuters недавно отметило, что возможности стейблкоинов все больше связаны с финансовой инфраструктурой, включая платежные системы, кошельки, хранение активов, инструменты обеспечения соответствия нормативным требованиям и совместимость с традиционными финансовыми учреждениями.

• Смарт-контракты позволяют правилам оплаты выполняться автоматически при соблюдении заранее определенных условий.
• Открытые банковские API-интерфейсы обеспечивают безопасное инициирование платежей, доступ к счетам и автоматизацию финансовых операций между банками и авторизованными поставщиками услуг.
• Система управления платежами помогает распределять платежи между различными поставщиками, методами, каналами и правилами управления рисками.

Вместе эти технологии создают основу для программируемых финансов.

Почему банки заинтересованы в «умных деньгах» - 5 причин

Банки заинтересованы в «умных деньгах», потому что это дает им возможность модернизировать финансовую инфраструктуру, сохраняя при этом доверие, регулирование и отношения с клиентами, характерные для традиционного банковского дела.

1. Одна из главных причин – более быстрое оформление сделки. Традиционные расчеты могут быть медленными, особенно при трансграничных платежах или операциях с ценными бумагами. Токенизированные деньги могут помочь сократить задержки и приблизить расчеты к реальному времени.
2. Еще одна причина — автоматизация казначейских операций. Предприятиям необходимы более совершенные инструменты для управления ликвидностью, внутренних переводов, позиционирования денежных средств и сроков платежей. Опытные инвесторы могут помочь корпоративным клиентам автоматизировать эти процессы.
3. Банки также заинтересованы в новых продуктах корпоративного банковского обслуживания. Программируемые платежи, автоматизированное депонирование, токенизированные депозиты, условные выплаты и интеллектуальные инструменты управления казначейством могут создать новые услуги для корпоративных клиентов.
4. Соблюдение нормативных требований — еще одна важная причина. Программируемые финансовые системы позволяют интегрировать чеки в платежные потоки. Это не устраняет необходимость в регулировании, но может сократить ручной труд и улучшить возможности аудита.
5. Наконец, банки реагируют на стейблкоины, финтех-платформы и инфраструктуру цифровых активов. Если деньги станут более токенизированными и программируемыми, банкам понадобится собственная регулируемая версия «умных денег».

Нужно автоматизировать платежи и финансовые процессы?

ilink может предложить разработку индивидуальных финтех-решений или готовых компонентов.

Запросить консультацию

Токенизированные депозиты: банковская версия программируемых денег

Токенизированные депозиты - одна из наиболее практичных форм «умных денег» для банков.

Они представляют собой традиционные коммерческие банковские депозиты в форме цифровых токенов. Это означает, что они могут сохранить доверительные отношения и нормативно-правовую структуру банковских депозитов, одновременно получая преимущества программируемости и более быстрых расчетов.

Издание UK Finance описывает токенизированные депозиты в фунтах стерлингов как цифровые представления традиционных денег коммерческих банков в фунтах стерлингов, которые сохраняют доверие и защиту от нарушений законодательства, характерные для обычных депозитов, одновременно предлагая такие преимущества, как повышенная скорость и защита от мошенничества.

Это важно, потому что токенизированные депозиты могут связать традиционное банковское дело с программируемыми финансами. Они могут поддерживать автоматизированные платежи, движение казначейских средств в режиме реального времени, условные расчеты, операции с токенизированными активами и трансграничную финансовую инфраструктуру.

Крупные банки также изучают это направление. В недавнем отчете Wall Street Journal сообщалось, что JPMorgan Chase, Bank of America, Citigroup и Wells Fargo планируют создать токенизированную депозитную сеть, ориентированную на мгновенные круглосуточные расчеты с использованием инфраструктуры на основе блокчейна.

Для бизнеса это в конечном итоге может означать более быстрое движение ликвидности, лучшую прозрачность денежных потоков и более автоматизированные финансовые операции.

Примеры применения концепции «умных денег» в банковской сфере

Ценность «умных денег» возрастает тогда, когда они решают реальные банковские и бизнес-проблемы.

Один из вариантов применения - условные платежи предприятиям. Оплата может быть произведена только после подтверждения доставки, завершения оказания услуги или утверждения счета-фактуры. Это позволяет сократить количество споров и повысить надежность деловых операций.

Еще один вариант применения - автоматизированное депонирование средств. Средства могут быть заблокированы и разблокированы в соответствии с заранее определенными правилами. Это может помочь торговым площадкам, платформам недвижимости, платформам для фрилансеров, продуктам торгового финансирования и услугам B2B снизить риск контрагента.

Автоматизация казначейских операций также имеет важное значение. Корпоративные средства могут автоматически перемещаться между счетами, валютами или регионами в соответствии с правилами ликвидности. Это может помочь предприятиям более эффективно управлять оборотным капиталом.

Финансирование цепочки поставок - еще один яркий пример применения. Платежи могут быть привязаны к данным об отгрузке, подтверждению со склада, утверждению счета-фактуры или торговой документации. Это может сделать платежи поставщикам быстрее и прозрачнее.

Также возможно программируемое кредитование. Погашение кредитов, мониторинг залогового обеспечения и использование кредитных линий могут быть автоматизированы на основе бизнес-данных в режиме реального времени.

Расчеты с использованием токенизированных ценных бумаг - еще одна область, где «умные деньги» могут иметь значение. Токенизированные деньги могут помочь в проведении расчетов по сделкам, включающим токенизированные облигации, фонды или другие цифровые активы.

Трансграничные платежи также являются одним из основных вариантов их применения. Проект BIS Agorá продемонстрировал, что токенизация может помочь устранить неэффективность в оптовых трансграничных платежах с использованием токенизированных резервов центральных банков и токенизированных депозитов коммерческих банков. Проект также показал, что атомарные расчеты между валютами и юрисдикциями достижимы с обеспечением безопасности.

«Умные деньги» против традиционных цифровых платежей

Традиционные цифровые платежи обеспечивают перемещение денежных средств. 

Умные инвесторы придают этому движению логику.

Обычный платеж отвечает на простой вопрос: сколько нужно отправить и кому?

Умные платежные системы могут ответить на более сложные вопросы:

1. Когда следует переводить деньги?
2. Какое условие необходимо выполнить в первую очередь?
3. Какие правила применяются к этому платежу?
4. Можно ли автоматически разделить платеж?
5. Соответствует ли данная сделка требованиям законодательства?
6. Какие данные следует регистрировать для составления отчетов?

Вот почему для банковского сектора важны деньги, вложенные опытными инвесторами.

Она преобразует платежи, полученные в результате отдельных транзакций, в программируемые финансовые рабочие процессы.

Цифровые валюты центральных банков, стейблкоины и токенизированные депозиты: что важнее?

Цифровые валюты центральных банков (ЦВЦБ), стейблкоины и токенизированные депозиты — все это часть будущего цифровых денег, но они решают разные проблемы.

• ЦВЦБ — это общедоступные цифровые деньги, выпускаемые центральными банками.
• Стейблкоины — это частные цифровые денежные инструменты, часто используемые для быстрых цифровых расчетов и криптовалютных платежей.
• Токенизированные депозиты — это деньги коммерческих банков, представленные в цифровом формате.

В будущем, вероятно, будет зависеть не только от одной модели.

Банкам, финтех-компаниям и предприятиям может потребоваться инфраструктура, способная одновременно поддерживать несколько типов цифровых денег. Корпоративный клиент может использовать токенизированные депозиты для регулируемых банковских операций, стейблкоины для определенных трансграничных потоков и традиционные платежные системы для повседневных операций.

Системы-победители не будут строиться вокруг одного способа оплаты. Они смогут объединять различные формы денег, различные платежные системы и различные модели соответствия требованиям.

Почему разумные инвестиции важны для бизнеса

«Умные деньги» — это не только банковская инновация. Они могут стать инструментом ведения бизнеса. Для бизнеса программируемые финансовые системы могут сократить задержки, автоматизировать финансовые процессы и улучшить контроль над платежами.

К практическим преимуществам относятся:

1. Более быстрое исполнение платежей.
2. Меньше ручной сверки.
3. Более эффективный контроль над денежными потоками.
4. Автоматизированные платежи поставщикам.
5. Более прозрачные расчеты.
6. Снижение риска контрагента.
7. Улучшена прозрачность соблюдения нормативных требований.
8. Новые модели продуктов, основанные на использовании, триггерах или условиях.

Например, SaaS-платформа могла бы собирать платежи на основе фактического использования. Логистическая компания могла бы производить платежи после подтверждения доставки. Торговая площадка могла бы автоматизировать выплаты продавцам. Кредитор мог бы связать платежи с данными о доходах в режиме реального времени.

В каждом случае деньги становятся частью логики продукта.

В этом и заключается истинная ценность «умных денег» в банковской сфере.

Что банкам и финтех-компаниям следует создавать в будущем?

Банкам и финтех-компаниям следует сосредоточиться на инфраструктуре, которая сделает программируемые финансы полезными в реальных бизнес-контекстах.

Важные модули продукта включают в себя:

1. Программируемая логика платежей.
2. Интеграция смарт-контрактов.
3. Поддержка токенизированных депозитов.
4. Инфраструктура цифрового кошелька.
5. Организация платежей.
6. Проверки на соответствие нормативным требованиям и противодействие отмыванию денег.
7. Рабочие процессы управления правами пользователей и утверждения.
8. Журналы аудита и отчетность.
9. Интеграция банковских API.
10. Инструменты для сверки.
11. Панели мониторинга казначейства.
12. Мониторинг мошенничества и рисков.

Самые лучшие продукты цифрового банкинга будут не только обрабатывать платежи.

Они помогут предприятиям безопасно автоматизировать финансовые решения.

Здесь сходятся «умные деньги», программируемые платежи и разработка банковского программного обеспечения. Банкам и финтех-платформам необходима инфраструктура, способная одновременно обеспечивать скорость, безопасность, соответствие нормативным требованиям и настраиваемые финансовые рабочие процессы.

Часто задаваемые вопросы

Что такое «умные деньги» в банковской сфере?

В банковской сфере «умные деньги» - это цифровые деньги или платежные потоки, которые могут следовать заранее определенным правилам. Они позволяют автоматизировать платежи, расчеты, проверки на соответствие требованиям, казначейские операции и другие финансовые процессы.

Что такое программируемые финансы?

Программируемые финансы подразумевают использование цифровой инфраструктуры, API, смарт-контрактов или токенизированных денег для автоматизации финансовых операций на основе заранее определенных условий.

Можно ли считать, что «умные деньги» - это то же самое, что и криптовалюта?

Нет. К «умным деньгам» можно отнести криптосистемы, а также токенизированные банковские депозиты, цифровые валюты центральных банков (CBDC), платежи через открытый банкинг, программируемые платежные системы и регулируемую банковскую инфраструктуру.

Что такое токенизированные депозиты?

Токенизированные депозиты - это цифровые представления депозитов коммерческих банков на токенизированных или основанных на блокчейне платформах. Они обеспечивают более быстрые расчеты, программируемость и интеграцию с цифровыми активами.

Как банки могут использовать программируемые деньги?

Банки могут использовать программируемые деньги для автоматизированного управления казначейством, условных платежей, токенизированных депозитов, трансграничных расчетов, эскроу-счетов, процессов обеспечения соответствия нормативным требованиям и продуктов корпоративного банкинга.

Почему программируемые финансы важны для бизнеса?

Программируемые финансовые инструменты важны, поскольку они позволяют сократить ручной труд, автоматизировать платежные потоки, повысить скорость расчетов, обеспечить более эффективное управление денежными потоками и снизить операционные риски.

Что такое смарт-контракты в банковской сфере?

Смарт-контракты в банковской сфере - это основанные на коде правила, которые могут автоматически выполнять финансовые операции при выполнении определенных условий. Они могут поддерживать депонирование, расчеты, автоматизированные платежи, логику соблюдения нормативных требований и токенизированные финансы.

Каковы риски, связанные с инвестированием «умных денег»?

К рискам относятся регулирование, кибербезопасность, ошибки в смарт-контрактах, проблемы конфиденциальности, проблемы совместимости, нечеткое управление и чрезмерная автоматизация без надлежащего контроля.