Создание банковских решений на основе блокчейна: возможности для индивидуальной разработки в 2026 году

Введение

В 2026 году банки модернизируют свои технологические системы быстрее, чем когда-либо, поскольку клиенты теперь ожидают мгновенных цифровых услуг, а регулирующие органы большей прозрачности.

• По прогнозам, к 2026 году глобальные расходы на ИТ достигнут 6,15 триллиона долларов , при этом инвестиции в программное обеспечение и инфраструктуру продолжат расти.
• В то же время трансграничные денежные переводы по-прежнему дороги и медленны во многих коридорах: Всемирный банк сообщает о среднемировой стоимости денежных переводов в размере 6,49% (отчет за март 2025 года, размещенный на его портале).
• Цифровые денежные каналы становятся стратегически важной темой для центральных банков: по данным Atlantic Council, 137 стран и валютных союзов (98% мирового ВВП) изучают возможность внедрения цифровых валют центральных банков (CBDC), при этом 49 стран проводят пилотные проекты, а 3 уже запущены .

Ключевой момент для руководителей банков заключается в том, что блокчейн все чаще рассматривается как «инфраструктура», а не как модное веяние. Банк международных расчетов прямо заявляет: «Токенизация представляет собой преобразующую инновацию, которая одновременно улучшает старые системы и открывает новые возможности».

Эта статья посвящена тому, как блокчейн создает измеримую ценность в банковской сфере и как будет выглядеть разработка программного обеспечения «банковского уровня» в 2026 году. 

Статья подготовлена ​​компанией ilink, надежным партнером в области разработки программного обеспечения, блокчейна и искусственного интеллекта.

Обновлено: 11.02.2026

Что означает «банковские услуги на основе блокчейна» на практике?

В банковской сфере термин «на основе блокчейна» обычно не означает замену всего банка криптовалютой. Это означает использование общих, защищенных от несанкционированного доступа реестров (часто с ограниченным доступом/частных) для улучшения конкретных рабочих процессов, таких как расчеты, подтверждение соответствия требованиям, идентификация и выпуск активов.

Проще говоря:

• В традиционных системах каждый участник ведет свою собственную базу данных, а сверка данных происходит позже.
• В системах типа блокчейн участники используют общий источник достоверной информации и постоянно согласовывают данные.

Почему традиционному банковскому делу необходима модернизация в 2026 году

Большинство банков испытывают трудности не из-за отсутствия у них «функциональных возможностей», а потому что основные процессы были разработаны для более медленного темпа жизни. Типичные проблемы банков, которые может решить блокчейн:

1. Задержка в проведении расчетов и сверке. Множество посредников и пакетная обработка увеличивают задержки и операционные риски.
2. Высокие затраты на обеспечение соответствия требованиям. Доказательство того, «что произошло» в разных системах, требует времени, ручной работы и аудитов.
3. Трансграничные трения. Существуют общеотраслевые усилия (например, дорожная карта G20), но прогресс неравномерен, и достижение целей в срок представляется сложной задачей.
4. Мошенничество и пробелы в целостности данных. Споры часто возникают из-за несоответствия записей в разных учреждениях и у разных поставщиков.

Хотите использовать блокчейн в банковской сфере или создать свой продукт?

ilink создаст и интегрирует рабочие процессы блокчейна в ваши основные системы.

Запросить консультацию

Ключевые 7 областей, в которых блокчейн приносит пользу в банковской сфере

Ниже представлены самые практичные сценарии для банковских систем. Для каждого пункта - простое объяснение, какую проблему решает блокчейн и в чем его ценность.

1. Трансграничные платежи и расчёты.

• Что это улучшает: долгие переводы, множество посредников, слабую прозрачность по статусу платежа.
• В чем польза блокчейна: единая запись о переводе и понятная цепочка событий помогают быстрее проводить расчёты и снижать объем ручных сверок, а также проще отслеживать статус платежа и комиссии на всем пути.

2. KYC/AML и доказательная база для соответствия.

• Что это улучшает: повторяющиеся проверки клиентов в разных системах, дорогие аудиты, необходимость “собирать доказательства” по операциям.
• В чем польза блокчейна: можно фиксировать проверки, решения и изменения статусов в неизменяемом журнале событий.

Это ускоряет аудит и снижает спорные ситуации “кто и когда принял решение”.

3. Цифровая идентичность и согласия клиента (онбординг).

• Что это улучшает: долгий онбординг и разрозненные данные по клиенту между продуктами и подразделениями.
• В чем польза блокчейна: можно использовать модель проверяемых учетных данных (verifiable credentials) и прозрачный учет согласий. 

Банк подтверждает нужные атрибуты клиента без повторного сбора одних и тех же документов.

4. Токенизация реальных активов и банковских продуктов.

• Что это улучшает: медленное оформление, сложные передачи прав, ограниченную ликвидность отдельных инструментов.
• В чем польза блокчейна: активы (облигации, доли, недвижимость, дебиторка и т.д.) представляются токенами.

У токена можно заложить правила: кто может владеть, когда можно переводить, какие проверки нужны. Это упрощает выпуск, передачу и учет, а также открывает модели дробного владения.

5. Смарт-контракты для автоматизации операций.

• Что это улучшает: ручные процессы, человеческие ошибки, задержки при согласованиях и расчётах.
• В чем польза блокчейна: смарт-контракты автоматически выполняют правила “если/то” - например, выпуск/перевод/разблокировка обеспечения после выполнения условий. 

Это ускоряет процессы и делает их более предсказуемыми.

6. Торговое финансирование и supply-chain finance.

• Что это улучшает: бумажный документооборот, риск мошенничества (дубли документов, несостыковки), долгие проверки.
• В чем польза блокчейна: участники работают с единым набором подтвержденных событий и документов. 

А триггеры и проверки можно автоматизировать, чтобы ускорить финансирование и снизить риски.

7. Межбанковские процессы и “единые справочники” данных.

• Что это улучшает: несостыковки в реквизитах, комиссиях, таймстемпах и статусах между разными сторонами сделки.
• В чем польза блокчейна: общая база событий и согласованные данные уменьшают количество ручных расследований, спорных ситуаций и дорогостоящих сверок.

Аргументы в пользу разработки собственных блокчейн-решений для банковской сферы

Банкам редко удается успешно внедрять универсальные блокчейн-продукты. Разработка на заказ обычно оправдана, особенно когда банку необходимо:

• Детальный контроль конфиденциальности. Банковские данные часто не могут быть доступны широкой публике, даже участникам сети.
• Управление, соответствующее требованиям. Необходимо формализовать круг лиц, имеющих право развертывать код, утверждать обновления, откатывать инциденты и получать доступ к журналам.
• Глубокая интеграция с устаревшими системами. Основные банковские операции, казначейство, инструменты предотвращения мошенничества, отчетность и системы управления рисками должны оставаться согласованными.
• Требования к производительности и отказоустойчивости. Принцип «работает в демо-версии» недостаточен для обработки больших объемов банковских операций.

Технические аспекты блокчейн-решений банковского уровня

Разработка блокчейн-решения для банка это не выбор “самой модной сети”. Критично то, как система будет работать в реальных нагрузках и как она впишется в требования безопасности, аудита и интеграций.

Тип сети: permissioned (закрытая) или публичная.

• Закрытые сети чаще подходят банкам, потому что в них можно управлять доступом участников, политиками хранения данных и правилами видимости.
• Публичные сети иногда используются для отдельных сценариев (например, расчёты через стейблкоины), но обычно с дополнительными контролями рисков и политиками соответствия.

Управление идентификацией и доступом (IAM).

В банковской среде недостаточно “подключиться кошельком”. Нужно четко понимать, кто именно выполняет действие, какие у него роли, какие операции разрешены, кто может подтверждать или отклонять транзакции.

Key management и модель подписи.

Ключи в блокчейн-системах это фактически “право подписи”. Банкам обычно нужны:

• Хранение ключей с использованием HSM или аналогичных защищённых модулей;
• Многоуровневые согласования (multi-approval);
• Разделение обязанностей (separation of duties);
• Процедуры на случай инцидентов.

Приватность и конфиденциальность данных.

Банковские данные часто нельзя раскрывать даже другим участникам сети.
Поэтому важны:

• Шифрование полезной нагрузки;
• Ограничение видимости данных по ролям;
• Выборочная раскрываемость;
• Детальные логи доступа и событий.

Интеграция с основными и смежными системами.

Блокчейн почти всегда становится одной из подсистем, а не “всем банком”.
Нужны:

• Защищенные API и промежуточным ПО;
• Интеграция с бухгалтерским учётом и внутренними реестрами;
• События и шины данных;
• Выгрузки для отчётности и аудита.

Производительность и устойчивость.

Банковский уровень подразумевает:

• Прогнозируемые задержки;
• Обработку больших объемов операций;
• Мониторинг, алерты, резервирование;
• План восстановления при сбоях.

Соответствие и регулирование в 2026 году

Блокчейн не отменяет регулирование. Он меняет формат доказательств и то, как контролируются процессы.

Что важно учитывать

• Защита данных и право на приватность. Особенно важно корректно проектировать хранение персональных данных и доступ к ним.
• Нормы по криптоактивам и поставщикам услуг. В разных регионах требования отличаются, поэтому проектировать систему нужно с учетом рынков присутствия.
• AML/CFT и транзакционный контроль. Даже при автоматизации и прозрачности остаются требования к мониторингу, лимитам, санкционным проверкам, аудируемым логам.

Практический вывод

Комплаенс должен быть встроен в архитектуру: логи событий, роли, лимиты, проверки, экспорт отчетности, политика хранения данных, процедуры инцидентов.

Будущие возможности, которые банкам стоит планировать заранее

1. Готовность к CBDC и новым платежным рельсам.

Даже если банк не работает с CBDC сегодня, архитектура должна позволять подключить новые рельсы без полной переделки. Для этого нужна модульная интеграция и поддержка новых типов денег (CBDC, стейблкоины, токенизированные депозиты).

2. Инфраструктура для токенизации (активов и обязательств).

Токенизация становится частью стратегии: выпуск, учет, перевод и отчётность по токенизированным инструментам должны быть “банковского качества”. Важно сразу продумать правила: кто может владеть, когда можно переводить, какие комплаенс-проверки обязательны.

3. Программируемый комплаенс и автоматизация аудита.

Будущие системы это не “еще больше ручного контроля”. Это встроенные проверки, неизменяемые журналы событий, автоматическое формирование доказательной базы и ускорение аудита.

4. Интероперабельность и работа в много-сетевой среде.

Банк почти всегда работает с несколькими контурами: внутренние системы, партнеры, инфраструктура рынков, иногда публичные сети. Нужны стандартизированные интерфейсы и четкие правила перемещения стоимости между сетями и участниками.

5. Key management банковского уровня и модель полномочий.

По мере роста “программируемых денег” ключи становятся одним из главных рисков. Важно заранее внедрить защищенное хранение, многоступенчатые подтверждения, разделение ролей и план реагирования на компрометацию.

6. Операционная устойчивость и масштабируемость.

Если новый инструмент становится востребованным, нагрузка растет быстро. Будущая платформа должна иметь мониторинг, ограничение нагрузок, отказоустойчивость и сценарии восстановления.

Часто задаваемые вопросы

Что такое блокчейн в банковской сфере, простыми словами?

В банковской сфере блокчейн представляет собой общий реестр, который записывает транзакции и события таким образом, что их сложно изменить в дальнейшем. Он позволяет нескольким сторонам (банкам, партнерам, процессорам, аудиторам) полагаться на одну и ту же запись, вместо того чтобы сверять отдельные базы данных.

Нужны ли банкам публичные блокчейны для использования технологии блокчейн?

Нет. Многие банковские решения используют закрытые (частные) сети, где участники и права доступа контролируются. Публичные сети могут использоваться в отдельных случаях (например, для расчетов с использованием стейблкоинов), но обычно со строгим контролем рисков.

Какие проблемы в банковской сфере лучше всего решает блокчейн?

Этот метод наиболее полезен в тех случаях, когда многим сторонам необходимо доверять одной и той же записи. К числу наиболее важных областей относятся отслеживание расчетов, журналы аудита, токенизация и контролируемый обмен данными для подтверждения соответствия требованиям.

Действительно ли блокчейн автоматически делает платежи «мгновенными»?

Не автоматически. 
Скорость зависит от проектирования сети, интеграции и операционных процессов. Блокчейн может сократить количество сверок и посредников, но весь процесс должен быть спроектирован от начала до конца.

Совместима ли технология блокчейн с основными банковскими системами?

Да, но для этого требуется интеграционный слой. В большинстве реализаций компоненты блокчейна подключаются к основным системам через защищенные API, промежуточное программное обеспечение, потоковую передачу событий и конвейеры отчетности.

Что такое токенизация и почему это важно для банков?

Токенизация означает представление актива (например, облигации, пая фонда, дебиторской задолженности или даже депозитного инструмента) в виде цифрового токена со встроенными правилами. Она может повысить скорость переводов, автоматизацию и отчетность, а также позволить создавать новые модели продуктов в зависимости от юрисдикции.

Как ilink помогает внедрять блокчейн-инновации в банкинге

ilink разрабатывает блокчейн-решения для банков, финтех-компаний и платежных сервисов, фокусируясь на практической ценности, безопасности и интеграции с существующей инфраструктурой.

Мы помогаем с:

• Проектированием архитектуры и выбором подходящей модели сети;
• Разработкой смарт-контрактов и усилением безопасности (ревью, аудит-подготовка, мониторинг);
• Интеграцией с core banking, отчётностью, риск-модулями и комплаенс-процессами;
• Масштабированием, эксплуатацией и поддержкой после запуска.

Дополнительно ilink предлагает готовую платформу криптопроцессинга под вашим брендом, от API до панели управления,а также white label Необанк, криптовалютный кошелек с настройкой под ваш бренд и запуском на рынок за две недели.

Ищете готовое решение в сфере банкинга?

ilink развернет готовую платформу обработки криптовалют с API и инструментами управления операциями.

Запросить демонстрацию