Цифровая трансформация в банковском секторе и сфере финансовых услуг: от устаревших систем к масштабируемой финтех-инфраструктуре

Введение

Цифровая трансформация в банковском и финансовом секторе - это переход от устаревших систем, ручных операций и разрозненных инструментов к масштабируемой финтех-инфраструктуре. Такая инфраструктура обеспечивает ускоренный вывод продуктов на рынок, автоматизацию рабочих процессов, безопасность платежей, соблюдение регуляторных требований и высокое качество обслуживания клиентов.

Банк или финтех-компания не смогут масштабировать бизнес, ограничиваясь лишь улучшением интерфейса, если их основная система устарела, бэк-офисные процессы выполняются вручную, а платежные операции разрознены. Подлинная трансформация объединяет пользовательский интерфейс, ядро ​​банковской системы, платежные сервисы, системы комплаенса, работу с данными и внутренние операции в единую, гибкую и масштабируемую экосистему.

В этой статье рассказывается о том, как происходит цифровая трансформация в банковском и финансовом секторах, какая инфраструктура необходима компаниям и как можно ускорить модернизацию с помощью заказной разработки, модульных платформ и готовых финтех-решений.

Статья подготовлена ​​компанией ilink - разработчиком решений в сферах финтеха, блокчейна и заказной разработки программного обеспечения с более чем 14-летним опытом работы.

Что такое цифровая трансформация в банковской сфере?

Цифровая трансформация в банковском секторе - это процесс модернизации финансовых услуг с использованием цифровых технологий, автоматизации, систем на базе анализа данных, API, облачной или локальной (on-premise) инфраструктуры и масштабируемой архитектуры программного обеспечения.

Она затрагивает все уровни финансовой организации:

• каналы взаимодействия с клиентами;
• основные банковские системы (Core Banking);
• платежную инфраструктуру;
• операции бэк-офиса;
• комплаенс и управление рисками;
• аналитику данных;
• безопасность;
• процесс предоставления продуктов;
• внутренние рабочие процессы команд.

Проще говоря, цифровая трансформация помогает банкам и финансовым компаниям перейти от медленных, выполняемых вручную и разрозненных процессов к более быстрой, автоматизированной и гибкой финансовой инфраструктуре.

Для клиентов это означает более качественный процесс подключения к услугам (онбординг), ускорение платежей, доступ к сервисам преимущественно через мобильные устройства и повышение удобства обслуживания. Для бизнеса это означает снижение операционной нагрузки, улучшение контроля, ускоренный вывод продуктов на рынок и возможность масштабирования финансовых операций.

Почему устаревшие банковские системы замедляют рост

Многие банки и финансовые учреждения по-прежнему полагаются на устаревшие системы, созданные для другой рыночной среды. Эти системы могут быть стабильными, но их часто сложно интегрировать, дорого обслуживать и медленно адаптировать к новым требованиям к продуктам.

Устаревшая инфраструктура создает несколько распространенных проблем.

1. Первая проблема - медленный запуск продуктов. Если каждый новый карточный продукт, тип счета, маршрут платежа, тариф или сегмент клиентов требует длительной индивидуальной разработки, предприятия не могут быстро реагировать на рыночный спрос.
2. Вторая проблема - фрагментированные данные. Информация о клиентах, история транзакций, записи о соответствии требованиям, статусы платежей и отчеты могут храниться в разных системах. Это затрудняет для команд получение полного представления о клиенте или транзакции.
3. Третья проблема - ручная работа в бэк-офисе. Сотрудники по-прежнему могут использовать электронные таблицы, панели мониторинга поставщиков, подтверждения по электронной почте и ручной экспорт для управления платежами, сверками, отчетами и заявками в службу поддержки.
4. Четвертая проблема - ограниченная интеграция. Современные финтех-продукты требуют наличия API, поставщиков платежных услуг, поставщиков услуг KYC, эмитентов карт, криптографических шлюзов, CRM-систем, бухгалтерских инструментов и аналитических платформ. Устаревшие системы часто недостаточно гибки для быстрой интеграции.
5. Пятая проблема - повышенный операционный риск. Когда внутренние процессы зависят от ручных операций и разрозненных инструментов, вероятность ошибок, задержек и нарушений требований соответствия возрастает.

Ключевые области цифровой трансформации в сфере финансовых услуг

Цифровая трансформация в сфере финансовых услуг - это не один проект. Это набор взаимосвязанных изменений в технологиях, операциях, соблюдении требований и бизнес-модели.

Клиентский опыт

Наиболее заметным аспектом цифровой трансформации является взаимодействие с клиентами. Это включает мобильный банкинг, веб-банкинг, цифровую регистрацию, push-уведомления, инструменты самообслуживания, карты, электронные кошельки, поддержку в чате в режиме реального времени, функции управления личными финансами и удобные платежные системы.

Высококачественный цифровой опыт помогает финансовым компаниям снизить трение и повысить вовлеченность пользователей. Однако высококачественный клиентский опыт возможен только при наличии надежной инфраструктуры.

Модернизация основных банковских систем

Основная банковская система - это финансовый двигатель цифрового продукта. Она управляет счетами, балансами, бухгалтерской логикой, внутренними транзакциями, комиссиями, продуктами, мультивалютными операциями и финансовой отчетностью.

Модернизация основной банковской системы позволяет компаниям быстрее запускать новые продукты, поддерживать более гибкую бухгалтерскую логику, автоматизировать бухгалтерские процессы и снижать зависимость от устаревших систем.

Для необанков, финтех-стартапов и платежных платформ современная основная банковская система имеет решающее значение, поскольку от нее зависит масштабируемость продукта.

Платежная инфраструктура

Платежи являются важнейшим компонентом финансовой трансформации. Предприятиям необходима надежная инфраструктура для внутренних переводов, карточных платежей, платежей торговым предприятиям, платежей B2B, выплат, регулярных платежей, трансграничных платежей, а иногда даже криптовалютных или гибридных платежных потоков.

Современная платежная инфраструктура должна поддерживать маршрутизацию, мониторинг транзакций, интеграцию с поставщиками, статус платежей, сверку, отчетность и обработку ошибок.

Без этого уровня управление платежными транзакциями быстро становится затруднительным.

Автоматизация бэк-офиса

Автоматизация бэк-офиса часто является скрытой частью цифровой трансформации, но она оказывает одно из наиболее значительных влияний на бизнес.

Современная бэк-офисная система помогает командам управлять пользователями, счетами, транзакциями, проверками на соответствие требованиям, заявками в службу поддержки, лимитами, тарифами, утверждениями, отчетами и сверками из единой среды.

Это сокращает ручной труд и обеспечивает внутренним командам большую прозрачность. Для банков, необанков, платежных провайдеров и финтех-платформ автоматизация бэк-офиса может стать решающим фактором между масштабируемыми операциями и операционным хаосом.

Управление соответствием требованиям и рисками

Финансовые продукты должны разрабатываться с учетом требований соответствия с самого начала. Цифровая трансформация должна включать KYC, KYB, AML, проверку на соответствие санкциям, проверку PEP, проверку негативной информации в СМИ, мониторинг транзакций, оценку рисков, журналы аудита, доступ на основе ролей и рабочие процессы «создатель-проверяющий».

Автоматизация соответствия требованиям помогает командам быстрее проверять пользователей и транзакции, сокращать ручные проверки и обеспечивать более четкий аудиторский след.

Это особенно важно для финтех-компаний, работающих с платежами, трансграничными операциями, криптосервисами, бизнес-счетами, кредитованием или встроенными финансами.

Данные и аналитика

Цифровая трансформация предоставляет финансовым компаниям больше данных, но данные становятся ценными только тогда, когда они структурированы и пригодны для использования.

Банкам и финтех-компаниям необходима аналитика для сегментации клиентов, анализа транзакционного поведения, выявления сигналов мошенничества, оценки эффективности продуктов, показателей успешности платежей, оповещений о соответствии требованиям, операционных KPI и доходов по сегментам.

Более качественные данные помогают руководству быстрее принимать решения и у продуктовых команд появляется более четкое представление о том, что нужно улучшить.

Как начать цифровую трансформацию в банковской сфере

Успешная трансформация должна начинаться с тщательного аудита. 

• Компания должна определить, какие системы устарели, какие процессы выполняются вручную, где данные фрагментированы и какие операции препятствуют росту.
• Следующий шаг — определение бизнес-целей. Банк может хотеть модернизировать основные операции; финтех-стартап может стремиться ускорить свой запуск; Платежный провайдер может стремиться улучшить сверку платежей; или торговая площадка может захотеть добавить возможности электронного кошелька и выплат.
• После этого компания должна определить приоритетные ключевые области: основные банковские операции, бэк-офисные операции, платежи, соблюдение нормативных требований, привлечение клиентов, управление данными, интеграция API или модули продуктов.
• Затем команда должна решить, какие компоненты требуют индивидуальной разработки, а какие могут использовать готовую инфраструктуру; не каждую внутреннюю систему нужно создавать с нуля.
• Следующий этап включает планирование интеграции. Финансовые продукты часто полагаются на сеть партнеров и инструментов, включая банки, платежных провайдеров, сервисы KYC, эмитентов карт, криптовалютные шлюзы, бухгалтерское программное обеспечение, аналитические системы и внутренние платформы.
• Наконец, трансформацию следует внедрять поэтапно. Безопаснее модернизировать приоритетные рабочие процессы, оценивать результаты и масштабироваться постепенно, чем пытаться заменить все системы сразу.

Готовы модернизировать финансовую инфраструктуру?

ilink поможет вам создать масштабируемые платформы для цифрового банкинга, системы бэк-офиса, платежные шлюзы адаптированные под вашу бизнес-модель.

Запросить консультацию

Цифровая трансформация это не только мобильные приложения

обновленным интерфейсом или онлайн-процессом регистрации. Эти элементы важны, но сами по себе они не решают более глубокие операционные проблемы.

Банк может запустить современное мобильное приложение, но если его бэк-офис по-прежнему использует электронные таблицы, трансформация останется неполной. Финтех-платформа может предложить быструю регистрацию, но если команды по соблюдению нормативных требований не могут эффективно оценивать риски, продукт не сможет безопасно масштабироваться. Платежная компания может подключить несколько поставщиков, но если сверка выполняется вручную, финансовые команды будут испытывать трудности по мере роста объемов.

Настоящая цифровая трансформация связывает фронтенд с бэкендом. Клиентский интерфейс, основная банковская система, логика платежей, рабочие процессы соблюдения нормативных требований, бэк-офис, отчетность и уровень данных должны работать вместе.

Вот почему банкам и финтех-компаниям следует думать не только о том, что видят пользователи, но и о том, что необходимо внутренним командам для использования продукта.

Какая инфраструктура необходима современному финансовому продукту?

Для масштабируемого финансового продукта обычно требуется несколько уровней инфраструктуры.

1. Первый уровень - это основная банковская система. Она управляет счетами, балансами, бухгалтерской логикой, финансовыми продуктами, внутренними транзакциями, комиссиями и операциями с несколькими валютами.
2. Второй уровень - это платежная инфраструктура. Она соединяет поставщиков платежных услуг, банки, карточные системы, внутренние переводы, выплаты, трансграничные потоки и логику маршрутизации платежей.
3. Третий уровень - это соответствие нормативным требованиям. Он включает в себя KYC, KYB, AML, проверку на соответствие санкциям, мониторинг транзакций, оценку рисков, историю аудита и рабочие процессы утверждения.
4. Четвертый уровень - это бэк-офис. Он предоставляет внутренним командам инструменты для управления пользователями, транзакциями, отчетами, заявками в службу поддержки, комиссиями, лимитами, сверками и настройками продукта.
5. Пятый уровень - это инфраструктура API. API позволяют продукту подключаться к внешним поставщикам, мобильным приложениям, веб-платформам, CRM-системам, бухгалтерским инструментам, аналитике и партнерским сервисам.
6. Шестой уровень - это безопасность и контроль доступа. Финансовые системы требуют доступа на основе ролей, журналов активности, аутентификации, шифрования, мониторинга и внутренней логики утверждения.

Когда эти уровни строятся отдельно без четкой архитектуры, продукт становится сложнее в обслуживании. Когда они соединены модульной инфраструктурой, бизнес может запускаться и масштабироваться более эффективно.

Создание с нуля, SaaS или модульная инфраструктура под собственной торговой маркой?

У компаний, начинающих цифровую трансформацию, обычно есть три основных варианта.

Полностью индивидуальная разработка

Индивидуальная разработка обеспечивает максимальную гибкость. Компания может создать именно то, что ей нужно, адаптировать архитектуру к своим процессам и полностью контролировать продукт.

Однако этот подход требует больше времени, бюджета, технических знаний и долгосрочного обслуживания. Он подходит для компаний со сложными требованиями, сильными инженерными командами и достаточным временем для создания инфраструктуры с нуля.

Базовые инструменты SaaS

Инструменты SaaS могут помочь компаниям быстро запустить продукт. Они полезны для тестирования простых продуктов или автоматизации конкретных задач.

Ограничение заключается в контроле. Многие платформы SaaS ограничивают возможности кастомизации, модель развертывания, владение данными, интеграции, логику продукта и долгосрочную гибкость.

Модульная инфраструктура под собственной торговой маркой

Модульная платформа под собственной торговой маркой предлагает промежуточный вариант. Она предоставляет компаниям готовые основные модули, более быстрый запуск, контроль над брендингом, гибкость интеграции и возможность настройки рабочих процессов.

Например, VABS - это платформа для управления основными банковскими операциями и бэк-офисом под собственной торговой маркой, которая помогает банкам, необанкам, платежным провайдерам и финтех-компаниям управлять счетами, платежами, соответствием нормативным требованиям, тарифами, сверкой, отчетностью и внутренними операциями из единой инфраструктуры.

Этот подход полезен, когда компания хочет двигаться быстрее, чем при полной индивидуальной разработке, но нуждается в большем контроле, чем может обеспечить базовый SaaS-продукт.

Практические примеры цифровой трансформации

Банк модернизирует внутренние операции

Традиционный банк может уже иметь продукты для клиентов, но его внутренние операции работают медленно. Модернизируя основные системы, рабочие процессы бэк-офиса и инструменты отчетности, банк может сократить ручной труд, улучшить прозрачность и быстрее запускать новые услуги.

Необанк запускает систему на модульной платформе

Необанку необходимы счета, регистрация клиентов, платежи, карты, соответствие нормативным требованиям, мобильные интерфейсы и внутренние инструменты. Вместо того чтобы создавать каждый слой с нуля, можно использовать модульную инфраструктуру и сосредоточиться на бренде, клиентском опыте и выходе на рынок.

Платежный провайдер улучшает сверку платежей.

Платежная компания может обрабатывать множество транзакций у нескольких провайдеров. Цифровая трансформация помогает автоматизировать сверку, отслеживать статусы, настраивать комиссии и более эффективно генерировать отчеты.

Финтех-платформа добавляет обработку криптовалют.

Некоторые финтех-продукты требуют как фиатных, так и криптовалютных платежей.

В данном случае цифровая трансформация может включать обработку криптовалют, мониторинг KYT, рабочие процессы, связанные с кошельками, прозрачность бэк-офиса и контроль соответствия требованиям.

Торговая площадка добавляет финансовые услуги

Торговая площадка может начать с простых платежей, а затем добавить балансы продавцов, комиссии, возвраты, выплаты, кошельки или встроенные финансовые функции. Это требует более сильной внутренней финансовой инфраструктуры и контроля бэк-офиса.

B2B-платформа автоматизирует утверждения и отчетность

Финансовые B2B-платформы часто нуждаются в рабочих процессах утверждения, доступе на основе ролей, отчетах, лимитах платежей и истории транзакций. Цифровая трансформация помогает заменить ручную координацию структурированными внутренними процессами.

Бизнес-преимущества цифровой трансформации

1. Первое преимущество - ускоренный запуск продукта. Благодаря современной инфраструктуре компании могут быстрее запускать новые финансовые продукты, методы оплаты, сегменты пользователей и сервисные модули.
2. Второе преимущество - снижение операционных затрат. Автоматизация сокращает ручной труд в процессах адаптации, соответствия требованиям, поддержки, отчетности, сверки и мониторинга платежей.
3. Третье преимущество - улучшение обслуживания клиентов. Пользователи получают более быструю регистрацию, более удобные платежи, более понятные интерфейсы и более надежные услуги.
4. Четвертое преимущество - улучшенный контроль соответствия требованиям. Команды могут более структурированно управлять проверками, оповещениями, журналами аудита, утверждениями и мониторингом транзакций.
5. Пятое преимущество - улучшенная масштабируемость. Модульные системы упрощают добавление новых поставщиков, валют, платежных маршрутов, продуктов и регионов.
6. Шестое преимущество - улучшенная прозрачность данных. Руководство может отслеживать производительность, риски, объем транзакций, рабочую нагрузку службы поддержки, показатели успешности платежей и выручку в различных сегментах.
7. Седьмое преимущество - большая гибкость. Компании могут быстрее адаптироваться к изменениям рынка, новым бизнес-моделям, нормативным актам и ожиданиям клиентов.

KPI для отслеживания после цифровой трансформации

Чтобы понять, насколько успешна трансформация, компаниям следует отслеживать как бизнес-показатели, так и операционные показатели.

Важные KPI включают:

• Время выхода новых продуктов на рынок;
• Процент завершения процесса регистрации клиентов;
• Процент успешных платежей;
• Среднее время обработки транзакций;
• Время ручных операций;
• Процент ошибок сверки;
• Время разрешения оповещений о соответствии требованиям;
• Время разрешения заявок в службу поддержки;
• Стоимость транзакции;
• Время безотказной работы системы;
• Количество активных цифровых пользователей;
• Доход по продукту или сегменту;
• Время, необходимое для подключения нового поставщика;
• Время, необходимое для запуска нового финансового модуля.

Эти показатели помогают показать, создает ли цифровая трансформация реальную бизнес-ценность, а не просто добавляет новое программное обеспечение.

Как ilink помогает в цифровой трансформации в сфере финансовых услуг

ilink помогает финансовым компаниям, банкам и необанкам, поставщикам платежных услуг и компаниям, работающим в сфере цифровых финансов, создавать современные финансовые продукты и инфраструктуру.

Компания работает с платформами цифрового банкинга, бэк-офисными системами, основной банковской инфраструктурой, платежными шлюзами, обработкой криптовалют, мобильными и веб-приложениями, интеграцией API, облачным и локальным развертыванием, рабочими процессами соответствия требованиям и пользовательским финтех-программным обеспечением.

Для компаний, которым необходим более быстрый запуск, ilink может предложить готовые решения под собственной торговой маркой, такие как VABS для бэк-офиса и основных банковских операций, а также продукты для обработки криптовалют и другие продукты для финтех-инфраструктуры.

Для компаний с более специфическими потребностями ilink может разработать и внедрить специализированное финансовое программное обеспечение, интегрировать внешних поставщиков, модернизировать существующие системы и построить масштабируемую архитектуру вокруг бизнес-модели компании.

Часто задаваемые вопросы

Что такое цифровая трансформация в банковской сфере?

Цифровая трансформация в банковской сфере — это модернизация банковских услуг, внутренних систем, платежных процессов, процедур комплаенса, работы с данными и каналов взаимодействия с клиентами с помощью цифровых технологий. Она позволяет банкам и финтех-компаниям работать быстрее, повышать уровень автоматизации и обеспечивать масштабируемость бизнеса.

Почему цифровая трансформация важна для сферы финансовых услуг?

Она помогает финансовым компаниям улучшать клиентский опыт, сокращать объем ручного труда, ускорять вывод продуктов на рынок, усиливать контроль за соблюдением нормативных требований (комплаенс), автоматизировать операционные процессы и успешно конкурировать с игроками рынка, изначально ориентированными на цифровые технологии.

Означает ли цифровая трансформация только переход на мобильный банкинг?

Нет. Мобильный банкинг лишь одна из составляющих цифровой трансформации. Полноценная трансформация также включает модернизацию основных банковских систем (core banking), платежной инфраструктуры, автоматизацию бэк-офиса и процессов комплаенса, аналитику данных, интеграцию через API и обеспечение безопасности.

Какие технологии используются при трансформации банковских процессов?

К числу распространенных технологий относятся API, облачная инфраструктура, платформы core banking, системы бэк-офиса, платежные шлюзы, инструменты KYC/KYB, системы AML (противодействие отмыванию денег), аналитика данных, средства автоматизации, искусственный интеллект (ИИ), мобильные приложения, веб-платформы и инструменты кибербезопасности.

Какова роль основных банковских систем (core banking) в цифровой трансформации?

Система core banking отвечает за финансовую логику банковского продукта, включая управление счетами, балансами, транзакциями, комиссиями и финансовой отчетностью. Без надежной основной системы масштабирование цифровых финансовых продуктов затруднено.

Чем полезна автоматизация бэк-офиса для банков?

Автоматизация бэк-офиса помогает сотрудникам эффективнее управлять пользователями, транзакциями, проверками на соответствие требованиям (комплаенс), отчетностью, процессами согласования, сверкой данных, тарифами и обращениями в службу поддержки. Это позволяет сократить объем ручной работы и улучшить операционный контроль.