Что такое необанк? Как работают цифровые банки и как их запустить

Введение

Традиционные банковские системы часто с трудом справляются с ожиданиями современных пользователей. Длительные процессы регистрации, ограниченный набор цифровых услуг и медленные инновации затрудняют предоставление быстрых финансовых услуг, ориентированных на мобильные устройства.

В то же время компаниям, выходящим на рынок финансовых услуг, необходимы гибкие и масштабируемые платформы, которые можно быстро запустить и адаптировать к нормативным требованиям. Этот пробел привел к появлению необанков, полностью цифровых банков, построенных на современных технологиях.

Рост рынка отражает этот сдвиг. По данным Fortune Business Insights, прогнозируется, что рынок необанкинга вырастет с 210,16 млрд долларов США в 2025 году до 3406,47 млрд долларов США к 2032 году, при среднегодовом темпе роста 48,9%.

В этом руководстве мы объясним, что такое необанк, как работают исключительно цифровые банки, их ключевые особенности и преимущества, а также как предприятия могут успешно запустить необанк.

Эта статья подготовлена ​​компанией ilink, имеющей более чем 13-летний опыт работы в сфере программного обеспечения, блокчейна и цифровой трансформации.

Что такое необанк?

Необанк это исключительно цифровой банк, предоставляющий финансовые услуги через мобильные приложения и веб-платформы без физических отделений. Необанки ориентированы на удобство использования, быструю регистрацию и более низкие операционные расходы по сравнению с традиционными банками.

В отличие от традиционных банков, необанки используют современную облачную инфраструктуру, API и автоматизацию для предоставления таких услуг, как платежи, карты и управление счетами, полностью онлайн.

Необанки часто создаются финтех-компаниями, технологическими стартапами или традиционными банками, расширяющими свою деятельность на цифровые банковские платформы.

Проще говоря, необанк это только онлайн-банк, который позволяет людям управлять своими деньгами через приложение или веб-сайт, не посещая физическое отделение.

Как работают необанки

Необанки работают как полностью цифровые банки, то есть все услуги предоставляются через мобильные приложения и веб-платформы без физических отделений. Их работа основана на автоматизации, облачных технологиях и партнерстве с лицензированными финансовыми учреждениями.

Шаг 1: Регистрация пользователя

Клиент загружает приложение необанка или посещает веб-сайт и создает учетную запись. Он вводит основную личную информацию и загружает документы, удостоверяющие личность.

Шаг 2: Подтверждение личности

Система автоматически проверяет личность пользователя с помощью цифровых инструментов KYC. Это заменяет проверку в отделении и обычно занимает всего несколько минут.

Шаг 3: Активация счета

После завершения проверки пользователь получает доступ к цифровому банковскому счету. Он может видеть свой баланс, получать деньги и совершать платежи через приложение.

Шаг 4: Платежи и ежедневные банковские операции

Все транзакции происходят в цифровом виде:

• Переводы обрабатываются через банковские сети;
• Платежи картами проходят через глобальные платежные системы;
• Платежи между физическими лицами работают внутри приложения.

Для пользователя все происходит мгновенно и все ориентировано на мобильные устройства.

Шаг 5: Банковская инфраструктура за кулисами

Большинство необанков либо:

• Работают с лицензированными банками-партнерами;
• Либо работают по собственной банковской лицензии.

Это позволяет им на законных основаниях хранить средства и обрабатывать финансовые транзакции, уделяя особое внимание цифровому опыту и технологиям.

Шаг 6: Непрерывная работа

Необанки отслеживают системы, обновляют программное обеспечение и улучшают услуги, не нарушая работу пользователей. Новые функции добавляются посредством обновлений приложений, а не модернизации филиалов.

Необанки заменяют традиционные филиалы программным обеспечением, автоматизируют большинство процессов и предоставляют банковские услуги полностью онлайн.

Хотите запустить необанк?

Обсудите свою идею необанка со специалистами ilink.

Оставьте заявку

Основные характеристики необанка

Современный необанк построен на модульной архитектуре с использованием API, обеспечивающей безопасные, масштабируемые и полностью цифровые финансовые услуги. Его функции сочетают в себе основные банковские функции, системы соответствия требованиям и приложения для пользователей.

Цифровая регистрация и проверка личности

Необанки автоматизируют регистрацию клиентов с помощью:

• Процессов KYC с проверкой документов и биометрических данных;
• Интеграции с поставщиками услуг по проверке личности;
• Автоматической оценки рисков и профилирования пользователей;
• Активации счетов в режиме реального времени.

Это позволяет пользователям открывать счета удаленно за считанные минуты.

Основные банковские функции и управление счетами

Основная система обрабатывает:

• Создание счетов и управление жизненным циклом;
• Отслеживание баланса и истории транзакций;
• Поддержку счетов в нескольких валютах;
• Расчет процентов и комиссий;
• Процессы ведения бухгалтерского учета и сверки.
• Все операции выполняются в режиме реального времени.

Платежная и переводная инфраструктура

Необанки поддерживают множество платежных каналов:

• SEPA, SWIFT, ACH и локальные системы переводов;
• Платежные сети (Visa, Mastercard);
• Переводы между физическими лицами;
• QR-коды и платежи в приложениях;
• Трансграничные денежные переводы.

Платежи обрабатываются через защищенные финансовые API и клиринговые системы.

Выпуск и управление картами

Необанки предоставляют:

• Выпуск виртуальных и физических карт;
• Токенизированные платежи по картам;
• Лимиты расходов и контроль за продавцами;
• Замораживание и перевыпуск карт;
• Уведомления о транзакциях.

Карточные услуги интегрированы с глобальными платежными сетями.

Безопасность и аутентификация

Безопасность пользователей и системы обеспечивается за счет:

• Сквозного шифрования данных;
• Многофакторной аутентификации;
• Биометрического входа в систему (Face ID, отпечаток пальца);
• Проверок безопасности на основе устройства;
• Систем обнаружения мошенничества.

Инструменты соответствия нормативным требованиям

Для соблюдения финансовых норм необанки используют:

• Системы мониторинга AML;
• Анализ транзакционных рисков;
• Модули отчетности перед регулирующими органами;
• Журналы аудита;
• Инструменты проверки на соответствие санкциям.

Экосистема API и интеграции

Открытые API позволяют необанкам подключаться к:

• Поставщикам платежных услуг;
• Кредитным бюро;
• Сервисам проверки личности;
• Финтех-партнерам;
• Встроенным финансовым платформам.

Это делает платформу расширяемой и масштабируемой.

Облачная инфраструктура и масштабируемость

Необанки полагаются на:

• Развертывание в облаке;
• Архитектуру микросервисов;
• Системы автоматического масштабирования;
• Среды высокой доступности;
• Решения для аварийного восстановления.

Это обеспечивает надежность и производительность при высокой нагрузке со стороны пользователей.

Анализ данных и персонализация

Расширенная аналитика позволяет:

• Получать информацию о транзакциях в режиме реального времени;
• Анализировать поведение пользователей;
• Выявлять схемы мошенничества;
• Персонализированные финансовые рекомендации;
• Панели мониторинга бизнес-аналитики.

Преимущества необанков для пользователей и бизнеса

Необанки предлагают практические преимущества как для клиентов, так и для компаний, упрощая банковские процессы и снижая операционную сложность.

• Более быстрая и простая регистрация счета. Пользователи могут открыть счет за считанные минуты с помощью мобильного приложения, вместо посещения отделения банка. Например, фрилансер может зарегистрироваться, подтвердить свою личность и получить действующий счет в тот же день.
• Снижение операционных расходов. Необанкам не нужны физические отделения или большие команды поддержки. Это позволяет предприятиям сократить расходы на инфраструктуру и персонал, предлагая при этом конкурентоспособные цены для пользователей.
• Лучший цифровой опыт. Клиенты управляют своими финансами с помощью интуитивно понятных мобильных приложений. Например, пользователи могут отслеживать расходы, блокировать карты или мгновенно совершать переводы со своих телефонов.
• Более быстрое предоставление услуг. Автоматизированные системы обрабатывают транзакции в режиме реального времени. Малый бизнес может отправлять и получать платежи, не дожидаясь ручного подтверждения.
• Более простой выход на рынок для бизнеса. Компании могут запускать финансовые услуги, не создавая традиционный банк. Например, финтех-стартап может предлагать банковские услуги, используя готовую платформу необанка.
• Масштабируемость для роста. Облачные системы растут вместе со спросом. Необанк может обслуживать тысячи новых пользователей без открытия новых офисов.
• Глобальный охват. Цифровые платформы упрощают обслуживание международных клиентов. Например, компания может предлагать трансграничные платежи через одно приложение.
• Новые возможности получения дохода. Компании могут добавлять такие услуги, как кредитование, карты или цифровые кошельки. Это создает несколько потоков дохода с одной платформы.

Типы необанков

Необанки могут быть разработаны для разных аудиторий и бизнес-моделей. Хотя все они работают в цифровом формате, их услуги и области деятельности могут различаться в зависимости от целевых пользователей и финансовых целей.

Розничные необанки

Эти необанки ориентированы на повседневные банковские операции для частных лиц. Они предлагают цифровые счета, карты, платежи и инструменты для управления личными финансами.

Бизнес-необанки

Разработаны для малых и средних предприятий, фрилансеров и стартапов. Они предоставляют инструменты для выставления счетов, управления расходами и осуществления деловых платежей.

Крипто-необанки

Они сочетают традиционные банковские услуги с поддержкой цифровых активов. Пользователи могут управлять как фиатными, так и криптовалютами на одной платформе.

Встроенные финансовые платформы

Эти необанки интегрированы в нефинансовые приложения, такие как платформы электронной коммерции или туристические платформы. Банковские функции предлагаются в рамках другой услуги.

Региональные необанки

Ориентированы на конкретные страны или регионы. Они адаптируют услуги к местным правилам, валютам и потребностям пользователей.

Нишевые необанки

Ориентированы на определенные группы пользователей, такие как студенты, работники, занятые на временной работе, или путешественники. Они предлагают специализированные финансовые инструменты для этих аудиторий.

Каждый тип необанка использует цифровые банковские платформы для эффективного предоставления услуг, но функции и бизнес-модели адаптированы к потребностям различных рынков и групп пользователей.

Как запустить необанк

Запуск необанка требует структурированного подхода, который уравновешивает технологии, соответствие нормативным требованиям и бизнес-стратегию.

Шаг 1: Определение бизнес-модели. Определите целевых пользователей, услуги и потоки доходов.

Шаг 2: Выбор подхода к лицензированию. Решите, получать ли банковскую лицензию или сотрудничать с лицензированным банком.

Шаг 3: Выбор технологического стека. Используйте облачную инфраструктуру, API и безопасное банковское программное обеспечение.

Шаг 4: Создание или покупка платформы. Выберите между разработкой необанка на заказ или готовыми решениями.

Шаг 5: Обеспечение соответствия нормативным требованиям. Внедрите системы KYC, AML и защиты данных.

Шаг 6: Запуск MVP. Выпустите минимально жизнеспособный продукт для тестирования рынка.

Шаг 7: Масштабирование услуг. Расширяйте функциональность, регионы и пользовательскую базу с течением времени.

Изучите варианты запуска платформы необанка.

Получите экспертную консультацию от ilink.

Запросить консультацию

Разработка необанка на заказ против готовых решений для необанков

При запуске необанка компании обычно выбирают между созданием собственной платформы или использованием готового решения для необанка. Каждый вариант соответствует различным целям, срокам и бюджетам.

Разработка необанка на заказ

Разработка на заказ означает создание платформы необанка с нуля.

Этот подход подходит для компаний, которым необходим полный контроль над функциями, архитектурой и бизнес-логикой.

С помощью платформы необанка, разработанной на заказ, компании могут:

• Разрабатывать уникальный пользовательский интерфейс;
• Создавать специализированные финансовые продукты;
• Интегрировать собственные системы;
• Адаптироваться к сложным нормативным требованиям;
• Масштабироваться без технических ограничений.

Этот вариант хорошо подходит для устоявшихся финтех-компаний, традиционных банков или предприятий с долгосрочными стратегиями цифрового банкинга.

Готовые решения для необанков

Готовые платформы необанков поставляются с предварительно созданными основными банковскими системами, мобильными приложениями, инструментами соответствия требованиям и интеграцией платежных систем.

Они разработаны для быстрого развертывания и снижения технических рисков.

Готовые решения позволяют компаниям:

• Быстрее запускать проекты;
• Снижать затраты на разработку;
• Использовать проверенную инфраструктуру;
• Начинать с уже встроенной поддержкой соответствия нормативным требованиям;
• Сосредоточиться на маркетинге и росте.

Этот подход идеально подходит для стартапов, новых финтех-проектов и компаний, тестирующих рынок финансовых услуг.

Выбор правильного подхода

Индивидуальная разработка лучше, когда:

• Вам нужны уникальные функции;
• Ваша бизнес-модель сложна;
• Долгосрочная гибкость имеет решающее значение.

Готовые решения лучше, когда:

• Приоритет - скорость выхода на рынок;
• Бюджет ограничен;
• Вам нужна проверенная платформа;
• Вам нужна более быстрая готовность к соблюдению нормативных требований.

Оба подхода могут привести к успешному запуску необанков при поддержке правильного технологического партнера.

Почему стоит сотрудничать с ilink?

Компания ilink обладает более чем 13-летним опытом в разработке программного обеспечения, блокчейн-решений и цифровой трансформации для финансовых и корпоративных клиентов по всему миру.

Компания предоставляет как услуги по разработке необанков на заказ, так и готовые платформы необанков, позволяя предприятиям выбирать подход, наиболее соответствующий их целям.

Для индивидуальных проектов ilink создает масштабируемые, безопасные и соответствующие нормативным требованиям системы необанков, адаптированные к конкретным бизнес-моделям.

Для более быстрого запуска ilink предлагает готовые решения для необанков, которые уже были протестированы и развернуты в реальных условиях.

Сотрудничество с ilink помогает предприятиям:

• Снизить технические и нормативные риски;
• Сократить время выхода на рынок;
• Снизить затраты на разработку и обслуживание;
• Запустить стабильные и масштабируемые цифровые банковские платформы.

Это сочетание опыта, проверенных технологий и гибких моделей предоставления услуг делает ilink надежным партнером для проектов необанков на любом этапе.

Часто задаваемые вопросы

Сколько времени занимает запуск необанка?

Разработка необанка на заказ обычно занимает от нескольких месяцев до более года. Благодаря готовым решениям для необанков, полнофункциональную платформу можно запустить всего за 3 месяца.

Сколько стоит разработка необанка?

Создание необанка с нуля обычно начинается от 50 000 долларов, в зависимости от функций и требований соответствия. Готовые платформы для необанков более доступны по цене, поскольку основная система уже разработана и протестирована.

В чем разница между банком и необанком?

Традиционный банк обычно работает через физические отделения и полагается на устаревшие системы, в то время как необанк работает полностью онлайн через мобильные приложения и веб-платформы. Необанки используют цифровую инфраструктуру, автоматизированные процессы и облачные технологии, чтобы предложить более быструю регистрацию, более низкие операционные расходы и более гибкие услуги без личных визитов.

Что делает необанк?

Необанк предоставляет повседневные банковские услуги, такие как открытие счетов, отправка и получение денег, выпуск карт и управление финансами через цифровую платформу. Все услуги предоставляются онлайн, позволяя пользователям получать доступ к своим счетам, совершать платежи и отслеживать расходы непосредственно из мобильного приложения или веб-сайта.

Нужна ли мне банковская лицензия?

Некоторые необанки работают по собственной лицензии, в то время как другие сотрудничают с лицензированными банками.

Могут ли стартапы запускать необанки?

Да, многие необанки создаются финтех-стартапами с использованием цифровых банковских платформ.

Какие технологии необходимы?

Необанки используют облачную инфраструктуру, мобильные приложения, API, системы безопасности и инструменты соответствия требованиям.