Встроенные платежи в финтехе: как платежи исчезают внутри цифровых продуктов

Введение

В этой статье мы рассмотрим, как встроенные платежи меняют финтех-продукты, почему платежи переходят с отдельных страниц оформления заказа в потоки обработки данных, и что необходимо предприятиям для создания безопасной и масштабируемой платежной инфраструктуры внутри приложений, платформ, маркетплейсов и экосистем Web3.

Раньше оплата была отдельным этапом. Пользователь выбирал товар, переходил к оформлению заказа, вводил данные карты, ждал подтверждения и возвращался на платформу. Сегодня этот процесс меняется. Во многих цифровых продуктах оплата происходит непосредственно в процессе взаимодействия пользователя с сайтом.

Клиент заказывает поездку и автоматически оплачивает ее. Продавец получает выплаты с торговой площадки внутри платформы. Пользователь SaaS-сервиса продлевает подписку без ручной оплаты. Пользователь финтех-компании отправляет деньги, обменивает валюту или покупает криптовалюту непосредственно в приложении.

В этом и заключается идея встроенных платежей: движение денежных средств становится частью продукта, а не отдельной операцией. Для бизнеса этот сдвиг имеет важное значение, поскольку платежи влияют на конверсию, удержание клиентов, оперативный контроль, выручку и качество обслуживания клиентов.

Статья подготовлена ilink - надежным партнером по разработке финтех решений, блокчейн и ПО с более чем 14 летним опытом в разработке.

Что такое встроенные платежи в финтехе?

Встроенные платежи - это платежные функции, интегрированные непосредственно в цифровой продукт. Пользователю не нужно покидать приложение, открывать стороннюю страницу оформления заказа или повторять ненужные действия для завершения транзакции.

Встроенные платежные системы могут поддерживать платежи картами, банковские переводы, балансы кошельков, выплаты, подписки, обмен валюты, криптовалютные платежи, расчеты в стейблкоинах и внутренние переводы. Они используются на торговых площадках, в финтех-приложениях, SaaS-продуктах, платформах для создателей контента, игровых продуктах, платформах электронной коммерции и экосистемах Web3.

Компаниям часто требуются услуги по разработке специализированного программного обеспечения для финтех-индустрии, поскольку встроенные платежи это не просто кнопка оплаты. Они влияют на логику продукта, роли пользователей, статусы транзакций, сверку, контроль рисков, отчетность и работу бэк-офиса.

Как платежи становятся невидимыми внутри цифровых продуктов

В традиционной модели оплата является отдельным этапом. Процесс покупки останавливается, пользователь переходит к оформлению заказа, и оплата становится видимым прерыванием.

В модели с интегрированным интерфейсом оплата связана с действием. Пользователь выполняет основную задачу, и оплата происходит естественным образом в рамках этого процесса.

Например, продавцу на торговой площадке не нужно запрашивать оплату вручную. Платформа может собирать средства покупателя, вычитать комиссию, при необходимости использовать эскроу-счет и автоматически производить выплаты. Финтех-кошелек позволяет пользователям пополнять счет, переводить, обменивать и выводить средства, не переключаясь между различными сервисами.

Именно поэтому встроенные платежи кажутся «незаметными». Инфраструктура сложна, но пользовательский опыт становится проще.

Встроенные платежи против традиционной системы оформления заказа

Традиционная система оформления заказа удобна для простых онлайн-покупок, но может создавать сложности при работе со сложными цифровыми продуктами. Зачастую это означает перенаправления, дополнительные экраны, повторную проверку, ограниченную прозрачность платежных данных и более слабый контроль над неудачными транзакциями.

Встроенные платежные системы предоставляют компаниям больше контроля. Компания может управлять всем процессом: выбором способа оплаты, экранами подтверждения, обработкой ошибок, возвратами, выплатами, уведомлениями, историей транзакций и логикой поддержки.

Для пользователей продукт кажется более быстрым и полноценным. Для бизнеса же платежный уровень становится частью продуктовой стратегии, а не отдельной операционной функцией.

Где встроенные платежи создают реальную ценность

1. Первое преимущество - это конверсия. Меньшее количество этапов оплаты обычно означает меньшее количество незавершенных транзакций. Когда оплата интегрирована в процесс использования продукта, пользователи могут быстрее завершать действия.
2. Вторая ценность - это удержание пользователей. Платформа, которая хранит балансы, управляет выплатами, отслеживает транзакции или поддерживает подписки, дает пользователям больше причин возвращаться. Платежи становятся частью повседневного использования продукта.
3. Третья ценность - монетизация. Компании могут зарабатывать на комиссиях за обработку платежей, мгновенных выплатах, валютных операциях, выставлении счетов по подписке, торговых услугах, выпуске карт, криптовалютных свопах, платежах в стейблкоинах или интеграции с партнерами.
4. Четвертая ценность - это данные. Встроенные платежные системы помогают компаниям понимать платежное поведение, причины неудачных транзакций, предпочтительные методы, сегменты пользователей, схемы возврата средств и показатели выручки.
5. Пятое преимущество - оперативный контроль. Компания может самостоятельно устанавливать правила маршрутизации платежей, лимитов, сверки, проверки на мошенничество, возврата средств и отчетности, вместо того чтобы полагаться только на интерфейсы внешних поставщиков.

Хотите запустить свой финтех продукт?

ilink разработает для вас решение в котором пользователи смогут оплачивать, переводить, снимать средства, подписываться на услуги и управлять своими средствами, не покидая вашу платформу.

Запросить консультацию

Примеры использования встроенных платежных систем

Торговые площадки

Торговые площадки используют встроенные платежные системы для оформления заказа покупателем, выплат продавцам, депонирования средств, возврата денег, комиссий платформы и мгновенного вывода средств. Это помогает удерживать как покупателей, так и продавцов в рамках одной экосистемы.

Платформы SaaS

В SaaS-продуктах используются встроенные платежные системы для подписок, оплаты за использование, автоматического продления, выставления счетов и напоминаний об оплате. Это сокращает объем ручной работы по выставлению счетов и делает сбор доходов более предсказуемым.

Финтех-приложения

Финтех-приложения используют встроенные платежные системы для управления балансом кошелька, картами, переводами, пополнением счетов, валютными операциями, выплатами и криптовалютными услугами. В этой области спрос на услуги по разработке финтех-приложений для трансграничных платежей в разных валютах отражает реальную потребность бизнеса: платформы хотят поддерживать пользователей из разных стран, валют и платежных систем через единый интерфейс.

Платформы для создателей контента

Платформы для создателей контента используют встроенные платежные системы для чаевых, платного контента, подписок, выплат и внутренних балансов. Процесс оплаты становится частью экономики создателей контента, а не просто страницей оформления заказа.

Продукты Web3 и криптовалюты

В продуктах Web3 используются встроенные платежные системы для покупки токенов, платежей NFT, обмена криптовалюты, переводов через кошельки, ввода фиатных средств, расчетов в стейблкоинах и вознаграждений. Для этого необходима инфраструктура, способная безопасно соединять потоки фиатных и криптовалютных средств.

Встроенные платежи и трансграничные денежные переводы

Трансграничные платежи - одна из важнейших областей для внедрения финансовых технологий. Компаниям, обслуживающим международных пользователей, необходима поддержка различных валют, местных способов оплаты, маршрутов выплат, логики валютных операций, проверок на соответствие нормативным требованиям и отслеживания транзакций.

Например, торговой площадке может потребоваться принимать платежи в одной стране и выплачивать деньги продавцам в другой. Платформе SaaS может потребоваться выставлять счета клиентам по всему миру. Финтех-приложению может потребоваться возможность для пользователей хранить средства на счетах, конвертировать их и отправлять деньги между регионами.

В таких случаях встроенные платежные системы обеспечивают не только удобство. Они помогают бизнесу работать на глобальном уровне, сохраняя при этом простоту пользовательского интерфейса.

Встроенные платежи и криптоинфраструктура

Криптовалюты становятся частью встроенной платежной инфраструктуры для компаний, которые хотят поддерживать стейблкоины, переводы через кошельки, криптооплату, операции с фиатными деньгами и криптовалютой, а также платежи с использованием цифровых активов.

Для этого компаниям необходима масштабируемая инфраструктура криптосервисов на основе API для финтех-платформ. Эта инфраструктура может включать в себя генерацию кошельков, обработку криптовалют, интеграцию с блокчейном, мониторинг транзакций, смарт-контракты, ввод фиатных средств и платежные потоки на основе API.

Например, платежный провайдер может добавить возможность расчетов в криптовалюте для продавцов. Финтех-кошелек может предлагать переводы в стейблкоинах. Веб-маркетплейс Web3 может объединить платежи картами, платежи токенами и выплаты с кошелька в одном продукте.

Какая инфраструктура необходима для внедрения платежей?

Серьезная встроенная платежная система обычно требует:

1. Платежный API.
2. Организация платежей.
3. Логика кошелька или баланса.
4. Поддержка нескольких валют.
5. Механизм выплат.
6. Логика возврата средств и разрешения споров.
7. Проверка личности клиента (KYC/KYB) там, где это необходимо.
8. Мониторинг мошенничества и рисков.
9. Инструменты для сверки.
10. Панель отчетов.
11. Веб-хуки и уведомления о транзакциях.
12. Функциональность административной панели и бэк-офиса.

Точная архитектура зависит от бизнес-модели. Для маркетплейса, финтех-кошелька, SaaS-продукта и криптовалютной платформы потребуется разная логика платежей.

Основные риски, которых следует избегать предприятиям

Наибольший риск заключается в том, что встроенные платежи рассматриваются как простая интеграция. В действительности же платежи влияют на финансовые операции, доверие пользователей, соблюдение нормативных требований, доходы и поддержку.

К распространенным проблемам относятся: некачественная сверка данных, неясный статус транзакций, слабый мониторинг мошенничества, сбои в обработке платежей, скрытые издержки поставщика, ограниченная масштабируемость, зависимость от поставщика, фрагментированные данные и некачественные инструменты поддержки.

Компании также следует избегать создания платежной инфраструктуры, которая работает только для первой версии продукта. По мере развития продукта может потребоваться больше валют, больше поставщиков услуг, больше способов оплаты, больше сценариев выплат и более качественная отчетность.

Как встроенные платежи меняют финтех-продукты

Встроенные платежи меняют финтех-продукты, поскольку делают движение денег неотъемлемой частью пользовательского опыта. Финтех-компания больше не просто соединяет поставщиков платежных услуг. Она разрабатывает способы, которыми пользователи перемещают, хранят, получают, конвертируют и тратят деньги внутри продукта.

Это означает, что платежная инфраструктура становится слоем роста. Она может улучшить конверсию, повысить удержание клиентов, принести доход, поддержать международную экспансию и сделать продукт более ценным для пользователей.

Как ilink помогает создавать встроенные платежные продукты

ilink помогает компаниям проектировать и разрабатывать финтех-продукты и продукты Web3 со встроенными платежными системами, функционалом кошелька, обработкой криптовалют, маршрутизацией платежей, инструментами для бэк-офиса и масштабируемой интеграцией API.

Компания может оказывать поддержку в разработке архитектуры продукта, UX, серверной логики, интеграции платежных систем, криптоинфраструктуры, рабочих процессов, соответствующих требованиям законодательства, и долгосрочного масштабирования. Для компаний, создающих платформы, где платежи должны работать непосредственно в рамках пользовательского пути, ilink предоставляет технический опыт, необходимый для превращения платежной инфраструктуры в реальное конкурентное преимущество продукта.

Часто задаваемые вопросы

Что такое встроенные платежи в финтехе?

Встроенные платежи - это платежные процессы, интегрированные непосредственно в цифровой продукт, приложение, маркетплейс, SaaS-платформу или финтех-экосистему. Пользователи могут оплачивать, получать средства, переводить деньги, подписываться на услуги или выводить средства, не покидая интерфейс продукта.

Почему платежи исчезают из цифровых продуктов?

Платежи становятся частью пользовательского пути, а не отдельным этапом оформления заказа. Это помогает уменьшить трение, повысить конверсию и сделать взаимодействие с продуктом более быстрым и естественным.

Какие компании получают выгоду от внедрения платежных систем?

Встроенные платежные системы полезны для финтех-приложений, маркетплейсов, SaaS-платформ, платформ для создателей контента, игровых продуктов, экосистем Web3, платформ электронной коммерции и B2B-сервисов, которым необходимы платежи, выплаты, подписки, электронные кошельки или трансграничные транзакции.

Какая инфраструктура необходима для внедрения платежей?

Надежная встроенная платежная система обычно требует наличия API для платежей, оркестрации, логики кошелька или баланса, поддержки нескольких валют, потоков выплат, сверки, мониторинга мошенничества, отчетности, веб-хуков и инструментов для бэк-офиса.

Как ilink может помочь с интегрированными платежами?

ilink помогает компаниям создавать финтех-продукты и продукты Web3 со встроенными платежными системами, обработкой криптовалют, маршрутизацией платежей, функционалом кошелька, бэк-офисными системами, рабочими процессами, соответствующими нормативным требованиям, и масштабируемой интеграцией API.