Как создать цифровую банковскую платформу, не начиная с нуля

Введение

В статье мы расскажем, как предприятия могут создать цифровую банковскую платформу, не разрабатывая каждую систему с нуля. Рассматрим ключевую инфраструктуру, необходимую для цифрового банкинга, включая основную банковскую логику, операции бэк-офиса, обработку платежей, рабочие процессы соответствия требованиям, мониторинг транзакций, сверку, отчетность, тарифы, CRM и управление продуктами.

Создание цифровой банковской платформы со стороны кажется простым делом. Бизнесу необходимо мобильное приложение, счета, платежи, карты, регистрация клиентов и понятный интерфейс. Но на самом деле продукт, ориентированный на клиента, - это лишь одна часть системы.

Для полноценной цифровой банковской платформы также необходимы основная банковская логика, бэк-офисные операции, рабочие процессы обеспечения соответствия нормативным требованиям, мониторинг транзакций, маршрутизация платежей, сверка, отчетность, тарифы, лимиты, контроль рисков и внутренние инструменты для групп поддержки.

Именно здесь многие финтех-проекты становятся дорогостоящими и медленными. Команды начинают с идеи необанка, платежной платформы, криптофинансового продукта, кошелька или встроенного финансового сервиса, но вскоре обнаруживают, что создание всего с нуля требует большой команды инженеров, длительных циклов разработки, сложных интеграций и постоянной работы по соблюдению нормативных требований.

Более рациональный подход заключается в использовании готовой модульной инфраструктуры в качестве основы, а затем в ее адаптации под бизнес-модель компании.

Данная статья подготовлена ​​компанией ilink, разработчиком финтех-решений, блокчейна и программного обеспечения с более чем 14-летним опытом работы.

Почему создание цифровой банковской платформы с нуля - сложная задача

Цифровая банковская платформа - это гораздо больше, чем просто регистрация пользователя и кнопки оплаты.

Для запуска работающего финансового продукта компании обычно необходимо:

1. Основная банковская инфраструктура;
2. Надежная бухгалтерская книга;
3. Многовалютный учет;
4. Синтетические и аналитические отчеты;
5. Обработка платежей;
6. Потоки KYC и KYB;
7. Проверка на соответствие требованиям по борьбе с отмыванием денег и санкциям;
8. Мониторинг транзакций;
9. Оценка рисков;
10. Автоматическая сверка;
11. Административная панель;
12. Журналы отчетности и аудита;
13. Логика тарифов и комиссий;
14. Модули для работы с картами, депозитами и кредитованием;
15. Интеграция с банками, платежными системами, криптовалютными шлюзами и инструментами обеспечения соответствия нормативным требованиям.

Для каждого из этих компонентов необходимы архитектура, разработка, тестирование, анализ безопасности, логика поддержки и операционная документация.

Если компания разрабатывает все с нуля, сроки могут стать долгими и непредсказуемыми. Команда может потратить месяцы только на создание базовой инфраструктуры, прежде чем вывести продукт на рынок. Это создает серьезный бизнес-риск: конкуренты действуют быстрее, ожидания пользователей меняются, и компания тратит бюджет, не проверив продукт на жизнеспособность.

Что значит «Не начиная с нуля»?

Создание продукта без начала с нуля не означает выпуск универсального продукта без какого-либо контроля.

Это означает использование готовой базовой инфраструктуры для стандартных банковских и бэк-офисных операций, а затем адаптацию продукта к бренду компании, рабочим процессам, рынкам, поставщикам платежных услуг, требованиям соответствия и модели монетизации.

Такой подход предоставляет предприятиям золотую середину между двумя крайностями.

Полностью индивидуальная разработка обеспечивает гибкость, но требует больше времени, бюджета и технической ответственности.

Базовые инструменты SaaS помогают быстро запустить проект, но часто ограничивают возможности настройки, контроля над данными, владения инфраструктурой и логики продукта.

Модульная платформа под собственной торговой маркой обеспечивает компаниям более прочную основу. Она помогает ускорить запуск, сохраняя при этом возможности для персонализации, интеграции, брендинга и оперативного контроля.

Что должна включать в себя цифровая банковская платформа

Для функционирования цифровой банковской платформы необходимо взаимодействие нескольких уровней.

1. Первый уровень - это основная банковская система. Это финансовый механизм, который управляет счетами, остатками на счетах, транзакциями, комиссиями, внутренними операциями и бухгалтерской логикой.
2. Второй уровень - это платежи. Продукт должен поддерживать маршрутизацию платежей, внутренние переводы, B2B-платежи, P2P-платежи, массовые переводы, регулярные платежи, а также интеграцию с платежными шлюзами для фиатных и криптовалют.
3. Третий уровень - соответствие требованиям. Платформа должна проходить проверки KYC, KYB, AML, проверку на соответствие санкциям, проверку на наличие политически значимых лиц (PEP), проверку на наличие негативной информации в СМИ, периодическую повторную проверку, мониторинг KYT, оповещения, оценку и ведение журналов аудита.
4. Четвертый уровень - это бэк-офис. Здесь внутренние команды управляют пользователями, транзакциями, учетными записями, рисками, отчетами, обращениями в службу поддержки, тарифами, лимитами, утверждениями и настройками продуктов.
5. Пятый уровень - монетизация. Бизнесу необходимы инструменты для расчета комиссий, спредов, тарифов, правил скидок, агрегирования ставок, контроля проскальзывания и сегментации клиентов.

Если эти уровни разобщены, платформа становится сложной в эксплуатации.

Планируете создать цифровой банк, не начиная с нуля?

Компания ilink поможет вам разработать, настроить и запустить подходящее решение.

Запросить консультацию

Бэк-офис как центр управления цифровым банкингом

Эффективная внутренняя операционная система - одна из важнейших составляющих цифровой банковской платформы.

Пользователи могут взаимодействовать с мобильным приложением или веб-интерфейсом, но внутренним командам необходимы инструменты для управления всем, что происходит за кулисами.

Административный отдел помогает командам:

1. Проведите анализ пользователей и предприятий;
2. Управление счетами и балансами;
3. Отслеживание транзакций;
4. Отслеживайте подозрительную активность;
5. Обработка обращений в службу поддержки;
6. Контрольные лимиты и тарифы;
7. Утверждайте ответственные действия;
8. Решение вопросов, связанных с платежами;
9. Согласовать транзакции;
10. Создание отчетов;
11. Настройте правила для продукта.

Без этого уровня операции становятся фрагментированными. Команды начинают использовать электронные таблицы, ручной экспорт, чаты, отдельные панели мониторинга и разрозненные отчеты от поставщиков. Это приводит к задержкам, ошибкам, пробелам в соблюдении требований и увеличению операционных расходов.

Архитектура основных банковских систем: Основа платформы

Любой продукт цифрового банкинга нуждается в надежной финансовой логике.

Это важно, потому что финансовые продукты должны точно отслеживать каждое движение средств. Остатки на счетах, комиссии, расчеты, внутренние переводы, возвраты, вознаграждения и корректировки должны быть видимыми и последовательными.

Надежная основная банковская система помогает предприятиям:

1. Сократите количество бухгалтерских ошибок;
2. Повысить точность баланса;
3. Автоматизация сверки;
4. Поддержка мультивалютных продуктов;
5. Создайте более надежный контрольный журнал;
6. Масштабирование в различных секторах финансовых услуг.

Для финтех-компаний и необанков эта основа имеет решающее значение. Красивое приложение не может компенсировать слабую логику бухгалтерского учета.

Платежная инфраструктура: фиатные деньги, криптовалюты, B2B и P2P

Современные финансовые продукты часто требуют более чем одной платежной системы.

Платформа может нуждаться в поддержке SWIFT, SEPA, BSB, IFSC, внутренних переводов, B2B-платежей, P2P-платежей, регулярных платежей и массовых платежей. Некоторым компаниям также необходимы криптошлюзы, узлы блокчейна, активы ERC-20, смарт-контракты, кастодиальные кошельки, некастодиальные кошельки и автоматизированный мониторинг ликвидности.

Например, необанку могут потребоваться фиатные счета, карты и внутренние переводы. Платежной системе могут понадобиться B2B-платежи, массовые выплаты и интеллектуальная маршрутизация. Криптофинансовому проекту могут потребоваться фиатные шлюзы, интеграция с блокчейном и инфраструктура кошельков.

Готовая модульная инфраструктура помогает предприятиям быстрее поддерживать эти потоки, чем создание каждого платежного модуля с нуля.

Соответствие нормативным требованиям и безопасность встроены в платформу

Добавить пункт о соответствии требованиям после запуска в виде отдельного контрольного списка невозможно.

Цифровая банковская платформа должна с самого начала быть заложена в логику продукта с точки зрения соответствия нормативным требованиям и безопасности.

Это дает предприятиям более строгий контроль над рисками и операциями.

Рабочие процессы типа «создатель-проверяющий» особенно полезны для выполнения конфиденциальных действий. Один член команды создает действие, а другой уполномоченный сотрудник проверяет и утверждает его. Это снижает риск ошибок, мошенничества и несанкционированных изменений.

Для банков, финтех-компаний, платежных систем и криптофинансовых продуктов эти меры контроля имеют важное значение для более безопасного масштабирования.

Инструменты монетизации финансовых продуктов

Цифровая банковская платформа должна помогать бизнесу получать и управлять доходами.

Это позволяет компаниям создавать гибкие модели ценообразования для разных клиентов, продуктов, типов транзакций, валют и регионов.

Например, компания может устанавливать разные тарифы для розничных пользователей, корпоративных клиентов, агентов, клиентов с большим объемом операций или для определенных платежных коридоров. Она может управлять спредами, скидками и комиссиями без необходимости каждый раз перестраивать логику продукта.

Это важно, потому что монетизация в финтехе часто зависит от мелких операционных деталей. Платформа должна предоставлять бизнес-командам контроль над этими деталями.

CRM, агенты и оперативное управление

Финансовой платформе также необходимы инструменты для управления клиентами и партнерами.

Это полезно для компаний, работающих с клиентами, партнерами, агентами, торговцами или региональными представителями.

Комплексная CRM-система (360° CRM) помогает командам поддержки и операционным группам видеть полную картину взаимодействия с клиентом. Они могут проверять документы, статус учетной записи, историю транзакций, сигналы риска, запросы в службу поддержки и внутренние действия в одном месте.

Функции агентской сети полезны для компаний, которым необходимы процессы привлечения партнеров, логика реферальных программ, управление иерархией и автоматическое распределение вознаграждений.

Каталог продукции: карты, депозиты, кредитование и многое другое

Надежная цифровая банковская платформа должна поддерживать расширение ассортимента продукции.

Это обеспечивает предприятиям более широкую продуктовую базу.

Компания может начать с небольшого минимально жизнеспособного продукта (MVP), а затем расшириться до предоставления карт, депозитов, кредитования, B2B-платежей, криптовалютных услуг или нишевых финансовых продуктов. Модульный подход упрощает рост, поскольку компании не нужно перестраивать основную инфраструктуру каждый раз, когда она добавляет новую линейку продуктов.

Управление через облако, локально и под собственной торговой маркой

Внедрение является важной частью развития цифрового банкинга.

Некоторым компаниям облачное развертывание необходимо для обеспечения скорости и гибкости. Другим требуется локальная инфраструктура из-за требований к контролю данных, безопасности, нормативных требований или внутренней политики.

Это также снижает зависимость от конкретного поставщика по сравнению с базовыми SaaS-продуктами. Компания получает более прочную основу для роста, сохраняя при этом больший контроль над своей финансовой инфраструктурой.

Разработка на заказ, SaaS или готовая модульная платформа?

Существует три основных способа создания цифровой банковской платформы.

• Разработка на заказ с полным учетом индивидуальных потребностей лучше всего подходит для компаний с уникальными требованиями, большими бюджетами и достаточным временем. Она обеспечивает максимальную гибкость, но может занять гораздо больше времени и создать более высокие архитектурные риски.
• Базовый SaaS полезен для быстрого тестирования или простых продуктов. Он помогает быстрее начать работу, но может ограничивать возможности настройки, контроля данных, владения инфраструктурой и масштабируемости в долгосрочной перспективе.
• Готовая модульная платформа часто является лучшим вариантом для финтех-компаний, необанков, платежных систем, крипто-финансовых проектов и предприятий финансового сектора, которым необходимы как скорость, так и контроль.

Это предоставляет предприятиям готовые базовые модули, возможность брендирования под чужим брендом, развертывание в облаке или локально, возможности индивидуальной настройки и более быстрый выход на рынок.

Как VABS помогает создавать проекты, не начиная с нуля

VABS это бэк-офис банка и основная банковская система. Она предоставляет финтех-компаниям готовую основу для запуска, управления и масштабирования финансовых продуктов.

Платформа объединяет основную банковскую инфраструктуру, бэк-офисные операции, платежи, соответствие нормативным требованиям, CRM, тарифы, инструменты управления рисками, отчетность, настройку продуктов, фиатные шлюзы, криптовалютные шлюзы, выпуск карт, депозиты, кредитование и автоматическую сверку.

Ключевые результаты деятельности компании включают:

1. Более быстрые циклы запуска, с развертыванием, измеряемым неделями, вместо длительных сроков разработки, требующих индивидуального подхода;
2. Снижение операционных расходов за счет автоматизации, маршрутизации с использованием ИИ, автоматической сверки и сокращения ручной работы по соблюдению нормативных требований;
3. Усиленный контроль за соблюдением нормативных требований с использованием рабочих процессов KYC/KYB, KYT, Maker-Checker, проверки на соответствие санкциям, системы оценки и оповещений в режиме реального времени;
4. Повышение эффективности монетизации за счет интеллектуальных тарифов, контроля спредов, комиссионных матриц, агрегирования ставок и сегментации клиентов;
5. Повышенная масштабируемость за счет модульной архитектуры, развертывания в облаке или локально, а также снижение зависимости от поставщика;
6. Расширенный ассортимент продукции, включая платежи, карты, депозиты, кредитование, криптовалюты, B2B, P2P, массовые переводы и нишевые банковские модели.

В результате компании могут быстрее запускать проекты, снижать операционные риски и создавать цифровую банковскую платформу, готовую к долгосрочному росту.

Хотите быстрее запустить цифровую банковскую платформу?

ilink может помочь с VABS и разработкой финтех-решений на заказ.

Запросить Демо

План запуска банковской платформы

Практический план запуска может включать несколько этапов.

1. Поиск бизнеса и продуктов. Определите бизнес-модель, целевых пользователей, финансовые продукты, рынки, требования к соблюдению нормативных требований, платежные потоки и потребности в инфраструктуре.
2. выбор модуля. Выберите необходимые модули: основные банковские операции, бэк-офис, платежи, карты, депозиты, кредитование, криптовалютные шлюзы, CRM, соответствие нормативным требованиям, тарифы, отчетность и сверка.
3. Брендинг и внедрение. Разверните платформу под брендом клиента в облачной или локальной инфраструктуре.
4. Интеграции. Объедините банки, платежные системы, API для работы с фиатными валютами, узлы блокчейна, инструменты KYC/KYB, системы AML, сервисы отчетности и внешние платформы.
5. Настройка. Адаптируйте логику продукта, тарифы, роли, рабочие процессы, панели мониторинга, правила утверждения, пути взаимодействия с клиентами и операционные процессы.
6. Тестирование и запуск. Тестирование платежей, рабочие процессы обеспечения соответствия требованиям, сверка данных, отчеты, безопасность, роли доступа, действия администратора и реальные операционные сценарии.
7. Масштабирование. Добавляйте новые продукты, валюты, платежные системы, сегменты клиентов, рынки и расширенные средства автоматизации.

Ключевые показатели эффективности (KPI), которые следует отслеживать после запуска

После запуска компаниям следует отслеживать как технические, так и бизнес-показатели.

Важные ключевые показатели эффективности включают в себя:

1. Время выхода на рынок;
2. Стоимость за транзакцию;
3. Время ручного управления;
4. Показатель ошибок при сверке;
5. Время разрешения оповещения о несоответствии;
6. Процент успешных платежей;
7. Время решения проблемы по заявке в службу поддержки;
8. Количество действующих финансовых продуктов;
9. Доходы по тарифам или сегментам;
10. Объем оповещений о мошенничестве и рисках;
11. Бесперебойная работа инфраструктуры;
12. Время, необходимое для запуска нового модуля.

Эти показатели демонстрируют, снижает ли платформа операционную нагрузку и способствует ли росту бизнеса.

Часто задаваемые вопросы

Как создать собственный цифровой банк?

Для создания собственного цифрового банка необходимо определить бизнес-модель, целевой рынок, платежные потоки, требования к соответствию нормативным требованиям и основные функции продукта. После этого вам потребуется банковская инфраструктура, инструменты бэк-офиса, KYC/KYB, AML, мониторинг транзакций, интеграция платежных систем, отчетность и безопасный пользовательский интерфейс.
Более быстрый подход — использовать модульную платформу white-label, такую ​​как VABS, в качестве основы, а затем настроить брендинг, рабочие процессы, тарифы, интеграции и логику продукта под свой бизнес.

Что такое VABS?

VABS — это платформа white-label для бэк-офиса и основных банковских операций, которая помогает банкам, необанкам, финтех-компаниям, платежным провайдерам и криптофинансовым проектам запускать и управлять финансовыми продуктами без создания всей инфраструктуры с нуля.

Что включает в себя VABS?

VABS включает в себя основную банковскую инфраструктуру, инструменты бэк-офиса, обработку платежей, рабочие процессы соответствия требованиям, CRM, тарифы, отчетность, сверку, выпуск карт, депозиты, модули кредитования, фиатные шлюзы, криптовалютные шлюзы и инструменты управления рисками.

Какова роль бэк-офиса в цифровом банкинге?

Бэк-офис — это внутренний центр управления цифровой банковской платформы. Он помогает командам управлять пользователями, счетами, транзакциями, рисками, проверками соответствия требованиям, тарифами, отчетами, утверждениями, сверкой и процессами поддержки.

В чем разница между бэк-офисом и основной банковской инфраструктурой?

Основная банковская инфраструктура управляет финансовой логикой платформы, такой как счета, остатки, операции с бухгалтерской книгой, транзакции и учет. Бэк-офис предоставляет внутренним командам инструменты для контроля, мониторинга, утверждения, отчетности и управления этими операциями.

Можно ли развернуть VABS под собственным брендом компании?

Да, VABS — это платформа с возможностью брендирования, что означает, что ее можно развернуть под брендом клиента. Это позволяет компаниям запускать собственные финансовые продукты, используя готовую инфраструктуру в фоновом режиме.

Поддерживает ли VABS развертывание в облаке и локально?

Да, VABS может быть развернут в облаке или локально. Развертывание в облаке может ускорить запуск, в то время как развертывание локально обеспечивает больший контроль над инфраструктурой, данными и требованиями к безопасности.

Как VABS помогает в соблюдении нормативных требований?

VABS поддерживает KYC, KYB, AML, проверку на соответствие санкциям, проверку PEP, проверку негативной информации в СМИ, мониторинг KYT, оценку рисков, журналы аудита, одобрения Maker-Checker, оповещения и временную блокировку подозрительной активности.

Какие финансовые продукты можно создать с помощью VABS?

VABS может поддерживать цифровые банковские продукты, необанки, платежные платформы, кошельки, встроенные финансовые услуги, криптофинансовые платформы, карточные продукты, депозитные продукты, кредитные продукты, B2B-платежи, P2P-платежи и решения для массовых переводов.