Как запустить необанк: white label, BaaS или разработка с нуля

Введение

Чтобы запустить необанк, компания определяет целевых клиентов и модель дохода, выбирает, как получить технологию (разработать с нуля, собрать поверх BaaS API или начать с white label платформы), подключает платежных, карточных и KYC-провайдеров, сквозным образом тестирует каждый денежный поток и выходит на рынок с готовой поддержкой. Технологический путь определяет сроки, бюджет и то, какой частью продукта компания управляет после запуска. В кейсе необанка 1ndex от ilink старт с готовой модульной платформы сократил срок запуска с традиционных 12–18 месяцев до 2–4 месяцев.

В этом руководстве пути сравниваются бок о бок, перечислено, что должна включать платформа необанка, запуск разобран по шагам и собраны ошибки, которые чаще всего его замедляют.

Что такое необанк и как он работает?

Необанк — финансовая компания, которая обслуживает клиентов только через цифровые каналы, мобильное приложение и веб-платформу, без физических отделений. Клиенты открывают счет, подтверждают личность, держат остатки, отправляют платежи и управляют картами в приложении, а компания ведет продукт из бэк-офиса.

За приложением необанк работает как набор связанных модулей, каждый отвечает за свою часть продукта:

• регистрация клиентов с проверкой KYC/KYB;

• мультивалютные счета, IBAN и остатки;

• платежи и переводы, например SEPA и SWIFT;

• модуль карт для виртуальных и физических карт;

• криптосчета и криптоплатежи, если продукт обслуживает и пользователей Web3;

• тарифы, комиссии и лимиты;

• бэк-офис для пользователей, счетов, транзакций и настроек;

• веб-, iOS- и Android-приложения для клиентов.

В центре стоит core banking - ядро банка, в русской терминологии АБС (автоматизированная банковская система). Оно хранит счета и остатки, проводит транзакции и применяет продукты, тарифы и лимиты; клиентские приложения, платежи и инструменты compliance работают поверх него. Подробнее — в нашем руководстве о том, что такое необанк и как работают цифровые банки.

Как необанки зарабатывают?

Необанки зарабатывают на транзакциях и услугах: интерчейндж-комиссии по картам, подписки на премиальные счета, проценты по кредитам, комиссии за обмен валют и международные переводы, комиссии за торговлю криптовалютой и комиссии от партнерских продуктов.

• Интерчейндж. Каждая покупка по карте приносит необанку небольшую комиссию со стороны продавца. С одной транзакции она мала, но на большой клиентской базе складывается в заметную сумму.

• Плата за счет. Некоторые необанки оставляют базовый счет бесплатным и берут ежемесячную плату за премиальные тарифы с дополнительными функциями.

• Кредитование. Кредиты и кредитные карты приносят проценты и комиссии.

• Обмен валют и международные переводы. Комиссии за конвертацию валют и трансграничные платежи; некоторые необанки берут их только сверх установленного лимита.

• Торговля криптовалютой. Комиссии за торговлю и обмен криптовалют.

• Реферальные и партнерские программы. Комиссии за привлечение клиентов в страховые, инвестиционные и другие партнерские сервисы.

Для платформы это значит, что модель дохода должна настраиваться в бэк-офисе: тарифы, комиссии, лимиты и спреды при обмене задаются под каждый продукт и сегмент клиентов. Например, в платформе core banking VABS от ilink инструменты монетизации включают умные тарифы, матрицы комиссий, правила скидок и ограничений, наследование тарифов, агрегацию курсов, управление спредами и контроль проскальзывания. Подробный разбор каждого источника дохода - в нашем руководстве о том, как зарабатывают цифровые банки.

Три способа запустить необанк: разработка с нуля, BaaS или white label

Есть три пути к технологии необанка: построить каждый слой с нуля, брать банковские сервисы у провайдера Banking-as-a-Service (BaaS) через API и строить продукт вокруг них или начать с готовой white label платформы и адаптировать ее под свой бренд. White label платформы поставляются либо как сервис, либо с исходным кодом, поэтому на практике выбор идет из четырех вариантов.

Когда оправдана разработка с нуля

Разработка с нуля подходит, когда отличие продукта - в нем самом и вам нужно владеть каждым слоем, от учета до приложений. Цена - время и бюджет: команда строит маршрутизацию платежей, регистрацию, ядро, бэк-офис и приложения до прихода первого клиента. Команда может быть своей, это больше контроля, но нужны вложения в найм и обучение - или нанятой у IT-подрядчика, который приносит опыт в финтехе и готовые компоненты.

Когда подходит BaaS

BaaS подходит, когда нужные вам банковские сервисы стандартны, а ваша ценность в клиентском опыте. BaaS-провайдеры дают счета, карты и платежи через API; приложения, бэк-офис, тарифы и процессы compliance вокруг них ваша команда все равно строит сама. Сравнивая провайдеров, проверьте, как они работают с compliance, растут ли вместе с вашей клиентской базой, насколько настраиваются их функции, какие интеграции поддерживают и какую поддержку и доступность гарантируют. Отдельно проверьте, доступна ли каждая запланированная функция через API провайдера или только через партнеров, которые еще не интегрированы.

Когда подходит white label платформа

White label платформа подходит, когда нужен стандартный набор функций необанка под своим брендом и важно быстро выйти на рынок. Счета, платежи, карты, регистрация, приложения и бэк-офис уже построены, и команда тратит время на бренд, тарифы, интеграции и продвижение. Типичные задачи, которые она закрывает: запуск необанка под своим брендом, мультивалютные и криптосчета, карты и мобильные приложения, управление клиентами, тарифами и лимитами, продукт для пользователей и Web2, и Web3. Одного платформа не заменяет - людей, которые ведут compliance каждый день: она дает процессы KYC/KYB и готовность к AML, но разбор оповещений и решения при регистрации остаются за вашей командой.

SaaS или исходный код: кто владеет продуктом

White label платформы поставляются по двум моделям. При SaaS/PaaS инфраструктуру ведет вендор это самый быстрый путь к MVP. По лицензии на исходный код вы получаете сам код: размещение на своих серверах, никакой привязки к вендору и полный контроль над тем, как масштабируется продукт.

Разница проявляется позже, а не при запуске. Когда необанк зависит от одного вендора, переход к другому становится дорогим и долгим, а у вендора появляется власть над ценой. Перед подписанием задайте любому вендору пять вопросов:

1. Можем ли мы сами менять правила учета, процессы и интеграции?
2. Можем ли мы заменить KYC-провайдера, платежного провайдера или эмитента карт, не переписывая ядро?
3. У кого хранятся данные учета и можем ли мы выгрузить записи о клиентах, транзакциях и аудите?
4. Какие продукты уже работают на платформе, не только в демо?
5. Сколько платформа будет стоить за три года, а не только за первый?

White label платформа необанка от ilink доступна обоими способами: SaaS/PaaS для быстрого MVP или по лицензии на исходный код для компаний, которым нужен полный контроль.

Выбираете между white label и разработкой с нуля?

ilink покажет работающую платформу 1ndex - по SaaS/PaaS или по лицензии на исходный код.

Запросить демонстрацию

Что входит в платформу необанка

Платформа необанка включает клиентские приложения, ядро, которое хранит счета и проводит транзакции, платежный и карточный модули, инструменты compliance и безопасности и бэк-офис, из которого команда ведет продукт. Вот что покрывает каждый слой — на примере платформы необанка 1ndex и платформы core banking VABS от ilink.

Счета, платежи и финансовые продукты

1ndex покрывает мультивалютные счета, IBAN и маршрутизацию SEPA/SWIFT на ядре, которое управляет пользователями, счетами, остатками, тарифами, комиссиями и лимитами. Ядро VABS добавляет платежный движок с девятью платежными сценариями: SWIFT, SEPA, BSB, IFSC, внутренние переводы, B2B, P2P, регулярные и массовые платежи, с каскадными лимитами. В основе — ядро учета с синтетическими и аналитическими счетами, мультивалютным учетом и автоматической сверкой. То же ядро поддерживает депозитные продукты, автоматический андеррайтинг, графики кредитования и контроль просрочки. Подробнее об этом слое на странице white label платформы core banking.

Карты

Модуль карт работает в том же бэк-офисе, что счета и транзакции. В VABS он покрывает виртуальные и физические карты, управление PIN, лимиты частоты операций, заморозку карт и территориальные ограничения.

Регистрация, compliance и безопасность

1ndex включает процессы проверки KYC/KYB, готовность к AML, 2FA, детальные роли администраторов, настраиваемые лимиты и инструменты контроля мошенничества и операционных рисков. VABS добавляет двойное подтверждение (Maker-Checker), проверку по санкционным спискам, проверки PEP и негативных упоминаний в СМИ, периодическую повторную проверку, мониторинг KYT, оповещения в реальном времени, скоринговые модели и временную блокировку подозрительной активности.

Крипта и Web3

Кастодиальные и некастодиальные модули, криптопроцессинг, выставление счетов, криптоплатежи и блокчейн-интеграции работают рядом с фиатными счетами. Счета, карты и криптобалансы клиента находятся в одном приложении, а команда управляет ими из одного бэк-офиса.

Приложения и бэк-офис

1ndex поставляется с готовыми веб-интерфейсами, нативными приложениями iOS и Android и единым бэк-офисом для пользователей, счетов, транзакций, уведомлений, комиссий, лимитов и бизнес-настроек. VABS добавляет обзор клиента 360°, обращения в поддержку, массовую регистрацию клиентов через XLSX/CSV и агентскую сеть с пригласительными ссылками и автоматическими вознаграждениями.

API для встроенных финансов

BaaS API позволяет компании встроить счета и платежи в продукт, который у нее уже работает. 1ndex построен по принципу API-first, поэтому модули можно добавлять по мере роста продукта.

Как запустить необанк: по шагам

Запуск необанка проходит восемь шагов: определить аудиторию, выбрать модель дохода, выбрать технологический путь, зафиксировать объем MVP, подключить провайдеров, настроить продукт и процессы compliance, протестировать каждый поток, затем запустить и поддерживать. На готовой платформе срок запуска в кейсе 1ndex от ilink — 2–4 месяца против традиционных 12–18.

1. Определите аудиторию и ценностное предложение

Решите, для кого необанк и какую проблему он решает, которую не решают существующие банки: фрилансеры, малый бизнес, студенты, недостаточно обслуживаемые сообщества или пользователи крипты. Аудитория определяет функции. Например, необанку для фрилансеров нужны инструменты выставления счетов и автоматические накопления на налоги. Изучите необанки, которые уже обслуживают этот сегмент, их функции и слабые места.

2. Выберите модель дохода

Решите, как продукт будет зарабатывать: подписки, комиссии за транзакции, интерчейндж по картам, обмен валют или кредитование. Модель определяет, какие модули и настройки тарифов нужны в первый день, а какие могут подождать.

3. Выберите технологический путь

Выберите между разработкой с нуля, BaaS и white label платформой, а для white label - между SaaS/PaaS и лицензией на исходный код (см. сравнение выше). Путь влияет на сроки, бюджет и на то, какой частью продукта вы управляете после запуска.

4. Зафиксируйте объем MVP

Запишите, какие функции обязательны к запуску, а какие желательны и пойдут в следующие этапы. Выйти на рынок с MVP и добавлять продукты потом: самый быстрый путь к выручке. Согласуйте список с партнерами заранее: изменение требований посреди внедрения - частая причина задержек.

5. Выберите провайдеров и спланируйте интеграции

Составьте список банковских, платежных, KYC- и криптопровайдеров, к которым подключится продукт, и проверьте, что каждая нужная функция доступна через их API. White label платформа подключается к выбранным вами провайдерам; при разработке с нуля каждую интеграцию ваша команда пишет сама.

6. Настройте продукт и процессы compliance

Примените бренд к веб- и мобильным приложениям, затем настройте в бэк-офисе тарифы, лимиты, комиссии, роли и платежные сценарии. Compliance стройте параллельно с продуктом, а не после него: правила KYC, пороги мониторинга, процессы подтверждения и оповещения, написанные после выпуска функций, приводят к переделкам.

7. Протестируйте каждый поток сквозным образом

Протестируйте платежи, регистрацию, роли и лимиты от начала до конца, вместе со сверкой и отчетностью. Необанк работает с деньгами, поэтому каждая транзакция должна сходиться в учете до прихода реальных клиентов.

8. Запустите, поддерживайте и масштабируйте

Запустите веб-, iOS- и Android-приложения и бэк-офис. После запуска следите за производительностью, настройте каналы поддержки - чат, почту или телефон, собирайте отзывы пользователей и регулярно выпускайте обновления. Планируйте следующие модули, продукты и рынки заранее, чтобы их добавление не требовало перестройки ядра.

Планируете запуск необанка?

ilink покажет платформу и обсудит, какие модули подходят для вашего запуска.

Оставить заявку

Частые ошибки при запуске необанка

Большинство задержек запуска из-за решений, принятых слишком поздно: объем, который продолжает меняться, compliance на потом и отсутствие плана на день, когда провайдер изменит условия. Вот ошибки, которые встречаются чаще всего:

• Выбрать софт до того, как решить, какой контроль нужен. Платформа, выбранная по демо, может не позволить сменить платежного провайдера, эмитента карт или правила рынка без переписывания.

• Менять объем посреди внедрения. Согласуйте список обязательных функций MVP до начала внедрения: изменение требований после того, как партнеры договорились, приводит к задержкам.

• Считать compliance вторым этапом. Правила KYC и AML, написанные после того, как функции построены, приводят к переделкам перед запуском.

• Откладывать сверку на после запуска. Первые клиенты вскрывают пробелы в учете быстрее любого списка функций.

• Считать только расходы первого года. Комиссии провайдеров за транзакции, сотрудники compliance и стоимость перехода к другому провайдеру проявляются на второй и третий год.

• Не иметь плана выхода. Если вы не можете сказать, что будет, когда провайдер поднимет цены или прекратит сотрудничество, вы покупаете скорость запуска, а не платформу.

• Целиться во всех. Целевой сегмент — одно из первых решений, и принимать его нужно после исследования рынка: от него зависит соответствие продукта рынку.

• Не планировать новые рынки. Выход в другую страну потом означает повтор работ по KYC, отчетности и хранению данных, если архитектура строилась под один рынок.

Почему запускать необанк с ilink

У ilink 14 лет опыта и 60+ IT-специалистов, и проекты необанков компания начинает со своих платформ, а не с пустого репозитория.

• Необанк 1ndex. В кейсе 1ndex срок запуска сокращен с традиционных 12–18 месяцев до 2–4 месяцев. Фиатный банкинг, криптооперации, обработка платежей и инструменты Web3 работают на одной инфраструктуре, с готовыми веб-, нативными iOS- и Android-приложениями и единым бэк-офисом. Поставка по SaaS/PaaS или по лицензии на исходный код снижает привязку к вендору.

• Core banking VABS. White label ядро учета и бэк-офис; развертывание измеряется неделями, а не долгими сроками заказной разработки, в облаке или на своих серверах. Платформа спроектирована под разные финансовые модели, включая классический банкинг и банкинг по нормам шариата.

• Адаптация под ваш продукт. Команда ilink берет на себя брендирование и UI/UX-дизайн, адаптирует мобильные приложения, разрабатывает свои модули, подключает банковских, платежных, KYC- и криптопровайдеров, поддерживает и масштабирует продукт после запуска, в том числе выделенной командой.

Смотрите white label платформу необанка, white label платформу core banking и кейс 1ndex.

Частые вопросы

Как открыть свой необанк?

Определите целевых клиентов и модель дохода, выберите технологический путь (разработка с нуля, BaaS или white label платформа), зафиксируйте объем MVP, подключите платежных, карточных и KYC-провайдеров, настройте продукт, протестируйте каждый поток и запускайтесь с готовой поддержкой. Старт с white label платформы сокращает техническую часть: в кейсе 1ndex от ilink срок запуска — 2–4 месяца вместо традиционных 12–18.

Сколько времени занимает запуск необанка?

Зависит от пути. Традиционная разработка с нуля занимает 12–18 месяцев, а white label платформа 1ndex от ilink сокращает срок запуска до 2–4 месяцев. Точный срок зависит от модулей и интеграций, которые нужны продукту.

Разрабатывать необанк с нуля или взять white label платформу?

Разрабатывайте с нуля, если продукт уникален, вам нужно владеть каждым слоем и вы можете позволить себе долгую разработку. Берите white label платформу, если достаточно стандартного набора функций и важна скорость. Если нужны и скорость, и контроль, берите white label платформу по лицензии на исходный код: вы получаете код, размещение на своих серверах и никакой привязки к вендору.

Как необанк зарабатывает?

Необанки зарабатывают на транзакциях и услугах: интерчейндж-комиссии по картам, подписки на премиальные счета, проценты по кредитам, комиссии за обмен валют и международные переводы, комиссии за торговлю криптовалютой и комиссии от партнерских продуктов. Платформа должна позволять команде настраивать тарифы, комиссии и лимиты под каждый продукт и сегмент клиентов.

Что входит в white label платформу необанка?

Клиентские веб-, iOS- и Android-приложения, ядро, которое хранит счета и проводит транзакции, мультивалютные счета и IBAN, платежи SEPA и SWIFT, модуль карт, процессы KYC/KYB и готовность к AML, бэк-офис для тарифов, комиссий и лимитов. Некоторые платформы, например 1ndex от ilink, включают также криптомодули и BaaS API для встроенных финансов.

Можно ли интегрировать white label платформу необанка с существующими системами?

Да, если она построена по принципу API-first. Платформы ilink подключаются к платежным провайдерам, сервисам KYC и скрининга, блокчейн-инфраструктуре и внутренним системам компании, а в 1ndex есть BaaS API для встраивания счетов и платежей в существующий продукт.